讲真，这3类人不要跟风买重疾险

3.0% 定价利率的高性价比重疾险产品即将在月底前全面下架，9 月再买重疾险，保费大概率会上涨。

于是最近有很多朋友得知消息后，在后台问我们：

刚毕业有必要买重疾险吗？全职妈妈有必要买重疾险吗？已经有百万医疗险了还要买重疾险吗……

这些问题层出不穷，为了 让大家一次性搞懂自己到底要不要买重疾，我们决定换个角度，告诉大家哪些情况下可以不用买！

如果符合下面这些情况，大家可以不配置；如果不符合，就有必要考虑。

这三类人，不要轻易买重疾险！

要知道哪些情况不需要重疾，需要先知道重疾险到底有啥用。

有人说，它是赔钱给我们看病用的。可如果只是为了看病，那有医保和百万医疗险不就行了，为啥还要买不算便宜的重疾险？

其实， 重疾险是让我们“养病”的 。想象一下，普通上班族重病的场景：

除了要花钱治疗，还要面临收入中断的危机，但吃穿用度、房贷车贷等开支却一点也不会少，甚至会增加更多额外开支，比如请护工、买营养品、做康复训练等等。

这种情况下，怎么安心休养？所以， 重疾险的作用也很明显，赔的这笔钱，就是用来覆盖养病期间的必需支出，让生病这段期间不用再为生活而卖命 。

搞明白了重疾险的作用，我们再来分析，哪些人可以不考虑配置，如下。

1、已经退休的朋友

一方面，已经退休的朋友，年龄偏大，买不到很高的保额，保费又贵，甚至会出现保费倒挂现象，也就是 交的钱比赔的钱还要多 。

另一方面，退休后家庭责任也小了很多，重担主要落在家人比如子女身上，所以即使生病，也不用太过担心收入中断问题。

所以， 如果年龄太大买不了重疾，或者保费倒挂买了不划算，也可以不买重疾险 ，但建议买好医疗险和意外险，能解决大头的医疗费用，减轻家庭负担。

2、生病后也能有稳定收入的朋友

前面提到，重疾险主要是解决养病期间生活费等问题。那不愁这些钱的人，也就不需要配置。

所以， 特别有钱，又有被动收入资产的朋友 ，比如大富豪、包租公、畅销书作者等，即使不工作，也能有源源不断的现金流。

这种情况下，有没有重疾险影响不大，就可以不考虑配置了，但可以考虑配置中高端医疗险，来报销大额医疗费用，提升就医体验。

3、收入不高，只够基本生活开销的朋友

与特别有钱的朋友对应的是， 目前特别艰难的朋友，也不太建议优先考虑重疾险 。

毕竟重疾险不算便宜，如果收入不高，扣掉基本生活开支就没有余钱的朋友，更建议优先做好储蓄，改善生活。

但是，即便不买重疾险，也建议配上医保、百万医疗险和意外险，一年也才几百块，能做好疾病、意外的兜底保障，提高家庭抗风险的能力。

可能有的朋友会说， 我月薪不算低但是月光，属不属于这种情况？

明确地说，如果是大手大脚花钱导致月光的，就不属于，建议改善支出结构，并尽早做好保障；如果是支配完衣食住行等基础开销后就没有余力了，就算这种情况。

以上是可不考虑重疾的三类人，总结一下就是： 已经退休没有家庭责任的，特别有钱不需要的，条件困难买完压力太大的 。

如果你不属于以上三类，不管是什么年龄、什么身份，都有必要考虑配置重疾险，只是保额多少的问题。

比如全职妈妈，虽然没有收入，但也承担很大的家庭责任，带孩子、做家务等等，如果生病，这些事情会耽误养病或者影响配偶工作，有重疾险就能通过请保姆、家教等来解决。

重疾险，这样买不踩坑

当明确自己可能需要配置重疾险后，你或许会遇到新的问题—— 怎么买才能不踩坑？

毕竟，对大多数刚接触重疾险的朋友来说，它的保障内容太丰富了，不知道哪些才是重点。

为了帮助大家更好地挑选，我们整理了 3 项挑选要点。

1、优先关注保额

买重疾就是买保额，毕竟生病后多拿些钱才能真正地救急 。所以相同预算，建议优先做高保额，其次再考虑要不要保一辈子，要不要能赔多次等等。

比如，很多朋友会问，价格差不多的情况下，是选择 30 万保额保终身，还是 50 万保额保至 70 岁？

我们一般建议选择后者，因为 70 岁之前责任更重，更高的保额才能发挥作用 ；而 70 岁以后，基本不承担家庭责任，即使没有重疾险也没关系。

但话说回来，每个人情况不一样， 保额多高才够用？

这里建议最好能覆盖 3-5 年的工作收入，且建议最少 30 万起步；高收入或者高负债家庭，有条件可以多配置一些。

2、关注高发疾病

重疾险是得了合同约定的疾病，才能赔钱的，是不是意味着疾病数量越多，保障越全面？

其实并不是，2020 年，保险行业协会与中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》。

对高发的 28 种重疾和 3 种轻症，进行了全行业统一的描述与规范，而这些疾病几乎占据了行业理赔数据的 95%。

所以， 不管一款产品是保 80 种疾病，还是 120 种疾病，区别都不大，不用太过纠结 。但这不意味着可以忽略疾病条款。

事实上，除了行业统一约定的疾病，还有 12 种相对高发的疾病，如下表。

但有的产品会缺乏这些保障，或者设置更严格的理赔门槛，挑选时要多加留意。

3、避开返还保费等套路

有朋友说，有的重疾险生病了可以赔钱，没生病到期还能返保费，觉得这种非常好。

但我们要劝大家冷静，同样的保障，可能别人只要两三千，但返保费的重疾要八九千甚至上万， 一旦生病，这些钱就返不了；就算没生病，几十年后返回来的保费，也不值钱了。

还有些朋友很喜欢带身故的重疾险，因为它生病了赔钱，没生病人走了也能赔钱，可以说这笔钱基本跑不掉。

但我们也建议慎重选择，因为它价格也更贵，而且如果赔过重疾，身故就不再赔钱了。

大多数朋友，其实买一份消费型重疾险就好，也就是保障期内生病就赔钱，没生病钱就当消费掉了 ，这样性价比更高。

如果是家庭经济支柱，可以再搭配一份定期寿险， 重疾与身故保额不冲突，总花费一般也比带身故的重疾险更低 。

搞明白以上三项要点，基本能避开大多数坑，但为了帮大家节约对比时间，我们也直接整理了当前优秀的产品，继续往下看。

想买重疾险，这些产品很不错

我们综合对比了各家公司上百款重疾险，最后优中择优，整理了两份高性价比榜单，不管你预算高低，都有机会找到适合产品，如下：

分为「 保定期 」和「 保终身 」，共有 6 款热门产品值得关注，大家按需自取下面的表格👇

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直接说结论：

首先， 如果预算比较紧张 ，对价格较敏感，可以先选择保到 70 岁或到 60 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，其中预算稍高点，选保至 70 岁的 超级玛丽 11 号 ；预算稍低点，选保至 60 岁的 达尔文 8 号（定期版） ，两款产品的基础保障都很全面。

买保至 60 岁或 70 岁的重疾险，也意味着在 60 岁后人生重疾风险最高的阶段却没了保障。因此如果有条件， 更推荐大家买保终身的重疾险：

如果看重性价比 ，先考虑 超级玛丽 11 号 和 达尔文 9 号 ，两者基础保障不相上下，可按自己保障偏好选择：

想附加 60 岁前额外赔，选达尔文 9 号，轻症也能额外赔 20% 保额。

想附加癌症多次赔或重疾多次赔，选超级玛丽 11 号，实用性更高，且附加的价格更便宜。

如果预算充足，想要重疾多次赔付的产品 ，可以考虑 完美人生（多倍版） ，重疾不分组赔 4 次，没有年龄限制，疾病高发的老年也能有多重保障，还有多项特色保障，性价比在同类产品中更有优势。

如果追求大品牌或身体有异常