一、背景
集团企业资金管理效率是企业管理的重要一环，也是企业竞争力的重要体现，很多集团企业越来越重视对整个集团分/子公司的资金集中管理，对集团资金统一的归集、划转及监控的需求比较强烈。
当前对公的支付渠道主要有企业网银和一些银行或软件服务商的银企直联产品，企业网银模式成熟，企业的财务相关人员使用ukey手工操作完成企业之间资金的划转，此方式安全性较高，但是操作流程复杂，易用性较差，且不易于集团对分支机构的资金统一管理。因此银行主推的银企直联产品应运而生，银行通过给集团商户提供银企直连接口，使集团商户可以在资金管理系统上直接进行操作，对分支机构账上的资金进行归集和划拨，并且具备实时查看各分支机构账上的资金情况、资金集中理财等增值功能。
二、定义
银企直联是指集团企业在集团内部建立自己的资金管理系统，通过数据接口将
内部资金管理系统与商业银行核心系统、网银或者现金管理平台实现联接。通过银企直联系统企业可实现实时帐户信息查询、明细查询、自动转帐、交易查询等功能，并且交易的实时性和方便性得到大
幅提高。
三、产品模式
主要有两类，一类为银行自建的银企直联产品，如招商银行的跨银行现金管理平台，企业直接使用招行提供的资金管理平台直接对集团的资金进行统一管理，无需对接开发；该模式无需开发对接银行接口，可以直接使用银行提供的管理平台，具有上线快、成本低等特点，但是也存在集团的分/子公司开户行必须都是在同一家银行的限制，只能做本行的，不能做跨行的。因此对于集团没有规定子公司同一开户行的商户，会涉及到子公司变更账户的情况，但是由于子公司可能和当地银行的业务往来关系不想切换，会存在阻力。
另一类为软件服务商开发的产品，如用友的银企联，通过商户迫使银行提供银企直联接口，软件服务商完成与银行的对接，实现对集团商户的便捷化统一资金管理。由于需要一家一家的对接银行提供的银企直联接口，因此企业投入的资金成本和时间成本都比较高，产品建设周期较长，且部分银行对直接提供接口出去具有抗性，在安全性方面存在顾虑。
四、银企连接方式
银企直联系统一般有两种连接方式：公网和专线。
（1）公网是指银企直联系统采用Internet形式来物理连接银行端系统和企业端系统。他的特点是成本较低，但带宽窄，并网速容易受外部网络环境影响。因此比较适合对安全性和稳定性要求不那么高的小型的集团企业，一些对银企直联建设成本比较敏感的企业多选择此方式。
（2）专线是指银企直联系统采用专门的线路来物理连接银行端系统和企业端系统。他的特点是企业需要按需求（月、年等）租用线路，成本相对较高，但由于是专用线路，带宽比较大，并且网速不容易受到外部网络环境的影响。很多大型的集团企业对安全性和稳定性要求比较高，并且有一定财力投入到银企直联建设，因此大型集团多选择此方式实现银企直联。
五、收益模式
按笔收费，做资金归集3-5元/笔；收年费，大客户一般都免费。
六、银企直联与企业网银比较
银企直联可以满足客户对网上银行现金管在功能和安全性的要求，与传统的企业网上银行相比较，主要有以下方面的区别。
（1）数据共享方面。企业网银公司业务信息和数据保存在银行系统中，不能直接自动转入公司的ERP和财务软件中，信息价值难以利用；而银企直联可以将银行数据保存并直接导入企业ERP和财务系统中，支持银行与ERP系统间的数据共享。
（2）操作的方便性方面。企业网银的功能是标准化的统一功能和业务处理模式，缺少个性化服务。而银企直联可以根据客户自己要求定制开发，提供个化的管理功能和服务平台，功能灵活，统一度更高，更方便操作。
（3）数据保存方面。企业网银付款和收款等业务需登录网银进行操作，同时记账和管理还需在财务系统和ERP进行录入；而银企直联付款、收款等业务处可以在企业财务软件和ERP系统中自动发起和处理。
（4）系统运用方面。企业网银需要分别登陆各家银行的网站，需要适应不同银行网站系统的不同操作习惯，操作不方便；银企直联把所有银行功能集成在一个平台上，集成度、统一度更高，方便操作，并可在基本功能的基础上开发增值功能，对公司管理的扩展支持更强。
银企直联目前仍存在弊端，企业要一家一家银行进行对接，只适合特定场景，而网银转账信息流和资金流不是一体的，交易流水和订单信息要一笔一笔的进行关联，对账比较麻烦，因此集团企业的资金管理更优化的解决方案仍然需要我们去探索。
