日前，招行为庆祝30周年，在金融科技领域玩起了一次大众嗨趴的活动。怎么玩呢？招行在其手机银行APP客户端中建立了深度学习框架，在其上叠加增强现实（AR）能力，招行用户通过手机实时取景识别不同场景下的招行Logo参与营销活动，就可以获得一些用户权益。这不禁让人想起了去年春节期间，支付宝钱包扫线下“福”字领取红包的活动。
招行这次以AR扫码来纪念本行“三十而立”，或意味着商业银行FinTech运用的集中爆发。
在国内的商业银行中，如果论资产规模，招行并不靠前，但如果拼特色，比如零售业务，那么招行优势明显，且优势还在不断扩大。在过去的十年，招行凭借一卡通、金葵花理财、生意贷、手机银行等各种零售银行产品，在其他银行跑马圈地做大对公业务的时期，招行通过一次转型实现了零售业务的领先，并成为其二次转型的重要支点。
从商业银行的发展轨迹和各个阶段的发展侧重点来看，基本上沿袭了一个发展规律：从早期的业务粗放时期（各个银行都在忙着制定风控业务标准化流程，通过不良资产剥离后迎来后一个十年的黄金机遇），到前十年伴随着基建和产能扩张带来的资产扩张和对公业务强势驱动；到了近五年，由于产能诟病开始出现，降杠杆调结构成为新的调控目标，加上经济周期波动，对公业务出现增长通病，于是低资本消耗，小额、分散同时又可控风险的零售业务成为新宠。
于是，在各个银行的年报中，愈发注重零售业务占比、非利息收入占比，以及零售AUM、电子银行渠道、零售用户数等各种关键性指标，而招行在零售领域的营收和利润占比目前都已经达到了50%左右。（2016年年报显示，招行零售营业净收入达979亿元，占营业净收入的49.43%，零售税前利润占比过半，达到53%以上）。目前招行手机银行累计下载客户4151.92万户，下载客户活跃率为62%，手机银行登陆次数21.9亿次；招行掌上生活绑定户3149万户，其中信用卡流通绑定户2816万户，月活跃率65%。
或许其他国内股份制银行还在进行各种大零售业务转型与整合，希望通过移动互联网时代的特点，将更多线上用户转化为本行的零售用户，因此目前很多银行都在申请直销银行牌照或者是扩展本行移动端的消费金融业务。
但显然招行已提前进入到下半场，那就是借用零售优势并大力发展FinTech，成为下一步发展的新动能。毫无疑问，金融科技风口已经来临，提出“轻型银行”战略转型方向的招商银行下一个动作必然是运用各种FinTech技术来使得原有的零售银行产品和用户在更科技化、场景化和智能化的环境中匹配起来。在这一方面，招行扫码之心可谓是用心良苦。
在这次三十周年行庆活动中，招行用尽了杀手锏。大数据、云计算、移动技术、深度卷积神经网络、对抗生成网络、虚拟现实，招行在各领域都进行了深度的研发和产品组合，特别是去年招行推出的摩羯智投带来了传统金融领域金融科技浪潮。可见在此前进行的人脸识别、闪电贷、手机扫码支付等快捷便利活动应用基础上，招行正形成一种以平台对接场景，开展流量经营的新思路。例如，招商银行APP5.0版本以实时互联、智能服务、内容驱动、自然交互为核心能力，推出摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别四大新功能，同时，掌上生活始终专注于先进生产力的锤炼锻造，引入大数据、LBS、生物识别等多达10余项先进互联网技术，持续构建开放平台经营能力。
更夸张地说，招行目前已经在培育一种具有金融科技属性的全新业务架构体系。早在2014年，招行提出大力发展云计算技术，并从2012年启动“Teradata+Hadoop”大数据平台建设工作，随后持续加大在IaaS、PaaS等私有云平台的投入，并于2016年3月完成私有云+公有云的混合云环境搭建。另外，在尖端技术前沿上，包括对抗生成网络、深度卷积神经网络以及虚拟现实等技术都在逐步运用到一些基础的技术模块中。
和其他的互联网金融公司不同的是，对于招行这样拥有庞大客户基础的大中型银行而言，运用金融科技技术进行场景、技术和用户匹配就更加具有立竿见影的效果。未来无论是线下网点，手机银行还是其他移动端技术，都将通过传统银行用户、产品与金融科技技术的对接，实现一个全新的未来银行的概念打造。
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