大家下午好，非常高兴又来到每年盛夏最火的峰会，金融科技外滩峰会。新金融研究院每年都是把握最热点的话题，去年我们是说普惠，今年是两个关键词，一个是科技驱动，金融科技，二是全球化。今天有很多海外嘉宾，共同讨论全球化的背景下讨论这个话题也很有意义。
科技正在重塑金融，一个和DT时代相适应的新金融体系正在形成。
这两年，关于金融行业的变化外面有很多说法。互联网金融、金融互联网，Fintech，TechFin等等的名词，我自己觉得最终是“百川归海”，最后所有人想去的都是同一个，我觉得就是新金融。什么叫新金融？就是由于科技的发展，为整个金融行业提供了更多的可能性，利用金融更好的服务用户、服务消费者、服务实体经济，为他们提供更好的服务，激活金融的服务，把经济服务好，我觉得这是新金融。之前的金融体系是工业时代的产物，和工业文明相适应的，他对应的是标准化、大生产、人工服务等等。而随着信息革命的推进，移动互联网、人工智能、大数据等一系列新技术的成熟，一个和DT文明相适应的新金融体系正在形成。
如果试图给未来的新金融画一个图画，很难。因为一切刚刚开始。今天我只是作为一个实践者，作为一个行业参与者，从用户的视角，从被服务对象、实体经济的视角来描述一下他的一些特征。
新金融的特征之一，金融变得越来越具有包容性，从“28”到“82”。以前金融服务是服务20%的头部用户，包括大企业、高净值人群，然后我们得到80%的利润。由于各种各样的限制，技术、信息等，这些方面使我们很难有效的向普通大众、小微企业提供便捷、平等、便利、适当价格，以可持续的方式提供服务，这样比较难。今天我们有机会可以用技术实现这些东西。
刚才很多人提到了各种各样的新技术，我不再一一赘述。我想提几点技术：移动互联网、大数据、云计算、生物识别、人工智能、区块链。我想说三个：
1、云计算。一是触发海量需求的弹性处理能力很关键。二是灵活创新的敏捷交付能力很关键。三是基于海量数据所谓的智能化应用能力。四是所谓业务的连续性保障能力。这些东西给到云计算，对整个金融行业有一个巨大的推动力。
2、生物识别技术。可以帮助了解你的用户，在安全中，可以帮我们更好的知道这个消费者是谁，它的成本更低、更有效，体验更好。对偏远地区具有更大的价值和意义。今天的生物识别技术，我们要往海外看看，今天在海外很多国家，生物识别的数据库建得比我们更强更好。如果我们没有很好的标准建设、行业应用的推广，以及基础数据库的建设，有可能会落后于其他区域，包括印度、印尼。
3、区块链技术。所有人都很关注区块链，但是今天真要把区块链应用到实际当中，解决实际问题，少之又少。区块链有三个TR有关的英文单词，Traceability（可追溯性）, transparency（透明性）, 以及trusted（可信机制），都和它有关。信任，是金融最基础的东西。我觉得区块链在金融里面，一定有非常巨大的潜力和应用。但到底是什么？蚂蚁金服今天在两个地方做了探索，一方面是用到公益基金的平台里面，很多公益基金可以看到整个资金捐赠人捐的钱，钱流向何方，有多少管理费用。二是今天有一个叫信美的公司，中国第一家相互制的保险公司，第一款产品完全基于区块链来做的，也是希望可以给到消费者透明性和可信机制。前两周我和卢森堡的部长交流，他们聊把区块链作为国家层面Fintech当中最重要的东西在看。区块链，我个人看好，但产生什么样的影响？都是刚开始，我们看看它如何可以把金融信任方面的东西做得更好、更有效、更透明。
第二个特征是，无现金成为趋势。
很多人可能误解了“无现金”背后的含义，无现金不是为了消灭现金，而是提供一种更好的可能性和支付的便捷性，把这个权利交给消费者选择。大家知道，支付对消费的促进非常大。不管是50、60年前VISA、万事达的成立，无现金支付这种新方式和美国那一波消费经济的发展相辅相成、相互促进。整个的支付便捷对消费促进的影响、对实体经济的影响，以及对民生服务的满意度影响都有非常积极的意义。无现金是科技创造这个东西之后，把选择权交给用户。在国内，我经常不带钱出去，偶尔也会遇到一些尴尬。上周我在一个酒店门口，等朋友给我送钱来。另外一个朋友很惊讶的发现我站在酒店出租车旁边，我说我没有钱，无法付车费。
今天可以看到科技带来的便捷性非常大，无现金有几大便捷，一是让金融更普惠，二是让商业更智能，让百姓更满意，让社会更高效，让信用体系更完善。由于整个数据的价值，这对社会有积极的意义。
蚂蚁金服和各行各业、各科技公司、金融公司、网络公司、支付公司一起推动无现金的发展。
中国的移动支付受到海外的热烈欢迎。“一带一路”会议期间，听说20个青年讲出了心目当中中国的新四大发明：高铁、支付宝、网购、共享单车。这可能因为和老百姓的生活息息相关，背后有一个意思，都是“通”，不管是交通，还是支付方便，或者是货物的流通，都是一个“通”字，这也符合金融的规律，金融背后就是做资金融通。
最近海外还“进口”回来一句话，说很多商家，包括日本等其它地方的商家，必学的三句中文是：谢谢、你好、支付宝。
第三个特征，信用体系成为新金融的重要支撑。
国务院在国家信用体系发展规划（2014-2020年）提过几句话，社会信用体系是社会主义市场经济体制，以及整个的社会治理体制的重要组成部分。也说到了“守信奖励，失信惩罚”，这样的奖惩机制都有很大的意义。我们理解三句话，社会信用体系的价值。第一是社会主义市场经济发展的基石。二是可以推动促进综合治理的发展。三是信用是一种资本，这两年有很多的观点，我本人也非常认同。信用是一种资本，可以参与到经济交易、社会资源的分配。社会资源分配当中起到一个非常重要的标尺作用，可以体现到社会的公平正义。如果是负的信用资本，你没有违法，你也会受到一些约束。正的信用资本，应该得到更多的激励。
我认为信用是未来十年经济领域最大的红利。我们看到信用体系构建之后，特别是市场经济发展，对社会治理发展，乃至于对整个商业模式的重构，都有非常大的价值。
第四个特征是，人人参与的绿色金融。
以前的绿色金融，往往和大公司、大机构有关，交易所有碳排放量，我们去做碳中和，但其实和个人的关系是遥不可及的。今天我们提供，以数字化的方式，让每个人可以参与到绿色金融当中。 支付宝推了一个“蚂蚁森林”，今天你用很多数字化的方式，节省碳排放，我们和北京环交所做了一个所谓的计算，背后碳排放之后有一个能量，能量到了你们每天可以收集，达到一定的量，到了之后可以在一些地方种一棵树，让每个人的行为和社会的可持续发展融为一体，人人参与绿色金融。现在有2亿多人参与了种树，我每天早上起来也会种种树，为伙伴浇水，希望大家为绿色地球可持续发展做贡献。
第五个特征，全球化的数字金融。
三个层面来理解这个问题，第一个层面，数字普惠金融已经成为全球共识。去年杭州的G20峰会上，各国领导人都支持以数字化方式推动金融服务的普及。这背后有很大的含义，数字普惠金融可以消除人的不平等、消除歧视，带给人平等的金融服务，这是非常非常重要的含义。
第二个层面，各国都在积极推动金融科技创新。英国和新加坡推出“沙箱机制”，允许Fintech企业突破现有的法律和监管框架开展创新尝试；英国Atom Bank已成为全球首家应用人脸识别进行远程开户的银行；
印度、印尼等国也率先尝试把生物识别技术应用到KYC认证（客户身份认证）中去。
第三个层面，市场主体们创新不断，并在全球进行推广。今天金融科技创新中国走在世界的前列。我们作为市场主体之一，很多伙伴开始讲我们的技术、我们的经验、我们的失败分享给海外的伙伴，帮助伙伴在当地推广数字普惠金融。今天我们有机会可以做到这个事情的原因，数字普惠金融有三个支柱，一是有一个包容性、知识创新的政策，当然是在把握重大风险、系统性风险的前提下，做这样一个包容性政策。二是永远把消费者利益的保护放在至高无上的位置，做不到这一点，任何企业都难以生存长久，因为是以用户利益为代表发展自己的利益，用户会用脚投票也会对整个金融系统造成伤害。三是科技本身。这三个支柱，是金融科技能够发展好的关键。
正好，中国过去几年有这三个支柱的影响，所以取得了一些成绩。而今天，一切刚刚开始，全球的新金融发展刚刚开始，前面10米我们领先，后面是否可以继续领先，有待于大家的共同努力。
最后分享两点：
一个是我们对新金融体系的全新金融生态的认知。我们认为未来金融与科技将深度融合，互为生态。过去的金融生态下，金融机构是以产品为中心，垂直分割的。以牌照和产品垂直纬度来提供服务，技术与金融，金融和金融之间分割，很难给用户提供完整的、个性化的金融服务。
我昨天晚上在使用一个海外账户的服务，我花了半个小时也没有把一笔钱付走，最后我放弃了，真的头痛。很多的体验真的是这样。 以前我用过一个卡，给了我一个人民币额度，到了海外，美元额度只有人民币的1/20，我始终搞不明白这是为什么。有很多很奇怪的东西。这是产品为纬度，垂直的纬度来提供服务。而在新金融体系下，一切将转变为以用户为中心。用户需要的服务是多元的、丰富的，因为技术和金融，金融和金融之间，打破边界，深度融合，重新以用户为中心的方式组织起来，才能提供更优质、更个性化的服务。虽然不同机构的定位会有差异，但彼此之间会是融合、共生的关系，一起做大蛋糕，而不是分蛋糕。
蚂蚁金服在这个环节当中定位是做科技公司，希望运用科技手段可以和伙伴们一起发展。金融机构在产品的创新能力方面非常强，我们怎么运用科技的能力，怎么样助力产品的创新，助力风控能力的提升，助力对消费者的洞察，助力对风控的把控，对风险识别的提升，包括在消费者服务、消费者权益保护方面，真正可以和机构非常互补，共同把握新金融释放的巨大契机。
第二个分享是，我认为新金融，是中国的机遇，是大家共同的机遇。在工业革命时代，欧美国家有更大的影响力，可以发挥更大的作用。而在新金融领域，中国在很多地方领先世界，包括基础技术层面，应用层面，商业模式层面。在所有人的共同努力下，我们继输出中国制造之后，开始输出中国方案、中国技术。
新金融，并不是外生的新事物，而是金融本身所谓的内生创新和增长。面对新金融，没有竞争者，都是同路人。毕竟新金融的路上，万米长跑才刚刚走了10米。我们需要理解、把握未来的趋势，希望我们大家携起手来，一起把未来新金融的图画画出来，代表未来和过去做竞争，代表中国为世界的可持续发展、普惠金融的发展做出贡献。
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