养老年金其实是一款不太公平的险种，它本质上是：不健康的人在补贴健康的人，短寿的人在补贴长寿的人。
长城明爱金彩 2.0 版养老年金保险有三个优点：
第一、它根据体况进行了分类，体况不好的可以多领取，最多13%。
第二、它很灵活。
第三、它很优秀，收益率很高，养老属性在固定收益率产品里面是一绝。
第一、聪明的明爱金彩2.0
明爱金彩2.0根据被保险人的体质分为标准体、次标体一档和次标体二挡，体质越差，同样的缴费情况下每年领取的钱越多。
以30岁女性为例，每年缴费5万，缴费10年，60岁开始领取，采取方案一，标准体每年领取59600元，次标体一档每年领取63400元，次标体二档每年领取65850元，差别还是很明显的。
为了促销，目前保险公司对核保进行了放宽，我们看到甲状腺结节和乳腺季节2到3级就可以分为次标体一级，高血压其实长期服药问题也不大，买其他养老年金就有点亏，但是买这个明爱金彩2.0，如果被认定为次标体2级，那就赚大了。
以下体况，同等保费，有机会领到更多养老金
🔷甲状腺结节2~3级
🔷乳腺结节2~3级
🔷子宫肌瘤
🔷单纯血压升高
🔷窦性心动过速
🔷缺铁性贫血
🔷血尿（尿隐血2+、3+）
🔷血脂升高
🔷HPV阳性
🔷宫颈TCT上皮内瘤变CIN1-3级
🔷萎缩性胃炎伴中度不典型增生
🔷乙肝小三阳
🔷乙肝大三阳
🔷肝血管瘤＞5cm
🔷肾结石，肾功正常
🔷输尿管结石，肾功正常
🔷单眼或双眼失明
🔷单耳或双耳失聪
第二、特别灵活，满足不同人群的需求
1、四个方案，自由选择
如图所示，这个产品有四个方案，有定期的，有终身的，有高领取的，每年领取的钱多，但是没有现金价值，养老属性很强，也有保证领取的，在养老和储蓄中间有个平衡。
在养老年金领取日前的第5个保险单周年日零时之前，可以在4个保障方案间申请变更。
自首次养老年金领取日前的第5个保险单周年日零时起至被保险人年满80周岁后的首个保险单周年日零时止，可以在保障方案一和保障方案二之间申请变更。
已经开始领取了，还能变更保险方案，这就非常厉害了，我还是第一次见
，比如本来觉得自己不能长寿，选择一个领取到85岁的，结果到了78岁的时候体况还不错，那就变更为领取终身的。
2、缴费灵活，可以加保
它的缴费方式非常灵活，支持趸交/3年/5年/7年/10年交/15年交/20年交/30年交，很灵活。
如果一开始担心现金流不稳定，它还有延长缴费期的功能，
投保后，在第5个缴费期内，如果想延长缴费期，也是支持申请的。我也是第一次见到这种设计。
它还可以加保，在保险单生效 10 年内（含）且在首期养老年金领取日前的任一保险单周年日前 30日（不含）内向保险公司申请，经审核同意后，
按照本公司的规定补交相关保险费和利息
，加保后基本保险金额和保险费将按比例
增加，加保次数以 5 次为限。同一个保险单年度内仅可以加保一次，每次增加的基本保险金额以投保时保险单上载明的基本保险金额的 20%为限。
加保写进合同的目前在售养老年金里面，我也是只看到这一款。
缴费灵活，能加保，还能延长缴费时间，真的是太太太灵活了。
3、领取时间和领取方式可以变更
明爱金彩2.0的养老年金领取年龄为男性60周岁、65周岁或70周岁，女性55周岁、60周岁、65周岁或70周岁。在领取养老金之前，可以向保险公司申请提前或者延后领取，例如把60岁领取改为65岁。
养老年金可以年领，也可以月领。
在保险期内可申请变更（我个人也是第一次见）
，经过保险公司同意后，在下一年度开始生效。
第三、明爱金彩2.0很优秀
随着利率持续走低，分红险未来必然是主流，分红型的养老年金，我就推荐两款，都是恒安标准的，如果更在乎现金流（养老功能），那么就选择幸福到老，如果想要储蓄属性（现金价值），那么就选择金福来。师出同门，一门双雄！
如果喜欢固定利率的养老年金，我推荐的是富德生命鑫禧年年尊享版和富德生命大富翁3.0，理论上大富翁3.0更灵活一点，收益率也丝毫不差，所以我更喜欢大富翁3.0.
现在我们的保险武器库有了新的强力产品：明爱金彩。我们做个数据比较。以30岁女性为例，每年缴费5万，缴费10年，60岁开始领取，采取方案一，采用标准体和次标准体一档，来和鑫禧年年尊享版大战一场。
我们看到鑫禧年年年果然厉害，62400的领取比标准体要高不少，次标体一档才能超越鑫禧年年。
但是在综合收益率上面，鑫禧年年在60岁之后始终碾压明爱金彩2.0，这是因为它终身有现金价值，确实很强。我们把大富翁3.0拿出来，发现大富翁3.0更强，真的是无语了，还能这么欺负人。
