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来源：一支有思想的芦苇（ID：umiumian）
昨天民生银行30亿的假理财大案一经爆出，全民愕然。
信用是银行赖以生存的根基，应该是银行坚守的底线。
人是不可靠的，所以靠制度约束。因此外有银监会监管，内有合规部门把关，规章制度层层叠叠。
但即使如此，还是有一批银行员工钻内控漏洞引发种种违法违规案件。
耳熟能详的就有去年农业银行北京分行39亿的票据挪用大案，今年浦发银行成都银行被曝涉嫌千亿违规资金操作。
笔者多年在金融行业直接操作一线业务，看过的那些出险项目，90%都是因为员工为了业绩压力或者赚取外快而对客户的风险信息视而不见或者帮助隐瞒。
前线从业人员的道德风险是金融行业最大的风险。
写民生银行假理财案的文章太多了，我就不赘述了，想举个真实遇到的例子。
上月在江苏某地级市出差的时候，出租车司机师傅跟我聊了一个用信用卡赚钱的事情。
他说：有人用死人的身份证办信用卡，然后把钱刷出来，再把卡扔掉。
我大吃一惊：银行不会给老年人办信用卡的吧？
他：有些意外事故身亡的年轻人啊。
我：那不是得在殡仪馆安排人守着啊？
他：是的。
我又疑问：信用卡没那好办吧？而且死人的身份证得马上注销啊。
他：身份证注销没那么快的。快速办理信用卡的话，得在银行里有人。办出来之后一笔刷光马上扔掉，即使只给2000额度，也是白赚的。银行事后调查，也发现人都没了，就做坏账处理。不像用捡来的身份证那种，会被报警追查。
我：你咋知道的呢？
他：这个不能说。
但我还是很怀疑这事的真实性，回来之后去网上搜索了一下，还真有这种用死者身份证办信用卡的案件。
个案被破了，那这种内外勾结持续的违法行为为什么一直在进行呢？是不是有人负责搞定内部从而不报警呢？
这件事还让我想到了有一些骚扰微信或者骚扰电话问要不要办理大额信用卡，对方声称他们有特殊渠道，即使有不良信用记录，多花点钱也可以办出来。
有权力的地方就有寻租的空间。
监管也是人在监管，保监会项主席腐败的新闻不是墨迹都还没干吗？
所以更要提高制度设计或者产品设计让其无法寻租。
比如银票从纸票发展到电票，就是产品设计的进步。
农业银行北京分行那个银票保管员监守自盗挪用纸票相对容易，挪用电票就几乎不可能了吧。
让一切留痕是消灭违法犯罪和地下经济的重要手段。
无所不在的摄像头让犯罪率大大降低，电话卡实名制让电信诈骗的难度越来越大，那会不会有一天匿名的纸币也被承载交易记录和交易信息的电子货币替代呢？
民生银行假理财案跟踪：民生银行原副行长赵品璋被查
据媒体报道称，今日，泛海控股原董事、民生银行原副行长赵品璋在机场被带走调查，可能涉及一笔民生银行过往贷款，报道称“赵品璋管了多年的风险和信贷业务，很难说他会牵扯出多少人来”。
赵品璋(资料图)
赵品璋被调查消息正好处于民生银行连曝“飞单”时间档口。
民生银行80后女行长造假掀起30亿理财大案
4月13日，民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走。公安经侦部门通知投资者去做笔录时，该行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户才得知此前在该支行购买的保本保息理财产品，系支行行长张颖等人伪造，总规模可能高达30亿元。
多位投资者提供的产品资料显示，这些私银客户购买的产品，在形式上，属于从其他投资者处受让民生银行发行的尚未到期的理财产品，这些理财多数以“非凡”系列XX期命名（也包含其他名称，比如一位投资者购买的产品名称为“结构性存款H-1”）。
多名投资人表示，张颖及其他该行工作人员向他们推荐该产品时称，该产品保本保息，由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。
据一投资人反映，一个偶然事件后，民生银行北京分行意外发现该产品并不存在，上报总行后，民生银行总行迅速报案。
上述投资人称，事发后，投资人们亦紧急联系民生银行北京分行、总行高层寻求解决方案，但获得的答复是，该理财产品系伪造，民生银行已报案，且表示此事件为张颖的个人行为。
北京市海淀区公安分局向记者证实，张颖已被海淀警方刑事拘留。
4月18日记者在事发行见到，该支行狭小的大厅挤满了多位涉案投资者，同时，该支行营业位置上摆着“暂停办理业务”的牌子，部分工作人员座位空置。
而就在今年3月17日，民生银行上海分行因2012年、2013年，该分行未能通过有效的内部控制措施发现并纠正其员工私售行为，内部控制严重违反审慎经营规则，上海银监局责令主要责任人胡庆华改正，并处罚款人民币50万元。
民生银行航天桥支行副行长及多名涉事员工被带走
多名投资者表示，4月17日晚间，民生银行航天桥支行又有副行长肖野及三名员工被公安机关带走。被带走者具体涉案情况未知。
据投资者反映，4月17日，肖野还出现在民生航天桥支行的办公室。投资者提供的一个视频显示，众多投资者将肖野堵在办公室，追问他是否知道卖给投资者的产品是假的。而肖野则支吾着回答：“当时我不知道这个产品是有问题的。”
视频中，面色憔悴的肖野表示：“发生这样的情况，我是非常真实的希望有一个好的结果回馈给各位，但现在不能给客户想要的回复，请大家给我们一些时间。”
18日，投资人未能在民生航天桥支行见到肖野，但在上午11时许，见到了该支行新上任的支行行长。据悉，该行长姓郑，17日夜里临危受命，从民生银行北京分行国贸支行副行长，调任至航天桥支行行长。
据投资人称，郑行长与近10位投资人代表座谈了约1个小时，但对资金规模、资金去向、后续解决方案等问题，均未作正面回答。
另据投资者反映，4月18日，又有一男一女两名员工被公安机关带走。
赵品璋在民生银行任职近18年
公开资料显示，赵品璋1996年加入民生银行，2014年离开。2011年在一次论坛上，赵品彰曾进行表示国内商业银行仍面临三大难题：如何应对阶段性货币紧缩政策的影响、如何化解调控措施对房地产及相关产业链带来的影响、如何正确理解“十二五”的政策导向。
赵品璋简历：
1956年出生，工商管理硕士，高级经济师
现任中国民生银行股份有限公司副行长、党委委员、资产负债管理委员会主席
曾任中国人民建设银行辽源市中心支行科长，交通银行辽源支行副行长，中国太平洋保险公司辽源支公司总经理，中国民生银行(600016)北京管理部副总经理、风险管理部副总经理(主持工作)、授信评审部总经理、首席信贷执行官，中国民生银行监事，中国民生银行行长助理。
来源：一支有思想的芦苇（ID：umiumian）
本文编辑：钟艳蓉
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