每经记者 肖乐 摄
一位上市公司的小伙伴说，自己都忙得回复不过来了，而收到该公司存款的银行人士直呼“跪谢”。
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文｜张寿林 肖乐 编辑｜王嘉琦
来源｜每日经济新闻（ID：nbdnews）
年关已至，又到了银行拉存款的时候。年年拉存款，今年特别猛。
1月最后一天，朋友圈里，“跪求”存款的呼声此起彼伏。对于银行职员来说，“一人在银行，全家拉存款”的现象也不少见。
有20多家银行找过来，家家要存款。
据上海证券报报道，一位上市公司的小伙伴说，自己都忙得回复不过来了，而收到该公司存款的银行人士直呼“跪谢”。
大银行揽存难，中小银行更难，村镇银行则是难上加难。
因为吸储难，贷款难等问题，去年下半年，澳大利亚四大银行之一、《财富》世界500强的澳洲联邦银行将河南省、河北省的15家村镇银行转让给齐鲁银行。
你听说过澳洲联邦村镇银行吗？
2007年，村镇银行开始“入驻”中国农村地区。十年间，村镇银行的组建数量从2007年末的19家，发展到2017年9月末的1567家，但并没有更多指标数据显示村镇银行的发展。
▲图片来源：2011年，澳洲联邦银行开设中国首家村镇银行落户河南的新闻报道
为此，每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者分头探访了分布在河北、河南的15家村镇银行的所有网点，由此获得大量一手材料。
午后的银行大堂里，除了一位50岁左右的保洁大妈，和一位看上去已过退休年龄的保安大爷来回走动外，再无他人。如果没有保安大爷来回走动弄出的轻轻声响，大堂地上估计落一根针都听得到声音。
这是每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者探访河北某城区的村镇银行时，见到的情景。
“村镇银行是在夹缝中求生存”，坐在办公桌前，该村镇银行副行长刘霞（化名）感叹道。在刘霞的描述中，她所在的村镇银行发展面貌渐渐清晰：成立于2014年下半年，如今依然在持续亏损中，值得欣慰的是，亏损面逐步缩小，止亏为盈拐点未来可期……
最近几年，频见外资村镇银行出售股权的案例。最新的一例是，澳洲联邦银行以其持有的河南省、河北省15家村镇银行股权作为对价参与齐鲁银行定增，交易完成后澳洲联邦银行所持15家村镇银行的股权将转让给齐鲁银行。
▲每经记者 肖乐 摄
值得注意的是，澳洲联邦银行持有的15家村镇银行，2016年度有13家处于亏损状态，合计亏损3123.61万元人民币。
你听说过澳洲联邦村镇银行吗？
每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者在河南、河北两地走访时无数次向当地居民抛出这个问题。
没有，这里有这家银行吗？
对于众多当地居民来说，澳洲联邦村镇银行是一家陌生的银行，有一位出租车司机甚至向记者表示，“我去的地方这么多，都没有见过这家银行。”
网点数量少是澳洲联邦村镇银行知名度低的原因之一。河南、河北两地的15家澳洲联邦村镇银行中，有10家仅有1个总行网点，3家拥有一个总行网点和1个支行网点，兰考县有1个总行网点和2个支行网点，济源市有1个总行网点和3个支行网点。
对于当地居民来说，网点众多的四大行是他们存款的首选，邮储银行、当地的城商行、农商行的被信任程度也远远超过村镇银行。
吸储难，放贷难
记者在走访中发现，澳洲联邦村镇银行在当地的存款活期利率为0.455%，定期存款利率较基准利率上浮30%。虽然存款利率相对于四大行较高，但相对于城商行，并无优势。城商行可以做结构性存款，比如1年期的利率可以达到3%。受限于业务范围，村镇银行则没有这种产品。
▲图片来源：澳洲联邦村镇银行官网截图
通过澳洲联邦村镇银行财务报表可以发现，2016年吸收存款最多的三家是济源、登封、伊川，其中济源个人定期存款最多，其次是活期对公存款，登封和伊川吸收存款最多的均为活期对公存款。
这与澳洲联邦银行（济源）村镇银行重视宣传不无关系。记者发现，澳洲联邦村镇银行与济源当地的公交公司开展了合作，冠名公交站点，在公交停靠站时进行语音播报。
为了拓展存款业务，澳洲联邦村镇银行也在通过提供各种便民服务积累客户资源。不过，没有个人网银，没有手机银行，也无法进行移动支付，仍然极大地限制了澳洲联邦村镇银行的吸引力。
在走访过程中，有澳洲联邦村镇银行贷款经理向记者表示，其所在银行的贷款金额一般在3万元到400万元之间，月利率0.7%~1.35%，主要做抵押贷款，保证贷款利率较高，个人信用贷较少，因为风险大。
拉存款是个普遍难题
别说外资的村镇银行了。2017年，拉存款难，是个普遍的问题。
央行数据显示，2017年全年，人民币存款增加13.51万亿元，同比少增1.36万亿元。而银行员工每天也不得不为完成存款指标而四处奔波。
苏宁金融研究院高级研究员赵卿在文章中写道，一家银行财务管理部的员工吐槽说：
现在是全行动员拉存款。
以前只有客户经理需要拉存款，有指标任务，现在对所有中后台员工都有考核。
以前推销理财产品可以冲抵存款任务，现如今必须是真正的存款。
如果完不成任务，不仅奖金没有，还要扣钱，为了完成任务，我们现在都是一人在银行，全家拉存款。
民生银行研究员金融中心主任王一峰对《上海证券报》表示，“今年年初，由于信贷需求旺盛，负债问题持续发酵，更多银行重回存款立行，并在考核、资源配套上向存款倾斜。”银行体系负债难、负债贵问题已经持续一段时间，主要是由于外汇占款增量不够，影子银行受到抑制所致。2017年，银行体系信贷增速显著快于存款增速，导致存贷比上升，资负比拉响警报，流动性管理压力加大。
今年以来，在同业、理财等表外业务继续成为监管重点的大背景下，银行纷纷把稳中求进、战略转型、提质增效、稳健经营、平稳发展等作为座右铭。转型的一大方向就是发力存款业务。
从结构上看，存款在不同银行之间分布愈加不均衡，中小银行吸收存款难度加大。2017年9月末，五大行新增存款4.97万亿元，占当期银行业新增存款的42.56%，同期，全国股份制银行新增存款仅0.22万亿元，仅占当期新增存款的1.87%。
王一峰分析称，当下，存款获取有明显优势的银行，在后续经营中将掌握更多的主动权，如负债定价的优势，将使其盈利更有保障。这也在资本市场中各家上市银行的股价涨幅中有所表现。
不过，刚到2018年，监管部门就给全国逾1500家村镇银行送来了政策支持。2018年1月12日，中国银监会网站发布了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，从完善准入政策、加强定位监管、加强风险监管三个维度，提出了21项具体政策措施，以促进村镇银行进一步发展。
其中，推出投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点无疑是此次政策的亮点所在。“独立法人身份”、““可发起设立和收购其它村镇银行”、“集约化管理”、“跨区域经营”……此番银监会试点工作为村镇银行带来的政策机遇，可谓“豪礼重重”。
值班编辑：张秋颖
审校：张弘一
