![]()
双十一是流量的狂，花呗、乐买宝、消费保险三款产品紧贴阿里电商业务与流量，撑起了蚂蚁金服的三座大山。
文 | 孙然
双十一带来的好处，不仅是产生巨额的交易金额，对天猫的好兄弟蚂蚁金服来说，如果靠这个节日推火哪怕一款金融产品，收益也是巨大的。
表面上看，蚂蚁金服是双11的后援队。去年双十一期间，阿里创下了的912亿元交易额，而蚂蚁金服则在当天承受了8.59万笔/秒的支付峰值。
但双11也给能給金融业务巨大的拉动。2013年“双11”时，推出三年后的运费险，在当天的投保订单超过了1.5亿笔，按照不到1元的客单价估算，保费收入当日过亿。
2015年双11时，参战双11的新金融产品是“花呗”。期间，花呗的战果是交易总笔数6048万笔，占支付宝整体交易的8.5%。去年双11开场30分钟时，蚂蚁花呗的支付交易额达到了45亿元。
30分钟、45亿元的销售额意味着什么？拿分期支付领域的独角兽公司、估值为65亿元的分期乐做个对比，该公司今年前六个月的销售额为100亿元——就是说，双11半小时蚂蚁花呗的交易量，相当于分期乐做3个月的量。无疑，双十一是花呗的流量狂欢节。
蚂蚁金服正在在理财、保险、信贷领域多业务线上进行扩张。网商银行行长、蚂蚁金服集团副总裁俞胜法称，9月及10月，为帮助小微商户的双十一备货，网商银行给国内133万家电商平台小微商户提供了贷款，累计金额接近500亿元，户均贷款3.74万元。
作为蚂蚁金服旗下的民营银行，网商银行一直在为阿里电商平台的小微商户提供贷款资金支持。
在与微信支付的竞争中，蚂蚁金服亟需能带来更高频交易的产品。2013年微信支付出世时，支付宝已经有超过8亿用户，大有独孤求败的姿态。但微信支付这两年发展态势已经令支付宝难以忽略。
对蚂蚁金服来说，双11正是个一年一度的难得机会。今年，蚂蚁金服打算在双11上重点推的产品是花呗、消费信托产品乐买宝和消费金融保险。
但这不仅是机会，也是挑战。阿里有个“残忍”的惯例，选在双十一这样的交易极值期，把新产品推出去检验。承受住了，这个产品才能获得内部的认可。
![]()
花呗
花呗不仅是继余额宝之后用户量最大的产品，也是一项跟天猫和淘宝利益高度一致的产品——这种消费信贷对客单价的平均拉升达41%。
花呗接入一部分被传统金融机构拒绝的人群，比如还没毕业无法办信用卡的大学生。只要在支付宝中有持续时段良好的信用记录，就可以通过花呗超前消费。根据蚂蚁的统计数据，全国约1.7亿个90后中，四分之一都是花呗的用户（约4250万）。
这并不是花呗第一次在双十一露面。这个个人信贷产品2015年4月正式上线，半年后已经配合支付宝参战了2015年的双十一。
据36氪了解，今年双十一预热期间，花呗的用户数量已经达到去年双十一结束时的1.5倍。原定100亿元提现额度，截至11月首日达到170亿元，目前正在紧急追加。
另一方面，花呗也为消费金融业务吸引了新的流量。根据官方公布的数据，花呗的用户中，六成人因为这款产品首次接受了蚂蚁的消费金融服务。
双十一、以及淘宝和天猫，只是为花呗培养用户习惯的手段。未来，花呗将迈出阿里体系，成为渗透全渠道的支付工具。目前滴滴打车、美团、铁道部12306平台都接入了花呗的系统。在这个领域，花呗和京东白条等意在消费信贷的产品间，势必还有一场恶战。
![]()
乐买宝
