可惜，好产品就要买不到了

昨晚，突然接到通知， 一生中意 本周四晚24点，下架。

就还挺舍不得的。

为什么呢？

在分红率 100% 的情况下，复利收益最高能到 3.9%。

大概率，在未来很长一段时间，都没有这么高收益的产品了。

一生中意 是怎么做到这么高收益的呢？

1、从产品层面来看

一生中意 采用的是保底+分红模式的产品模式。

虽然它的精算利率，也是监管限定的3%。

但却可以通过分红，给咱们更多的钱。

从而把咱们的持有收益，做到3%以上，甚至能超过3.5%。

以30岁，10万*5年缴费为例。

50岁账户里一定会有71万， 保证收益复利1.98%。

分红全部只按100%给的话，账户里将会有91万， 折合年化收益3.38%

但上图演示的这个分红，是监管要求的上限，不是 一生中意 的上限。

按照监管对分红演示的规定：

保险公司演示分红演示时，只能算利差，且只能拿出70%来演示。

但实际上，除了利差，还有死差、费差、退保差。

这些其他的“差”，都是可以当分红来分。

当然也可以不分，具体分不分，看产品规定。

一生中意 ，这个产品，在官网明确表示：

我们是“全差分红”，所有差都拿出来和大家分享。

至于70%就更好理解了。

你虽然能有100块钱的利差给大家分红，但现在只能用70块钱来演示。

基于以上两点。

我个人觉得，一生中意实际分红，超过演示分红的概率还是很高的。

事实上，过去几年，中意人寿也真是这么做的。

所有产品的实际分红，都不低于演示分红，最高给了2.47倍的分红。

退一万步讲，分红没有达到预期标准，收益也不差。

我按不同分红实现情况，做了测算：

哪怕分红实现率只有50%，最终的收益也差不多3%。

即便是最差的情况，每年分红都是0，我们还是有一个2.2%左右的复利收益。

一生中意，回本时间，也特别短。

3年缴费4年回本，5年缴费5年回本。

原本计划抢国债或者存定期的钱，都可以放到这里面。

我相中一生中意，还有一个很隐秘的理由，就是间接投资海外市场。

中意的中方大股东中石油大家都不陌生，所以它能有西部管道运输项目。

同理，中意的外方股东是忠利保险，是意大利的知名保险公司，世界500强，也能提供一些优质的投资机会。

其实这也是 一生中意 分红实现率高的原因之一。

2、从行业角度来看

现在，是储蓄险的最佳时机，因为有行业红利。

保险和银行，作为金融业的三驾马车，产品收益应该不相上下。

别看银行每次给贷款降息，都磨磨唧唧的。

但给存款降息可麻利了，每次都是头天通知，次日就生效。

因为银行调整产品利率非常简单，所以调整频率就很高。

正是因此，银行的产品利率，更接近市场利率。

但是保险不一样。

一旦保险精算利率调整，市面上所有产品都要重新精算、定价、备案、上市。

所以保险行业，不到万不得已，绝对不会轻易调整利率。

正是由于这种慢半拍的行业属性。

让保险产品在降息通道，对储蓄产品形成碾压式的优势。

现在处于这样的，保险产品行业红利期。

3、从个体角度

十多年前，我非常热衷于买货币基金。

这样的好处，就是一旦发现机会，随时可以拿钱出来买（换）房子。

毕竟过去二十年，买对房子少奋斗至少10年。

2010年之后，我开始热衷于买银行理财，固收理财，甚至信托。

不仅收益够高，还能保证本金安全，期限还足够短。

但从资管新规打破刚性兑付后，我就不怎么碰这些了。

与此同时，我还在不间断的投资股票和基金。

整体来说，确实赚到钱了。

但明显的感觉现在挣钱变难了。

哪怕是定投，积累成本的时间越来越长，可以离场的窗口期却变得非常短。

有几个小钱，但又找不到地方放，是我这两年最大的感触。

所以，像 一生中意 益这样的储蓄险，就很吸引我。

放上三五年，复利就能有个3%左右；

想用了，随时可以拿钱走人，不想用也没有到期一说，可以一直利滚利。

省心、赚钱两不耽误。