2017年可以说是保险科技迸发的一年，不少保险公司开始将保险科技列为发展战略，但专家警示，市面上不少保险科技产品是“脑袋一热”的产物
《投资者报》记者 潘亦纯
智能科技的风潮下，结合了科技元素的保险产品的发展速度要比想象中快得多。特别是在2017年，中国平安、中国太保、蚂蚁金服等均相继推出了重量型的保险科技产品。
例如中国平安推出的“智能保险云”系列产品、中国太保推出的“阿尔法保险”、蚂蚁金服推出的“车险分”等，均在今年刷屏了保险圈，成为圈内讨论众多的“网红”保险科技。
那么，这些时髦产品的内功如何？各家公司的算盘是怎么打的？科技对保险业务究竟能起到多大作用呢？
2017年可以说是保险科技迸发的一年，与此前人脸识别投保等小打小闹不同，不少保险公司开始将保险科技列为发展战略，也发布了不少相关产品，整个保险科技行业的高调亮相颇有种时代使然的使命感。
例如中国太保今年提出了“数字太保”战略，近期更是携“阿尔法保险”这款智能保险产品高调亮相。据了解，这款产品主要通过基本信息、家庭结构、收入支出、资产负债、社保福利、生活习惯6组问题，利用大数据算法，构建个性化的家庭保险保障组合规划，以实现“智能投顾”的角色，用户在太保官方微信上即可使用该功能。据中国太保方面公布的数据显示，该产品9月1日上线后4天，用户访问量高达200万。
此外，中国平安近期也发布了“智能保险云”产品，其中包括“智能认证”、“智能闪赔”等产品。所谓“智能认证”，主要是利用人脸识别、声纹识别等人工智能技术为每位客户建立起生物档案，完成对人、相关行为及属性的快速核实。“智能闪赔”简单来说是为车险客户提供比较便捷的理赔方式，用户只需要按要求上传车辆损坏照片及视频，就可以享受在线损失精准定价及理赔，时间缩短到以分钟计算。
同样的市场参与者还有蚂蚁金服。今年上半年，蚂蚁金服相继推出了“车险分”和“定损宝”等产品。所谓“车险分”，即“从人”定价，通过人工智能等技术，对车主进行精准画像及风险分析，从而对车主进行评分，该评分可以直接影响车险定价，分数越高说明风险越低。产品开放约100天，日均调用次数达数百万次。而“定损宝”则是针对车险理赔的，通过图片识别等功能，协助车险理赔。
另外，一些互联网保险公司如众安保险等，以及保险销售公司如宜信博诚智能保险等也推出了大健康类、智能投顾类保险科技产品。
从上面这些“高大上”的保险科技产品中，不难看出一些行业发展的特点。
首要的一点是，保险科技已成为互联网金融服务公司与保险公司在保险领域竞争的切入点。比较典型的是今年上半年相继推出“车险分”和“定损宝”的蚂蚁金服。公司方面对《投资者报》记者表示，目前旗下的蚂蚁保险已成为国内第一大保险平台，与80余家保险公司建立了合作关系，代销过2000余款保险产品，服务用户达4亿之多。
与具备保险经营资质并拥有较为完善的行业数据的保险公司相比，互联网金融服务公司介入保险科技领域的优势何在？蚂蚁金服对《投资者报》记者表示，以“定损宝”为例，虽然财险公司对此服务需求量比较大，但相应的产品研发有极高的技术门槛，同时还需要投资大量资金、人力，投入周期长达数年，资金成本高达几亿美元。一般的保险公司如果要自主开发相关产品，投入是非常大的，而蚂蚁金服本来就有技术方面的积累，开发起来相对容易。
另一个行业动向是，车险领域已经成为保险科技的主要目标领域之一。今年以来，多款产品均定焦在车险定价和理赔环节。除了前文提及的“智能闪赔”和“车险分”，还有中国人保发布的“科技理赔”系列产品，该系列通过人工智能技术，可以快速对损伤车辆进行损伤零部件的识别且给出车厂定价及附近修理厂等信息，方便车主选择。
业内人士分析，之所以车险业务格外倚重新科技以开拓精准定价和快速理赔功能，或许与车险大面积亏损及二次商车费改（商业车辆保险市场化改革，其目的之一是提高车险运营效率）有关。
此外，与智能科技对车险的争夺相类似，有关健康险业务的保险则大多与大健康概念相结合。例如众安保险开发的“步步保”是一款关联智能手环，以获取的用户运动步数来定价的重疾险，从而尝试将个人生活习惯与保险定价相结合。
但是，对保险科技产品的火热局面，业内也不乏反思和质疑。
中央财经大学保险系教授郝演苏对《投资者报》记者表示，目前保险科技的发展有些盲目，有不少是脑袋发热的产物。
“很多技术上的东西是针对车险的，但保险公司没有意识到，车险市场因智能驾驶等技术的出现实际上在走下坡路。”郝演苏还说，再比如智能投顾等保险科技产品，除非其真能对家庭财富、家庭健康状况有全面的评估和指导，否则意义不大。而如果真能达到财富管理的目的，投顾的成本就上去了，保费收入就没有意义。
开发智能投顾产品“阿尔法保险”的中国太保首席数字官杨晓灵在谈到该产品的用处时，曾坦率地表示：“我们就是想通过‘阿尔法保险’来进行消费者教育。”但显然，消费者教育的效果在短期内无法显现。
不过也有一些产品得到了不错的用户反馈。例如前文提到的中国平安开发的“智能闪赔”。2017年上半年平安产险使用该产品处理车险理赔案件超过499万件，显示出科技对保险业务的切实辅助作用。
再比如运营了100多天的、旨在对车主进行智能风险分析的“车险分”产品，其首批客户大地财险已将“车险分”合理融入公司车险业务的定价过程中。大地财险认为，该产品确实能够在“从人因素”的风险识别方面起到辅助和补充作用。
郝演苏对《投资者报》记者表示，保险行业确实需要创新，但应主要集中在销售环节的创新上，其他一些涉及个人隐私的保险科技产品，将随着人们对隐私的重视，越来越难以推进。■
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