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人死后，定期寿险就能赔钱给家人？不一定

深蓝保 · 公众号 · · 2024-07-16 17:38

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第 1005 篇产品测评

定期寿险，可以说是诸多保险中保障最简单的险种，基本只要身故就能赔。

对于家庭经济支柱来说，也是必不可少的一类产品。

然而虽然它保障简单， 还是有一些容易被忽略的地方，可能导致被拒赔 。

今天咱们就结合一些实际案例，来看看哪些情况无法赔付，以及定寿到底该咋买，主要内容如下：

人没了，定期寿险凭啥不赔钱？
想买定期寿险，该怎么选保额和保障期限？
有哪些值得选择的产品？

人没了，定期寿险也不一定赔

无论是什么保险，都有各自不赔的情况，定寿也不例外。

咱们直接看例子：

2016 年 10 月 5 日，姚某在某网吧后门死亡，经警察查明为意外猝死，姚某家人未进行遗体解剖便将尸体火化。

生前，姚某工作单位曾为其投保了某款意外身故团体定期寿险，之后姚某家人便 以意外死亡为由申请理赔 。

然而 “猝死”往往是由疾病所引发 ，不属于保险所规定的意外情况，因此被保险公司拒赔。

双方闹到法庭上，因为尸体已经火化，无法确定猝死的真正原因是“意外所致“，保险公司胜诉。

这个案例有两个问题：

第一是产品保障范围。

案例中的产品 只保意外身故 ，猝死一般不属于意外，所以不在保障范围内。

所以在购买定期寿险时， 要先确定产品是不是意外、疾病身故都能保 。

除此以外，优秀的定期寿险还能保全残，没有全残的产品，也不建议选。

第二是死亡原因。

案例中，姚某尸体被火化，使得保险公司无法确定导致猝死的真正原因，姚某家人也被拒赔。

所以如果家人不幸身故，应该第一时间报案，讲明情况。

同时， 要先跟保险公司确认好具体的死亡原因 ，再处理遗体，这对理赔至关重要。

2017 年 2 月 17 日，李某酒后驾驶发生交通事故死亡。生前，李某曾投保过某款终身重疾险 10 万、附加定期寿险 10 万。

事故发生后，李某父亲申请理赔， 但酒后驾驶死亡属于免责范围 ，被保险公司拒赔，双方对簿公堂。

该案经历三审，最终法庭以“李某酒后驾驶属于犯罪行为，保险公司属于合理拒赔”判保险公司胜诉。

这个案例中，“免责范围”是重点。

定期寿险的免责内容大都相同，主要围绕被保人的特定死亡情况进行免责，比如犯罪致死、自杀等。

这些内容往往根据《保险法》来制定 ，具有直接的法律依据，保险公司拒赔也是合理的。

比如这个案例就应对了《保险法》第四十五条：被保人故意犯罪导致其伤残或死亡，保险人不承担给付保险金的责任。

所以不要认为买了定寿就一定能赔了，咱们还是要遵纪守法，敬畏生命。

当然，不同产品的免责条款会有差异，咱们可以尽量选择免责内容少的，一般就只有 3 条：

投保人对被保人的故意杀害、伤害。
被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。
被保人两年内自杀（自杀时为无民事行为能力人的除外）。

搞清楚什么情况不能赔后，就可以选择适合自己的产品了。 此时会有朋友纠结于保额和保障期限，不知道该怎么买比较好 ，接下来就跟大家聊一聊。

定期寿险，应该怎么买？

产品的保额和保障期限，咱们可以通过两个问题来确定：

1、不幸身故，要给谁留一笔钱？

除了伴侣和孩子，还可能有自己的父母。

担心出现遗产纠纷， 可以通过指定多个受益人的方式来分配保额 。

若不幸身故，钱会由保险公司按照分配要求，直接打到指定的受益人卡上。

比如买 200 万保额，100 万保额指定伴侣为受益人，100 万保额指定母亲为受益人，两方互不影响。

2、这笔钱大概要多少，要保到什么时候？

可以以覆盖家庭债务、5~10 年的日常开销以及未来规划为准，比如：

家中房贷 150 万；
家庭开销每年大概 10 万，预留 5 年就是 50 万；
父母无工作，每年开销 5 万左右，可以多留一些，比如 20 年，也就是 100 万。

这样总额就是 300 万。

至于保障时间，一般咱们会在 60 岁左右退休，这时候就没什么经济责任了，所以保到这个阶段就可以。

这里给大家推荐一种高性价比的买法——分期限多买几份产品 ，以 300 万保额保到 70 岁为例：

买三份各 100 万，一份保到 50 岁，一份保到 60 岁，一份保到 70 岁。

50 岁及之前有 300 万保额，51~60 岁有 200 万保额，61~70 岁退休，有 100 万保额。

这样经济责任重的时候有足够的保障，整体缴费压力也会小不少。

我们也帮大家筛选了市场上性价比较高的定期寿险，一起来看下。

目前有哪些产品值得选？

我们挑选了 4 款高性价比的产品：

给自己买，臻爱 2023、大麦旗舰版 A 款、京彩年华（2023 版）3 款产品都可以选择，价格差不多。

臻爱 2023 最便宜，同方全球人寿也是比较大的合资公司了，有实力。

北京人寿的京彩年华有优选体额外赔付，符合健康标准，可以多赔 10% 或 20% 保额。

不过知名度更高的，还是华贵人寿的大麦旗舰版 A 款。这个系列的产品可谓定寿界网红，性价比一直很不错。

如果是夫妻购买 ，可以优先选择大麦甜蜜家 2023 ，相比其他产品有额外保障。

一个是同一意外身故/全残各双倍赔付。比如买了 100 万保额，夫妻不幸因同一车祸去世，那么双方的受益人都能拿到 200 万，也就是 400 万。

另外一个是保费豁免，如果有一人去世，另一人就不需要再交后续保费。

要注意的是，万一离婚，虽然可以保单拆分，但实际上是退保重新买，不太划算。介意这点，就还是各买各的更好。

这里也提醒大家， 虽然定寿只有身故、全残保障，但都有健康告知 。

以华贵人寿 2023 年的理赔报告为例，全年拒赔的案件中，76% 都是未如实告知的情况，所以千万别隐瞒健康情况。

要是不清楚如何健康告知，也可以点击预约 1 对 1 服务，有专业人员给大家讲解并协助投保。

另有一些产品，还会问过往购买保额，例如「臻爱 2023」：

这里的累计保额， 不只是定寿保额，还包括意外险、重疾险的身故保额 ，大家在购买产品时要注意。

答疑解惑

除了如何选择产品外，我们也发现大家还比较关注两个问题，也来给大家讲解一下：

1、买了意外险和带身故的重疾，还要买定寿吗？

也是要买的。

意外险只能保意外情况，疾病身故不能赔。

而且某些情况看着像意外，实际却不是，意外险也不赔，比如猝死、中暑或高原反应导致的死亡、妊娠死亡等。

而重疾险的身故保额跟重疾保额共用—— 如果先赔了重疾，身故保障就失效了 。

所以意外险或者带身故的重疾，并不能替代定期寿险。

2、定期寿险如何理赔？

出险时，保险公司不会主动理赔，如果家人不知道，就可能白买了。

所以买了定期寿险后，一定要告知家人，并叮嘱家人出险后第一时间报案理赔。

理赔一般需要以下两类材料：

人死后，定期寿险就能赔钱给家人？不一定

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