接上期：
“你可以更专业”之：风险评估（上）
风险评估的内容
1、保险的核心功能是负债管理，一个家庭可能导致的负债有哪些？
1）既有风险，如房贷、车贷、其他贷款等；2）不可控风险，如健康、意外、失能等风险；3）潜在风险，如养老风险、教育风险、投资风险。
2、减少个人、家庭和企业的不确定性，通过保险保额来提高确定性
保险的保障功能具有独特性与唯一性，运用保险的不可替代功能，将个人、家庭或企业不确定的风险，以确定的保额来转移，包括人身保险与财产保险。
3、人生不同阶段的风险是不一样的，人生不同处境的风险是不一样的
人生不同阶段与不同处境的风险是不一样的，有些风险是短期的，也有风险是长期的，有些风险客户是知晓的，也有风险是客户未意识到的，需要保险从业人员去发掘并甄别风险。
提出解决方案
1、确定保额
1）中国保监会提示，消费者购买健康险的保额为年收入的5-10倍，死亡保额为年收入的10-20倍，在设计方案时可以借鉴。
2）买保险的“双十原则”指的是保额是年收入的10倍，保费是年收入的10%，同样可以借鉴，但特殊情况需要特殊处理，可根据客户的实际情况进行灵活调整。
3）保险最大的功用是杠杆作用，因此要发挥保额的放大效应，买保险就是买保额。
4）运用意外险和定期寿险的高杠杆，覆盖大部分负债额度。
5）确定总保额后，再减去目前的社会保险、团体保险、曾经投保商业保险可以提供的额度，以及自己可能承担的额度（如储蓄等），即得出应该由本次规划来补充的额度。
2、确定保费
通常，保费支出在年收入的10%比较合理，在高保额需求规划中，建议终身与定期产品搭配，同时调整保单的交费年限，来实现保额和保费之间的平衡。
常规情况下，夫妻双方的收入占比，与他们之间的保额和保费额度成正比例。
3、确定产品
通过客户各种信息分析，结合健康类产品的保障范围及缺陷，参照疾病发生概率，在投保健康险时做到“三险合一”，即重疾险、防癌险、医疗险的组合。
意外险要考虑客户“两个特征”，即职业特征与生活习惯特征，来确定合适的产品。
产品优选：保险产品选择需要遵循13个优先原则（
点击阅读
）。
4、确定方案
方案尽量以文字和图表方式展现，内容包括：基本情况、风险评估、投保建议，制作精美建议书（附上公司和个人介绍），避免“假大空”。
下期预告：“你可以更专业”之：风险评估（下）
加盟我们 保险咨询
小编微信：13301628195
