50岁 vs 55岁退休，退休金相差多少？

延迟退休落地之前，我国男性普遍是 60 岁退休，女性是 50 岁或 55 岁。

有些女性的退休年龄，是可选择的。那对于可选择的人来说，到底是 50 岁退休更划算，还是 55 岁退更好？

今天咱们就来详细算算这笔账。

• 50 vs 55 岁退休，退休金的差别有多大？
• 哪些人 50 岁退，规定 55 退的，能提前至 50 吗？
• 50 岁退休，能多领点养老金吗？

50vs55岁退休，退休金有多大差别

就目前的形势来看，50 岁退休有一个好处：受延迟退休的影响较小。

大家心里都有数，延迟退休是迟早要实行的，只是不清楚靴子落地的具体时辰。

如果 55 岁退休，受政策影响变更晚退休的可能性，就更大一些。而年纪大又没有到退休年龄，一旦失业，找工作将是极其艰难的事情。

所以早点退休，能早点落袋为安。

但如果选择 50 岁退休，退休金自然要比 55 退来得少。咱们拿个具体的例子，来看退休金差别：

假如 40 岁的湖南王姐，已经交 15 年社保，目前个人账户余额差不多有 4.5 万。点击 养老金计算器 可以测算退休金。

假设未来社平工资、缴费工资的增长率为 3%。那么王姐再交 10 年社保， 50 岁退休，每个月退休金是 2122 元 ；要是工作到 55 岁退休，则每个月的退休金有 3002 元 。

从到手金额来看，显然是 55 岁退休拿得更多👇

• 50 岁退休： 当年领取 2.5 万，到 80 岁时累计领取 127.3 万。
• 55 岁退休 ：50~54 岁还在交钱，55 岁开始领，到 80 岁时累计领取 136.1 万。

晚 5 年退休，多拿 8.8 万。

不过 8.8 万这个数字，忽略了货币的时间价值，毕竟 55 岁到手的钱跟 50 岁就到手的钱，价值是不一样的。

我们计算了不同年龄退休的 IRR （内部收益率）， 50 岁退休明显高过 55 岁退休。

为方便计算，忽略 40 岁前的社保缴费明细（以 39 岁趸交 4.5 万计算），若每年退休金涨幅为 3%，则 50 岁退休，领到 80 岁时，IRR 为 13%；55 岁退休，领到 80 岁时，IRR 为 11%。

也就是说，虽然 55 岁退休的养老金总额更高，但从收益率来看，还是 50 岁退休的收益更高，毕竟能提前 5 年领钱。

另外， 50 岁退休还能多 5 年的自由时间。不用考勤，没有业绩压力，不用忍气吞声，少了很多结节隐患......

哪些人可以50岁退休

规定55岁退的，能提前至50吗

了解了 50 岁和 55 岁退休的养老金差异，那么到底哪些人是 50 岁退休，哪些人是 55 岁退？55 岁退的，能不能提前至 50 岁呢？

1、退休年龄规定

目前的政策，男性特殊工种 55 岁退，病退人员 50 岁退 ，其余都得 60 岁。

女性特殊工种和病退人员都是 45 岁，交居民养老的 60 岁。50 和 55 岁退的分别是：

• 50 岁退休： 在企业交职工社保的普通打工人。
• 55 岁退休： 在企业交职工社保的管理人员、技术人员。

另外多数地方的交灵活就业社保的，都是 55 岁退休。

2、55岁退休的，如何提前到50岁

如果是在企业工作的管理、技术人员，还有机会提前到 50 退休，因为岗位不是一成不变的。

如果有意向提早到 50 岁退休，可以考虑跟公司商量调整岗位，将管理岗调整为非管理岗。

从我们之前了解到的信息来看，各地对于这个岗位调整的要求不太一样：

有的地方只要求退休前半年或一年调整就行，有些地方要提前 2 年以上，甚至要 5 年。

各地执行情况不一样，有这个想法的，建议先打当地社保局电话了解清楚，方便提前做准备。

50岁退休，也可以多领养老金

前面我们说过，50 岁退休，交社保的时间和钱都更少，领到手的退休金自然也更少。

尤其是公司只按最低缴费基数交的，以及算准了只交 15 年的朋友。领到手的退休金，很可能只够温饱。

比如深圳的许姐， 交了15年社保，拿到退休金后傻眼了>>>

那么 50 岁退休，怎么做能拿多点养老金呢？拿我们的客户周女士的案例给大家看看：

周女士今年 40 岁，预估退休时只能拿一千多养老金。在不动用给孩子准备的婚嫁金和房子首付的情况下，这点钱过生活就挺被动。

根据她的家庭收入情况，我们给她准备了两套方案。

这两套方案其实适合多数想要补充养老金的朋友，不过方案的有效期只限本月。 因为方案里的两套高收益产品，随着预定利率 3.0% 的终结，即将在本月底下架。

来看看这两套方案：

1、买一份商业养老金，50岁起领双份

第一套方案，能实现周女士“50 岁完全退休”的规划。

我们推荐她买一份头部收益的 大富翁 3.0 ，每年交 2.2 万，交 10 年，50 岁开始就可以每月领 1038 元。

到时候孩子也工作了，肩上的负担轻了，每个月有两千多固定收入，即使完全退休不上班，也不用为生活发愁。

这份保险还非常划算：开始领钱的第 4 年，生存总收益就超过了已交保费。也就是说，53 岁后领的每一笔钱，都是赚的。

而且这份保单跟社保退休金一样，活多久领多久。越长寿，赚越多。

2、50岁拿退休金+工资，55岁起养老金领更多

第二套方案，周女士在 50~54 期间半退休，领一份养老金+一份工资；55 岁开始完全退休，拿两份养老金。

这套方案参考了我们一位同事妈妈的养老生活：退休之后返聘继续工作，不过她讲好条件，每天只在下午上半天班，且不加班。

每天上午的时间，是去老年大学学习摄影、跳舞等；下午去上班；晚上跟老伴散步遛狗。半退休的生活十分充实，但又不累，整个人的状态年轻了十来岁。

这套半退休的方案，我们给周女士配的年金险产品是 鑫禧年年尊享版 ，同样是每年交 2.2 万，交 10 年。

不过是从 55 岁开始领，每个月到手差不多 1300。

这套方案，每年比方案一多拿 3100 多。

领钱的第一年，生存总收益就超过已交保费；68 岁，领到手的钱也差不多有保费那么多；88 岁，还能额外领一笔祝寿金。

把时间拉到 80 岁左右，会发现累计领取的时间更短，但领到手的养老金比方案一更多。