编者按
金融服务行业是区块链技术的最主要提倡者和采纳者，在金融科技领域，区块链的用途不仅仅是开发加密数字货币，它在零售银行业可以给消费者带来更好的服务机会，同时还可以简化KYC审核流程。
一． 什么是KYC审核
KYC，全称为Know Your Customer，即“了解你的客户”，它是一个过程，发生在法规规定的金融服务中，是AML/CTF（反洗钱和反恐融资）制度规定的要求。
• 获取个人信息的证明，通过展示文件证明身份、地址和财富来源
• 存储个人信息，以此向监管机构证明已了解客户并遵循了此流程
• 背景调查，又被称为CDD（Customer Due Diligence，客户尽职调查），更多地了解客户及其背景
每个金融机构的每个新客户都必须经历相同的过程。
所有金融机构都应当具有验证客户所提交信息准确性的能力
，这一点非常关键。对于没有执行尽职程序来遵守AML/CTF制度的实体，监管当局施加的罚金是非常高的。
二． 澳大利亚对改进KYC审核以提升金融系统竞争力的认知与要求
澳大利亚金融服务系统是世界上最集中的系统之一。在金融系统中，产品和服务通常有着非常复杂的费用和利息结构，因此最大限度地降低更换供应商的障碍显得至关重要，只有实现这一点，才能刺激行业参与者提供有竞争力的产品，把消费者的利益放在最重要的位置。
生产力委员会在《澳大利亚金融系统的竞争力》调查报告中指出，银行客户的更换频率很低，有1/2的消费者至今还在与第一次开户时的银行打交道，在过去两年间，只有1/3的消费者曾经考虑过换家银行服务商。这种用户不活跃的状态对新入局的竞争者（包括新银行和金融科技公司）来说，想要获得市场份额是非常困难的。这同时也意味着消费者可能难以从为他们服务的银行那里获得最具性价比的服务。
零售银行消费者更换服务商的比例低有许多因素。其中一个可能限制消费者更换服务商的阻碍是KYC审核流程。金融服务提供商在吸纳一个新客户时，实现KYC审核要产生成本，并且有证据表明，这个KYC审核流程会对消费者更换服务商带来消极影响，因为流程不但耗时而且繁琐。
KYC审核的痛点
KYC审核是金融机构管理新客户的一个代价很高的部分，每个金融机构都必须进行自己的KYC审核。许多想要开银行账户的澳大利亚人已同时有多个账户，这些现有账户已经完成KYC审核。当银行吸纳一个新客户时，如果不能拿到早前的KYC审核作为依据，银行就需要再次开展一遍KYC审核，这也意味着客户购买金融服务的成本很高。很显然，这里可以给用户带来更多改进服务的空间，金融服务提供商需要做的只是共享KYC信息。
2019年的《澳大利亚开放银行审查报告》确认了共享KYC的价值，允许消费者在享受金融服务时分享KYC结果意义重大。审查报告指出，KYC流程缓慢繁冗，如果消费者可以授权银行分享他们对自己执行身份验证的结果，就可以提升金融系统的效率。
针对《2006（联邦）反洗钱和反恐怖主义融资法》的法定审查也确认了这些问题，并已经在2016年4月提交议会审议。在这次法定审查中，审查委员们的共识是，如果可以依据其他的身份认证信息，将会扩展金融机构的能力，这项重要举措将会在符合AML/CTF制度的同时带来极大的效率提升，大幅减轻报告实体的法定责任。
2019年10月17日，莫里森政府颁布了《2019年反洗钱和反恐怖主义融资及其他法律修正案》，增加了受监管实体可以基于其他实体执行的CDD（客户尽职调查）适用的情境。如果议会通过，这项法律将允许受AML/CTF监管的实体基于其他受监管实体执行的身份确认和验证开展业务，前提是遵循AML/CTF管控要求，并且提交申请时可以调取验证程序记录。
在国际范围内，AML/CTF的全球标准制定组织金融行动特别工作组（FATF）正在制定一份指南，以确定数字身份系统应用于KYC审核的具体方式。FATF最近发布的一份咨询报告认为，数字身份系统在协助和提高KYC流程效率方面拥有巨大潜力。
一个快捷安全的KYC共享应用程序也将推动竞争银行和其他金融科技公司提升其竞争力。2019安永金融科技协会普查数据显示，澳大利亚3/4的金融科技公司认为共享KYC将是一个高效的创举，将助力澳大利亚金融科技生态系统的进一步发展。
三． 区块链在共享KYC中的机遇与相关案例
区块链可以为KYC信息分享提供高效的解决方案，能够实现KYC核查结果的安全传输，在加快速度的同时提供最高级别的信任等级。
区块链作为一种分布式帐本，数据能够被所有参与者实时复制。将KYC信息上传至区块链能够允许这些信息被复制在所有节点上，并永久储存在网络而不是在某个中央存储库。客户向各自的金融服务提供商提交KYC审核后，便可以在不同的机构重用KYC审核，从而加快服务流程。让客户更换服务提供商的流程更简单、快捷。结合澳大利亚政府正在实施的消费者数据权利（Consumer Data Right）项目，更换服务提供商的流程可能会变得和鼠标单击一样轻松。届时，消费者可以依据健全的隐私权限功能使用他们的相关数据。在服务提供商要求选择接受和信赖相关信息时，消费者可以授权将自己的交易数据和身份验证信息从一个服务提供商转移到另一个服务提供商。
精简AML/CTF流程
毕马威会计师事务所预计，大约80%的AML/CTF资源都耗费在了信息收集和处理环节。在金融机构内部，也存在大量KYC资源重复配置的问题。区块链解决方案不但可以最大程度地降低AML/CTF审核的重复率，同时也可以为金融机构提供简化记账的机会，以及在AML/CTF 流程中清理不必要的人工操作的机会。
维持数据的完整性
客户的风险资料和金融服务提供商提供服务的性质可能会有所差异，不过区块链数字签名提供的数据完整性非常高，可以给服务提供商带来更大信心，进而省去进一步验证KYC数据的工作。这同时也会促进KYC数据提供流程实现更高水平的透明化，实现实时共享和更新。
相关案例：区块链KYC实用程序（Blockchain KYC Utility）
毕马威会计事务所与区块链公司Bluzelle Networks联合汇丰银行、华侨银行、三菱日联金融集团三家银行组成的联盟及新加坡资讯通信传媒发展局合作开发了一款基于区块链的KYC实用程序用以概念验证（PoC, proof-of-concept）。此概念验证原型旨在测试区块链平台的技术方面，例如实用程序的功能、安全性和扩展性。该原型于2017年2月至5月间进行测试，并按计划通过了新加坡金融管理局的测试方案，例如交易速度和并发交易数量。
KYC实用程序建立后，三家银行遵循同一个流程来进行测试，首先在共享平台上查询所有新的 KYC 申请，并在客户同意下共享所有客户详细信息。然后，客户信息由合适的第三方来源进行验证，验证结果记录在 KYC 共享账本中，从而进一步加强平台中包含的信息深度。客户或任何一家银行提供的所有操作、权限和新数据都会被追踪与记录。
• 区块链 KYC 平台即使在大量信息流下也能保持稳定且响应迅速。
• 平台性能强劲，即使事务并发性和复杂性增加，交易时间仍保持快速。
• 所有数据都是安全和保密的，只有具有正确身份验证代码的数据可被访问。
• 通过减少重复并提供清晰的审计线索，该平台预计可节省25%至50%的成本。
四． 总结与展望
区块链最初是凭借比特币及其他加密数字货币进入了公众视野，它在金融和其他行业中的潜力正在受到越来越多的认可。
本文阐述了区块链对改进KYC审核流程起到的作用：帮助金融机构减轻KYC审核的时间和成本负担，同时为监管机构提供更高的可见性，为客户提供更好的体验。
要充分利用区块链这个新技术在KYC应用上还有一些亟待解决的问题，如基础设施不健全、技术能力有限、参与者认知不足等。
不过澳大利亚金融与科技机构已经为我们展示了这一理念的可行性与实用性。相信不久之后的未来，基于区块链的共享KYC应用会给社会带来真正的便利。
（以上内容主要摘编自澳大利亚《国家区块链路线图》报告）
（责任编辑：刘小玲）
