个人养老金全面铺开，其实我早就买了~

又到天桥底下说书时间。

上周文章简单点评了，关于个人养老金制度全面放开的消息。 后台咨询的朋友实在太多，毕竟这事确实能帮一些朋友实打实节省税费 。

今晚再简单梳理一下，分享出来，供有需要的朋友。

12月15日，试点2年的个人养老金制度迎来了全面放开，只要在中国境内缴纳社保养老，不管是城乡还是城镇，均有参与资格。

其实上周官方公布消息的时候，我简单将个人养老金制度规则提了下。

你只要交了社保，就可以去银行开通个人养老金账户，每年最高可投12000元，投入后可以买基金、保险等，在第二年个税汇算清缴（3月-6月）抵扣一定的个税，对于中高收入的人群，尤其是20%税率以上的好处非常明显。

每年1万2拆解到每个月就是1000元，不难看出国家希望我们通过这种渐进式的投入，在享受税收优惠的同时，间接给自己未来再攒下一笔养老本 。我自己是早就开通了个人养老金账户的，也在每年往里面存钱，一方面可以节税，另一方面也是在细水长流的做养老金储备。

在银行开通个人养老账户后，最开始投入的资金会放到账户的活期，虽然也能申请退税，但活期的利率很低， 最新的国债利率已经跌破1.8%，必须承认低利率时代已经来了。

所以，得选择合适的产品进行分配，争取将这笔钱给利益最大化。

个养账户里面的资金可以选择的投资品类有很多，试点期间有养老保险、理财产品、养老基金、养老存款，全国放开后还包含进去了国债与宽基指数（沪深300、A500等），都是常规投资品类。

每个品类对应不同的风险，具体如何选择不强制，你可以根据自身风险偏好买任何产品，但要自负盈亏。

上次我给到的建议是，账户里面的钱得等退休后才能拿，相比于其它品类，其实可以更应该做到专款专用，就是一笔的养老金储备， 长期锁定高利率，再配合着每年的退税金额，综合表现会相当可观， 也不需要承担波动和再投资风险，确保退休后能领到一笔确定性的养老金。

比如之前提到的一款养老产品，30岁男性税率20%，年交1.2万，共交10年，选择保到60岁的话。

a、只要 在12月31日前买好保单，明年3月-6月份就可以办理退税 ，每年退2400元，10年累计退24000元；

b、60岁满期后，保单会一次退还21万3756元；

c、缴费期间内，每年享受1次的增值服务，包含重疾绿色通道、住院关爱、国际二诊。

虽然从个人养老账户取钱需要补交3%的税，但哪怕是补了这3%，我们投入的这笔养老金算下也达到3.02%复利，折算单利是4.5%，现在利率已经进入到2字头的时代，放在几十年只会更香！