拥有超过十年精算工作经验的资深精算师——徐老师，每周六在“财经早餐”公众号，与您相约【徐老师话保险】专栏。
终身、定期
6/25/50/100种疾病
重疾、轻症、身故、返本
……
令人眼花缭乱的各种重疾险
还有代理人舌灿莲花般的各种劝说建议
到底哪一种适合你？
今天，带着十余年的精算师工作经验
徐老师为您介绍——
目前，要买保险，最常见的仍是找各家公司的保险代理人（也即保险营销员）。
很多朋友购买保险时，听代理人说的头头是道，就“唯代理人是瞻”了。然而，就重疾险而言，很多代理人有几个常见的错误观点，会让想买重疾险的朋友做出错误的选择——
在上一期专栏中，徐老师已经介绍了“买定投余”的概念：“购买定期重疾险＋保费差用于投资”的组合，比直接购买终身重疾险回报更高。
终身产品的保费构成中只有约20%用于保障部分，这就意味着本来花2000元左右的保费可以保30万元的重疾，现在却要花10000元，其中大部分用于低效投资（为几十年后的发病率上升做准备）。
保监会规定，国内重疾险保障的疾病必须包括以下6种：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
此外，保监会还统一规定了其他19种疾病的定义，也就是说：共有25种疾病是统一规定的，其中6种是必保疾病。
除了这25种疾病，保险公司还可以自行增加重疾险的保障病种。现在市场上四五十种、甚至上百种病种的重疾险产品就是这么来的。
为什么保监会只规定25种重疾呢？这个时候我们要相信权威的力量~~~根据通用再保险公司的统计数据：
把重疾发生转化为这样一个数学等式：
重疾发生
＝
6种必保疾病（约95%）
＋
19种其他疾病（约4%）
＋
其他疾病（约
保障25种疾病，已经可以覆盖近99%的赔案了。徐老师建议：大部分朋友如果要未雨绸缪、购买重疾险，保障病种选择25种重疾即可。如果费率增加得不多，朋友们也可以根据自身需要（身体情况，家族既往病史等等），将保障病种增加到50种左右。
至于上百种病种的重疾险，徐老师不客气地说，是雷声大雨点小，噱头大于实质。
重疾险比较常见的保障责任有：重疾、轻症、身故。
很多朋友可能对三者的概念比较模糊，特别是轻症。然后代理人好说歹说，咳咳，觉得保障内容当然是越多越好，就一股脑全买了。
简单来说，轻症就是重大疾病前期较轻的疾病。
学术地说，轻症就是顺应医疗发展趋势，将一些先进治疗手段（如非开胸手术）和原本重疾险的除外责任（如原位癌，视力严重受损等）纳入保障范围，鼓励客户及时进行治疗，降低客户患重大疾病的可能性。
10种常见的轻症保障如下：
徐老师这里要说明两点：
买保险，目的是转移风险，尤其是发生的机会特别小的风险，这种风险一旦发生，往往会造成很大的损失。
轻症造成的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。
如果把轻症加进保险责任，保费会增加不少。而轻症的赔付责任一般以重疾的20%出现，如果重疾保额为30万，即使你不买，你所需自担的风险也就是6万，问题也不大。
所以，重疾险的轻症保障，实际上可有可无。保障责任并非越多越好，还得取看自己的实际需求。
返本，一般是指保险期间内无理赔，则返还100%甚至更高的保费。
乍一听似乎很划算——保险期间内得了重疾，可得到一大笔保险金理赔；保险期间内身体健康，交的保费也能还回来。
看上去两全其美，实际上暗藏玄机。
这种“返本”的重疾险属于储蓄型保险，比起不返本的重疾险（消费型）要贵的多得多。要想拿回保费，得等保障期满，可能要等个几十年。且不说这凶猛的通货膨胀，单说把多交的保费自己用来投资，几十年后可能翻倍都不止啦。
徐老师认为，现在的重疾险是纯保障型（消费型）产品的性价比更好，返本似乎不花钱的理论根本站不住脚。
1、终身不如定期，买定投余回报更高。
2、病种并不是越多越好。徐老师建议，一般情况下保25种疾病即可，根据自身情况也可增加到40-50种，再多病种保障意义不大。
3、结合自身情况，定期重疾险可以与住院医疗险、防癌险等搭配。例如，女性癌症发病率较高，可以购买定期重疾+防癌险。
4、“返本”实际可能“亏本”，返本型重疾险属于储蓄型险种，性价比很低。
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