融资买房的流派
现在房子很贵+认房又认贷的调控，导致SF压力很大，这就涉及到要融资解决SF的问题，目前市面上主要有以下四种融资流派。
1、抵押过桥流；
2、抵押全款、全款抵押流；
3、信用贷周转流；
4、信用卡TX流；
那么问题来了，最好的流派是那个？
蝈蝈的答案是：合理的把几种融资手段组合到一起，才是最好的。
今天的这篇文章的目标就是：
研究各种融资手段怎样组合运用获得最佳效果。
融资组合需考虑因素
研究信用卡、信用贷、抵押贷、按揭贷款如何有效的组合应用。
我们首先要搞清楚他们之间是怎样互相影响的。
搞清楚它们之间是怎样影响的最好的办法是：实战+逻辑。
到目前为止，蝈蝈已经接受了200多位客户贷款订制的咨询，并且为90多位符合要求的客户提供了贷款订制服务，在贷款订制过程中，每位客户都会提供一份征信报告给我，在实际操作中，基本上搞清楚了这几类贷款是如何相互影响的。
一、信用卡对其他融资手段的影响
1、几个月内办理了多张信用卡（三张以上，夸张的有办30张以上）会影响办理信用贷、抵押贷、按揭贷款；
2、信用卡大额使用（TX）会影响信用贷、抵押贷、按揭贷款；
二、抵押贷款对其他融资手段的影响
1、抵押贷款影响一级信用贷（负债影响）；
具体了解什么是一级、二级信用贷，请点击一款全能型的贷款产品。
2、近期抵押贷款放款会影响按揭贷款（首付贷嫌疑+负债影响）；
三、信用贷对其他融资手段的影响
1、一级信用贷如果放款会影响抵押、按揭贷款（首付贷嫌疑+负债影响），如不放款，则不影响；
2、二级信用贷（分期类）不影响抵押、按揭贷款；
3、已经办理了二笔及以上的一级信用贷并且启用了会影响一级信用贷办理（银行硬性规则影响、负债影响）；
四、按揭贷款对其他融资手段的影响
1、按揭贷款会影响一小部分一级信用贷款（负债影响）；
2、按揭贷款会影响抵押贷款和按揭贷款（负债影响）；
以上是各类融资手段大概的相互影响情况，当然具体操作时还得考虑时间因素。
比如一级信用贷不放款，则不影响按揭贷款，但实际操作中还得考虑征信查询，如果你在按揭审批前一个月大量的查征信，那必然是影响的。
所以，贷款组合设计需要考虑的因素是：
1、各类融资手段相互影响的因素；
2、时间因素。
综合考虑相互影响因素和时间因素，才能设计出一个良好的贷款组合。
融资组合设计
一、错误的融资组合设计方法
在讲正确的贷款组合设计之前，我们先了解下目前常见的错误。
1、并发
市面上流传最广的一个贷款组合方法是并发。
所谓的并发，就是利用负债显示的时间差，在短时间内同时申请几笔贷款的做法。
蝈蝈介绍的一级信用贷和二级信用贷都不适合用并发的概念，因为一级信用贷不用不显示负债，二级信用贷也有隐藏负债的属性，就不存在利用负债显示时间差的必要性了。
事实上，这类优质贷款的关键约束因素是：征信查询次数。
并发不能解决征信查询约束的问题，用并发的手段来申请优质贷款有点蒙眼碰运气的意思。
如果最近两个月已经查了三次征信了，还去玩并发？一并发不全完了吗
结论：对于一级、二级信用贷，并发是错误的贷款组合方法。
2、信用贷影响抵押贷、按揭贷款
市面上流传的第二个错误的贷款组合认知是：信用贷会会影响抵押贷和按揭贷款。
为什么会有这样的认知呢？
因为很多人对信用贷的理解，还停留在直接放款的那些信用贷上，缺少对最新市场情况的了解，对一些新产品的属性也不理解。
事实上，一级信用贷不用不上征信，提前几个月准备好，怎么会影响抵押贷和按揭贷款呢？
同样的逻辑，分期类的二级信用贷在时间上安排好，也不会影响抵押贷款和按揭贷款。
以上是目前贷款市场中最常见的两个错误认知。
避免错误，是走向正确道路的第一步。
二、正确的融资组合设计方法
1、最优先配置的是一级信用贷
（1）一级信用贷可以组合获取的额度往往在100万+，并且不用不需要支付利息，持有成本极低；
（2）他对其他类融资手段影响小，隔开一段时间就不会影响抵押和按揭贷款；
（3）其他类融资对一级信用贷影响比较大，如果已经有抵押贷，再申请一级信用贷就很难了；
（4）一级信用贷对查询次数的约束性最强，所以需要在征信比较干净的时候有限配置一级信用贷。
2、在无法周转到SF款的情况下配置二级信用贷
最理想的状态是：你能找朋友周转SF款，后期用一级信用贷还掉朋友的钱。
但如果，是在周转不到这个钱，那可以考虑二级信用贷，用来直接付首付。
3、建议做和不建议做抵押贷的情况
（1）建议做抵押贷的情况
全款再抵押或者通过抵押贷款全款买房。
这两种情况，在目前的市场环境下操作风险是比较低的，并且全款有利于抓到笋盘。
（2）不建议做抵押贷的情况
抵押贷款+过桥+按揭，这种操作在现有情况下要谨慎，原因是：
第一，二套的首付过高；
第二，按揭审批时间太不可控，政策多变，过桥风险巨大。
如果上述两点原因改变的时候，可以再考虑利用这种方式。
如果你是双核，不需要过桥，就没什么问题了。
4、防御性的信用卡的配置
在融资手段中有一个重要的流派是：信用卡TX流。
判断你是否适合用信用卡TX流的关键是：成本。
如果你可以申请100万+的信用贷，但你不用这个信用贷，而用信用卡TX，是理智的决策吗？
信用卡TX的年化利率在4到5%的水平
假设你能申请100万的信用卡，你安排的很好能够输出70万，比70万的一级信用贷，年化利率低2%，利息上节约了1.4万，当然你可能还同时撸了一些羊毛。
那么问题就是你是否会为了1.4万，去进行20张信用卡*7次*2次（套和还）=280次的操作，次数并不能完全反映这件事的工作量，这是一个系统管理工程，会消耗大量的精力。
另外信用卡TX还有一个潜在的成本就是违法（概率很低，但并不等于0）
综合考虑各种成本，蝈蝈对信用卡TX的观点是：
1、如果你能申请到一级信用贷或抵押贷，建议就不考虑信用卡TX了；
2、如果你不能申请一级信用贷或抵押贷，或许……您自己权衡下吧。
但信用卡有一个巨大的优势是：它也是一个长期额度的蓄水池，并且维持成本极低。
蝈蝈虽然不建议长期的信用卡TX，但建议储备50-100万的信用卡额度，作为防御性的额度，在一些节骨眼上释放一下。
蝈蝈突然想到用几类兵种可以很形象的描述几类融资手段。
一级信用贷，是预备役
不用的时候，没什么军费开支，但用的时候，和正规军队一样厉害；
二级信用贷，是轻骑兵
快速机动的作战部队，擅长隐藏，指哪打哪，调动速度快；
抵押贷，是重装骑兵
这是军队的核心战斗力，负责主要战斗力输出，维持成本比较高，关键时刻派出来；
信用卡，是民兵
当预备役、轻骑兵、重装骑兵都顶不住的时候，民兵的特点是随时能够顶上发挥战斗力。
但你如果把民兵当主力部队用，就不太好了吧。
贷款组合设计也有点像战争部署，我们需要根据外部环境变化和自身的条件进行兵种搭配，设计作战计划。
很多读者看到现在估计会有点晕，看了这么多，我还是不知道自己的融资能力，能贷什么样的款，能贷多少款，谈何融资组合、作战计划呢？
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