特便宜？别瞎买！有门道？看这里！

意外险，特便宜！

每年一张红色毛爷爷，几十万保额妥妥的。

然而！

意外险虽然便宜，看起来责任简单，但是在实际中，由于选择不当，也很容易导致发生意外时得不到理赔。

今天我们就一起通过八个关键问题，带大家全面了解意外险，避开投保的那些坑。

先来聊点基本的:

啥叫意外险？

官方说法是：“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害。

说人话就是，我遭受了外来的伤害，这个伤害我没想到，也不想让它发生。

常见的综合意外险，主要保障三种风险：意外身故、意外伤残、意外医疗。

不能一概而论，不能说越贵越好，也不能说越便宜越好。

需要看保障责任是否全面以及是否满足自己的需求。

所以看到产品宣传时，将便宜作为卖点，那就需要睁大眼睛，避免上当。

意外伤害的定义是：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的事件。

猝死，是疾病导致的，不属于意外。

但是考虑到市场需求，很多公司产品在意外保险的基础上，通过附加保险的形式，增添猝死责任。

所以，特别关注猝死责任的朋友，应当知道无法通过购买普通的意外保险得到猝死保障。

并非如此。

意外险对年龄的要求并不高。一般0至70岁的人，均可投保意外险。

但是，一般年龄超过60岁的被保险人，其保费也会相应提升。毕竟60岁以上出现“跌打损伤”的概率大大提高。

这样，核保本身就可以去掉很多考虑因素，让买不了普通保险的人，起码也能享受一部分的保障。

影响不大。

大部分意外险对健康状况几乎没有要求。主要因为，意外险保障的是外来的、非本意、突然偶然的风险，这些和人的健康状况关系不大。

第一点，用药最好覆盖社保外用药，这样治疗时，用药不受太多限制。

第二点，由于意外医疗花费较少，所以如果在医疗责任中设置了免赔额度，比如500或者1000元的起付线，那很大概率得不到任何赔偿。所以，意外保险的医疗责任中最好不要设置任何免赔额度，也就是多少钱都能报销。

第三点，关注医院范围。大部分意外险在二级或二级以上公立医院均可使用。部分意外险，可以在私立医院、公立医院国际部使用。

建议大家可以考虑购买包含私立医院的意外险，毕竟发生意外的时候情况紧急，避免因为医院范围而无法得到及时获得救治。

一般意外险的医疗保障责任为国内（不包括港澳台地区），通常情况选购境内意外险就可以。

如果经常去国外出差或者旅游，那么在购买了境内意外险的前提下，在出境期间，可以加购某时间段的境外医疗保险。这样就可以节省费用，而且保障也全面。

强烈不建议购买此类保险。

这类保险的产品形态，一般是如果在某段时间被保险人出现意外，可以获得意外赔偿。如果过了约定的时间，被保险人没有出险，将退还缴纳的保费并返还一定比例的“收益”。

从表面上看，此类产品让大家觉得“绝对不亏”，但实际上这类意外险保费特别高，从保障和收益角度，都不是最佳的。

有的保险公司在重疾险、年金险、终身寿险等产品上，会捆绑销售长期意外险，有时候大家图省事，就一并购买了。

但建议大家不要购买此类意外险，往往这类附加险较市面上单独的意外保险，性价比不高。

意外保险，可以说是小保险，大保障。看似小，门道却很多。虽然我们无法控制意外的发生，却可以通过保险，来转移意外带来的损失。

事实上，没有哪个单一险种是可以保障所有的，要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。

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