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讨论时间
2017年6月17日
讨论主题
互金与中小银行
1、互联网金融机构从业者如何评价中小银行业金融机构
2、中小银行业金融机构从业者如何评价互联网金融从业机构
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叶雨新、jazzy、咩咩、可乐、郭嘉英、小全就是我、Vincent.李、吴彦龙、正离子、张凯面包、卢传雄、小辉、好了、老王、Sure、唐爽、杨敏、Eaven一文、Richard Zhao、yuta、AAA-bar巴勒儿、0叁
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……………以下为正文…………
叶雨新
银行吧，一方面有点看不上互联网金融，觉得它们就知道创新、营销，不知道风控的水深。但另一方面，又很有危机感，因为资负业务真的受到了很大冲击。不过随着时间推移，也逐渐在心理上适应了一些。可是试想如果没有政策的限制、帮助，情况又会如何？当然，现在来看，中小银行与互联网金融企业之间的分工、定位、责任越发明确。保持活力，维护社会金融秩序稳定，才是银行业核心。相互之间关系由竞争转向互惠合作才是趋势。
银行也很警惕互金啊。但从到目前的法律法规、出台政策及经济环境来看，互利合作才是最好的，也是符合最多数利益的。金融环境如此的情况下，不可能任由市场完全放飞自我，大家一起抓好扶手、坐好船，才能走出暴风雨。
jazzy
但我感觉互金机构普遍以干掉银行为心理目标啊[呲牙]
咩咩
如果互金机构以干掉银行为心理目标的话，[调皮]就说明它们还在青春期的初期呢
jazzy
嗯，这话很有道理
可乐
互金机构和银行比，那才真是九牛一毛。蚍蜉撼树呀。
现有互金机构与银行相比，优劣势明显。互金一般只是做了填补市场空白，或是部分领域参与到市场竞争中。
如果互金企业能接入银行资金，我觉得会是比较好的合作方式。
互金的风控偏弱，这个是相对的。有些风控措施，互金企业根本就上不了。例如抵押类，明确要求，只能抵押给金融机构。
jazzy
会有哪些合作点呢？@叶雨新
叶雨新
农村市场就有很大的合作空间。银行在这块，基本还是有点吃老本，拓展起来，又有点鸡肋的感觉。如果加上互金的创新与强适应力，合作点有很多的。
说几个很小的点：粮食收割，农资，农业机械，农户消费类需求…这些都是很好的切入点。
郭嘉英
银行也在做互金，四大行的互联网金融业务做的不错了，还有一些股份制银行。中小银行、农信社似乎没有优势。互金的风控，目前还是短板。炒作的金融技术，恐怕跟P2P、消费金融、现金贷一样，一阵风而已。
小全就是我
土地抵押这些风险这么大，互金机构哪个愿意去真正涉足，除非是专业做这块的除外
可乐
三农贷款业务中的农地抵押，明确说明只能抵押给银行等金融机构。当前农户缺少担保物的情况下，土地是有价资产，但土地我们也无法抵押，风控措施当然上不去。
现金贷，消费金融，场景化的产品，本来切的就是银行信用卡业务，如果蚂蚁花呗上征信，也未见的做不好。
我不否认，信用社，邮储银行，对三农金融业务的支持力度，但目前做这些还远远不够。
这个目前来看，除了很多岁数大的人，没有银行卡，剩下基本都有了。信用社的网店和邮储的网点，在农村的村镇还是比较多的。
目前吉林省农村信用社，开展的土地抵押贷款，我比较看好。
农民如果征信不好，会有多种原因。举个例子。邮储银行有一种直补折贷款，根据直补折额度进行授信，然后由财政发放的直补进行还款，中间一般不用农户还款。所以很多农户都贷款了。后来由于财政钱下来的晚了，完成整个区域系统性逾期，有的农户知道不能逾期，就主动还了，更多的农户都不知道逾期的话需要自己还钱。这些农户的征信很差，这又是如何造成的呢？
农村的征信，很多都是空白的。很难通过征信说明问题。
Vincent.李
感觉不论是银行还是互金，最重要的是定位。明确自己的优劣，找准自己的客户是最重要。互金想撼动传统银行是想太多了，找到适合自己的模式和客户群才是最重要。而且留给互金公司创业的时间再不断缩减。现在银行已普遍重视互联网思维及获客方式，都在积极开发相关产品。所以定位最重要，比如京东金融明确是金融科技，谈与传统银行的合作共赢。感觉大家还是要多以共赢的心态来思考。
和农民打交道，个人认为还是要以农民的思维来看问题。你让农民来理解征信，信用卡等使用及概念，需要花费巨大的时间及精力成本。不如就干脆的，想如何解决风控情况下直接现金到位？金融的游戏就是风控
吴彦龙
个人眼界问题
我看到的是有些金融机构空给农民发了一些银行卡（本人就做过这些）
但是配套的基础金融服务
例如小额的存取款等
并没有真正延伸进农村
小额的存取还是要跑很远
相当于这些工作做了无用功
农民还是习惯于手拿现金
因为是真的不方便
以我浅薄的银行从业经验看来
这些用户就相当于小白鼠
根本无从判断情况
可乐
@Vincent.李 我认同共赢的理念，这样也能降下来成本，对农户也是共赢。
我现在一年之中有将近一半的时间在农村，尤其春种秋收环节，不了解农村现状，很难做出接地气的产品。
当前银行产品已经基本解决农户的生产，但对于新型农业主体，合作社，种粮大户，家庭农场的支持力度还是不够，所以互金机构才有了空间。
我们现在做银行的非标产品，却成了我们的标准化产品，所以在我看来互金企业只是一种补充。
Vincent.李
中国农村是典型的小农经济和熟人社会。但目前多数农村金融客户是种粮大户及合作社小公司之类的，这些人介于小老板和农民之间，相对普通农民已有很大改变
他们比较草莽，诚信度有时候受个人经营影响巨大。其实风险也较大
这也是很多银行不愿意太深入的原因
可乐
农村信用也是需要逐步培养的。谁都不愿意做小白鼠。
Vincent.李
所以个人认为，对此类客户信用上的约束意义不大，比如征信或者其他。最重要的目前看来，还是土地
可乐
还有合作社和种粮大户的产品很难做到标准化，风控需要占用很大精力。
当前农户普遍拥有的有价资产就是土地承包经营权。
Vincent.李
是的，怎样能在这块找到一个可操作性的模式，大伙多讨论讨论
正离子
关于互联网金融到底是什么，也没有统一的定义，但经过几年的发展整个行业逐步形成不同类型的商业模式，有单纯的金融（信息）中介平台、聚焦投资端的平台、专注资产端的平台、业务引流平台、征信服务商、数据提供方等等互联网金融生态圈领域。说起互联网金融生态，更为宏观的理解我比较认同欧阳日辉——互联网金融生态：互联、竞合与共生，核心仍然是金融，而互联网只是带来了更多群体参与，更开放的信息共享，以及更为多种多样的风险控制措施的优势。
为什么要和中小银行放在一起作为一个话题呢？
大型银行不说了，城商行还好些，说说农商行吧，结合自己经历尽量客观评价。农商行的发展面临很多问题（包括历史遗留问题），但也在省联社的推动下逐步实现了业务互联网，然而普遍欠缺数据挖掘和部分信息内部共享等方法和机制，各农商银行法人机构难以进行深度互联，表面上利益博弈内耗严重守住自己一亩三分地，从战略角度讲各自为战难以形成合力，当然更谈不上互联网传统金融，我感觉总体上需引入科学高效考核体系充分激发活力，促进人员素质整体提高，进而推动业务创新能力。——这是屁股决定脑袋的生于忧患观。
可乐
土地确权未完成之前，互金企业还算有点机会，如果土地确权完成，标的物明确，银行的标准化产品做出来以后，互金企业就真的没什么机会了。
正离子
@可乐 小银行难就难在标准化产品的产生过程[捂脸]
Vincent.李
@正离子 赞同。个人认为互金企业要主动积极与目标客户合作：除了农民外，农信社，中小型本地银行也可看成是客户。挖掘如何解决农民的风控方案，作为解决方案方共享利好，如此生意会更好做些
可乐
@正离子 您放心，即便你们做出来标准化产品，我们也会继续找寻合适的非标产品，因为我们干不过银行呀，成本上没优势呀。
叶雨新
要不是政策保着银行，中小银行得哭一片
Vincent.李
@可乐 不要想着干过银行，难度超大的呵呵，这是中国现状，非你我能改变，也无讨论的意义。金融是强监管的游戏，所以不会也不可能放开。银行稳定性还是大大高于互金机构的。
可乐
@Vincent.李 哈哈，我一直说是银行非标业务的补充，蚍蜉撼树呀，我们互金机构，体量再大也就那么一丢丢，我们干过银行干啥，我们干过银行，那才是农村金融的悲剧。
正离子
说个身边的例子吧，有个朋友应该算在助贷类公司吧，这段时间帮助客户对接国有大型银行的贷款产品，年利率5.6%，而他们收最低10%的手续费，贷款发放条件是1公积金账户正常2该行有房贷且正常结息3有该行信用卡，只要符合其中一个条件谁都能贷款，而人们不知道呀，我在想，为什么人家能助贷，而银行人不知道放贷（不考虑小部分内部利益相关人），且承受更高的风险，这个问题困扰了很久。对了，这个朋友4月就光这一项收入不到3万多。
本来写不到4万，最后忘了删除“不到”
Vincent.李
@陈元 谢。正因为种种现实的原因及困难，才会有互金公司的生存创业之地。其实农村土地分权是个极大的利好。土地分权与承包期的较短怎样解决呢？怎样设计个风控模式来解决，谁想好了就成业务杀手锏啊呵呵，也是商业秘密了可以不说
可乐
我对互金企业的定位是，金融业务的补充和创新。羞与为伍，实在是因为有些平台奔着的是投资人的钱，而不是平台本身所应获得的服务费，这些平台的存在破坏市场秩序，损害投资人利益，也造成社会对互金企业的认知有偏差，我很难接受与这类人共事。
张凯面包
蚂蚁金服也是互金哦，他的作用可不仅仅是补充和创新[微笑]
卢传雄
银行也可以自己参股互金公司吧
小辉
有这么一个段子，银行科技说互联网金融的科技:你们系统bug这么多，这tmd也能上线运行？互联网金融说银行科技:就这么个功能，你们tmd也需要这么多天？
好了
互联网金融认为银行只是多了个拍照～银行认为互联网金融连牌照都没有简直是瞎搞
老王
我觉得，对互联网技术的态度，可能是眼下银行业者与互联网公司之间一个商业上的分歧，由此导致观点上的分歧。
银行业者把互联网技术当做一种重要获客和风控技术，这里要加一个关键的形容词“之一”，不是全部，甚至在某些场景无效。是否应用取决于对银行核心业务的重要性。
互联网公司的态度则是强调互联网技术的极端重要性，不是之一，而几乎是唯一。恐怕这其中有一个潜在的目的，获取更高的估值，通过股权交易市场套现。
这里不得不说，银行是一个资产利润率很低的行业，从最终市场盈利的角度，不太容易给互联网技术一个很高的估值。恐怕有相当的互联网公司期待的不是公司实际经营的高利润，而是高估值，高位套现。这样的结局，可能最后受伤的是互联网技术。
Sure
银行喊科技兴行是在过去二十年前，现在科技基本上都是银行业务创新发展的绊脚石，互联网公司从成立开始就是科技领引，少了科技互联网公司就寸步难行。说白了还是体制问题。
咩咩
互联网金融和传统中小银行受到各自发展的路径影响，形成了不同经营优势:互联网金融由于技术的支持，不怕小额、高频、短期、标准化交易。面对这类交易，传统中小银行很难承担经营成本。在市场边界上，互联网金融一般以国为界，而中小银行以许可证规定为界。所以互联网金融在拓展与传统银行有交集的市场和业务时，会对中小银行构成一定的挑战，使得互金感觉很好。
但传统中小银行在适度额度的非标信贷具有明显高于互联网金融机构的风险识别、评估、控制、处置能力。而这里是有规模经济效应的。而且在点对点、个性化市场传统中小银行也有明显的优势。现在传统银行积极提高计算机技术和数据技术的使用。因此现在还看不出两者谁会出局。
据我了解，银行在与互金合作时还有些“气宇轩昂”。因为监管许可对于互金并不乐观。互金正在洗牌中。我的看法不一定对。商榷额！
唐爽
@咩咩 农村金融 请教一个问题，你认为互金有什么技术支持，而这些技术传统机构没有，他们为什么没有这些技术？
杨敏
技术肯定也有..国内银行证券期货这些传统机构监管太严格
Eaven一文
其实银行科技支撑也不差
工行我记得一个数据
是每年花几十亿在电子银行建设上，不是一两年
而是一二十年了 可能在业务创新上没有互联网金融的大胆，但风控等其他方面的科技支撑
应该是不弱的，我始终同意一个观点就是：互联网只是一种技术手段，而不是一个颠覆者的角色。最终结局会是银行的互联网化，而不是互联网金融干倒传统银行业
Richard Zhao
传统金融与互金的根本区别主要在于数据的来源基础上，传统金融，更多的是站在业务角度外部去获取部分的数据，互金更倾向于渗透到业务内部去获取多元化多角度的可交叉验证数据。
银行花了再多的钱去搞科技，但数据来源的根本模式所限，对客户的画像不完整，风控依旧很难做。
互金和产业金融是到业务内部，甚至贯穿整个产业链来做数据采集和分析，角度不同，决定控制模式不同。
郭嘉英
互金不要理解为P2P，有的P2P从高管到资产负责人，竟然无一有金融教育背景和从业经验。
咩咩
@唐爽
我理解在技术方面互金和传统银行有异同:一是底层技术大体相同，传统银行一直努力，也有实力选择新技术和稳定可靠的技术，但是在技术创新（技术创新往往意味着产品、业务、流程的改变，这可能又有风险分布和概率的改变），没有互金机构的灵活性。互金的技术创新方式被认为是“迭代创新”
二是由于商业模式不同，其对应的最自洽的技术不同。互金是真正意义上的开放式平台，而银行是有边界的
唐爽
你的意思银行强调零和，互金倡导共赢？
咩咩
不是的，我不是这个意思，我是说双方的技术异同点。可能理解不全，银行的网络银行服务的对象仅限于其开户者，而开户者是收到地域限制的（尽管有直销银行了，但仍然受限）。
唐爽
那如果有一天监管放开地域限制，这个问题能解决吗？那如果这样的话个人认为对传统金融机构不公平，因为有监管所以不能突破地域，互金因为没有监管反而可以野蛮生长？监管的前提是公平，而不是以大欺小，抑或是“抓”大“放”小
老王
我们讨论的问题是银行业者与互联网公司之间的关系，不是互联网技术对银行传统业务模式的冲击（这不需要讨论，只是银行如何运用互联网技术的问题）。
互联网技术可以对数据进行大规模的采集和分析，不等于某个互联网公司可以对数据进行大规模采集和分类。淘宝上的客户交易数据只会允许阿里进行分析和应用，大概不会与京东共享。这就决定了只有实现数据共享，互联网技术才能形成终极生产力。
但共享如何才能实现，垄断。
从信贷角度看银行，他就是一个经营风险的企业，发现风险，分析风险，给风险定价，交易风险并获利，注意这里是利用不同交易主体之间的对风险的信息不对称获利。银行应用互联网技术的目标是提高与客户之间的信息不对称，获取更大的风险溢价。互联网金融的获利机制其实也是如此，就是利用信息不对称获利。
信息不对称在商业上最大的敌人是什么，信息共享。大胆点说，互联网技术会推动银行的进步，同时也将是这个行业的掘墓人，而想通过互联网技术进军银行业务的互金公司也会随之被埋掉。
yuta
我看到的未来是银行更多的是和互联网金融融合。合作大于竞争。
唐爽
我更喜欢把互金机构称作助贷机构，因为从财报上看，他只能收取信息咨询服务费而不是息差，也不能建资金池。
AAA-bar巴勒儿
有些公司算不上互联网金融，都是线下操作，借款还款复杂，推广都是靠传统的销售模式。只能全是民间信贷
唐爽
我觉得很少，金融是几百年的老行当了，没有那么多的创新。
金融不像电商
微信 互联网，这些可创新的更多，毕竟是从零到一
AAA-bar巴勒儿
我理解互联网金融是以互联网的方式进行金融行业，必须创新，革新技术，解放生产力
Richard Zhao
@唐爽 产品、模式、流程基于不同背景都有创新的可行，可能你定义的创新太高深，底层创新确实很难
唐爽
套用胡适的那句话作为我今天的总结：少谈一些主义，多解决一些问题，金融的本质是风险定价，传统银行也好，互金机构也罢，如果不能让资金更高效的配置，不能降低社会的融资成本，那解决融资难融资贵就是一句空话。
Richard Zhao
@AAA-bar巴勒儿 符合实际需求就好，就像现在的农村金融，完全互联网化很难，线上和线下结合更可行
0叁
我个人理解：互联网现在还不能给金融业带来根本性的变化。金融业更希望是通过大数据挖掘以前用传统风控手段没法发现的东西。但现在的互金更像是线下业态的线上版，没有优势。
jazzy
@0叁 我的观点相反，人工智能技术今天阿法狗能下围棋，明天就能搞风控，大量金融员工会被人工智能替代，哪怕是最核心的风控部门
0叁
我觉得问题在于基础数据没法提供数据挖掘的量级要求
jazzy
大数据挖掘最终是建模，有了建模和深度学习，只需要配备极少的人，就可以处理海量单子，跟现在的类富士康代工厂一样。阿法狗出来之前，谁也想不到围棋可以被这样攻破，只是现在没找出来合适的算法而已，围棋ai 也并非是暴力破解才出来的。有适合的算法，目前大机构拥有的数据已经足够支撑深度学习了
唐爽
现在数据都没打通，离那天还很远
0叁
围棋是在特定场景。但金融业是面对消费者的
唐爽
金融业是非标资产，很难批量标准化
老王
银行向着互联网时代发展是趋势，抱着银行的传统思维模式和经营模式不放，肯定是不行的；但同时说互金的模式有多么先进，多代表未来方向似乎也有点武断。
刚刚我在家附近的一个广场散步，注意到一个现象，超市里五块钱的冰淇淋，在这里卖十块，同样的东西咋差距这么大，关键是在广场买十元冰淇淋的知道超市里的便宜呀，没有信息不对称问题呀。
我突然感到，银行与互金不都是在经营风险吗？他们的差别在哪里，不就是怎么经营风险吗？不就是在超市卖冰淇淋和在景点卖冰激凌嘛。这两者的差别在哪里，消费场景和消费内容，超市里卖的冰淇淋就是冰淇淋，景点里卖的冰淇淋不光是冰淇淋还有一边看风景一边吃的享受。这是什么，标准化与个性化（我不喜欢非标准化这个词，因为感觉非标准化更多体现卖方意愿，个性化更突出消费者感受）。那么互联网技术的应用，为产品大规模低成本标准化提供了可能，所以运作以大规模数据收集和处理为核心的互联网技术进行标准化产品的销售较传统方式更加先进，这可能在一定程度上回答了唐总的问题。
但要强调，不是银行和互金两类企业更适合干什么，而是哪种销售方式更适合哪种产品。很多互联网公司其实也是大量应用线下风控技术而且可能比一些银行干的还好。银行也同样在运用互联网技术开展风控，银行的信用卡业务模式其实就是根据客户的交易情况核定透支额度的。
0叁
现在更现实的是，如何创造好的征信环境，建设信用档案，信用记录对传统金融业很有用。但能否通过互联网或者其他新技术发现其他潜在的客户，其实也是一个方向。（比如之前信用记录较差的客户）。另外，淘宝现在的信用分是不是也是按打造信用记录的目标来设置的？农民们要是有自己的信用记录，农村金融就好做多了
老王
还有个问题，不知对不对，是不是很多互金公司进军金融是抱着打破金融垄断，分享那所谓的垄断利益来的。如果是这样，我们不妨看一个更具垄断利益的行业，出租车，看看他被网约车冲击的结果，大概就能想象下互金的未来了。
0叁
金融是强监管。人不坐滴滴可以打车。玩p2p玩脱了老百姓要上街的。您有一点说的特别对，感觉很多机构就是通过互联网的由头来进入之前管制垄断的金融行业
老王
所以我不担心互联网技术的挑战，更担心互联网公司自己毁了互联网技术。现在的滴滴到底是推动了共享经济发展还是其他呢？还真不知道。
…………正文结束…………
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