一个城市的白领，被人称作中产阶级，天天享受着让人羡慕的生活，却时刻在为自己财产安全而担心；

他们仿佛拥有一切，有车有房，收入不菲，但是大部分人都在说钱不够用……这可能就是中国中产阶级的现状，他们好像都得了一种叫”财富焦虑症“的病。

中产阶级面临破产危机

 近期在网络热转的一篇帖子《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》道出了当今中产阶级所处的困境。

故事回顾：《深圳两套房，面临失业，中年财务危机有多可怕？》

事实上，这并不是个例，是众多中产阶级缩影。

利率低、期限长、杠杆高……很多时候，人们只看到贷款炒房者的成功，并将其生财之道奉为圭臬，却忽视了光鲜背后，那些盲目加大杠杆，背上一身债务的房奴。

中国中产阶级表面风光的背后潜藏着巨大的支出：子女的教育，医疗的准备，养老金的储备，子女的结婚，个人职业生涯的培训，以及可能存在的大宗开支（如购车，房屋置换）等等。

有人测算过如果要在一般水平满足中产阶级未来的这些开支的话，那么一个过得压力不大的中产阶级家庭，在还完房贷、车贷等一系列贷款之后，必须要有现金存款在550-650万之间，而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。

刚刚富裕起来的中国人，尤其是中产阶层，他们好像“病了”，得了财富焦虑症。

有人曾这么说：

每天都在担心我今天从事的工作，明天会不会被辞？今天身体很健康，明天会不会因为一场大病而致贫?今天的职位明天还有多少上升空间？今天疲于奔命，明天老人谁来赡养？一次大规模裁员，一场可能存在的降薪，股票的波动，税率的调整，甚至是住房公积金的调整，都能让我从睡梦中惊醒。

中国中产阶级仿佛行走于独木桥之上，每天为了家庭、工作尽心尽力，却没法给自己降低一丝一毫的担忧，因为大部分中产阶级都只能用“别无选择”这四个字来形容当前处境。

中年财务危机，怪谁？

回到上文那个“中年财务危机”的故事。公众号“力哥说理财”（lglicai）的分析值得参考：归根到底，主要得怪这个作者不懂理财，选择赌博。

赌博1：选择二胎

这或许是作者前半生最失策的人生选择。因为生不生二孩的选择不仅是权利问题，更是能力问题。

这个双农子弟家庭面临着非常沉重的养老负担，而且人到中年，必须要考虑到自己未来的养老需求了。而“老婆辞职照顾家”，但也意味着老婆断了收入，整个家庭甚至家族的经济压力完全压在了他一个人身上。这本身就是一种极为危险的家庭财务结构。

虽然中年失业风险也很可怕，但远不如身体出现风险可怕！

人到中年，年轻时期常年一刻不停拼命工作到这时会逐渐反映到身体上，无论是过劳死还是罹患癌症的概率都开始大幅提高。万一自己意外猝死或罹患重病失去工作能力，却没有提前购买足额保险的话，他的父母、妻子和孩子才真的会面临万劫不复的灭顶之灾！

如果作者真的具有风险意识的话，这种极为脆弱的家庭财务结构，本就不具备再生二胎的能力和条件。生二胎的行为本身就近似于赌博。

赌博2：首付不够还要借钱买房

原来他只需偿还6000元月供，现在却需偿还30000-31000元月供。这么高的月供意味着基本耗尽了他们家日常的现金流，无法覆盖他们家未来那么大的风险敞口。

深圳房价现在被政府强力打压，短期是看不到大幅上涨的希望了。虽然长期看，深圳房价恐怕是压不住的，但买房的前提是你的确有需求和能力，而不是没有能力硬上。

而他全部的希望都寄托在熬过这几年月供高压期，认为等下一波深圳房价暴涨，自己的投资就赚大了。这不是赌，又是什么？

中年，失业，真的是兔死狗烹？

看完这个故事，难免让人联想到华为清理老员工的事情。消息称：华为中国区开始集中清理34岁以上的的交付工程维护人员。而研发开始集中清退40岁以上的老员工。对此，华为表示纯属谣言，也有海外老员工表示自己并未被清退。

无论孰真孰假，道理我们该懂：企业不是慈善机构养老院，所有想把企业打扮成一个温暖大家庭的老板都是伪善。

华为业绩下滑，资深老人的实际贡献越来越低而人力成本越来越高，对年纪偏大的老员工一刀切，既节约人力成本，又能给薪资更低但学习和创新能力更强的90后甚至95后年轻人腾出空间，作为以狼性文化著称的华为，这么做无可厚非，没必要拿道德说事。

那么问题到底出在哪里？“力哥理财”总结，这个故事告诉我们四个很残酷的道理：

1、懂理财很重要。

年入不到5万的年轻屌丝输得起，年入50万的中年中产输不起。不懂理财瞎折腾，把自己放到输不起的赌桌上，那就是作死。

在当下这个时代，你的生命已经不再是线性的，上一辈人可以，现在已经不可能。

我们每个人其实都是一个企业，而企业的死9成都是因为瞬间没钱了，穷死的。在这样变化的年代，保留自己足够的生活费用，才能随时应对各种突发事情；而过紧的资金链条，等米下锅，往往让家庭直接陷入危机。

2、生二孩要慎重。

对年轻屌丝来说，如果不想让自己的下一代长大了也和自己一样挣扎在社会底层，痛苦不堪，天天为生存发愁，就不要轻易生孩子，害人害己。

对新兴中产来说，不要妄想你们夫妻都是高知高收入，以后能狠下心穷养孩子，所以不要轻易生二孩。

3、持续学习很重要。

今天是后喻时代，年轻人学习新事物，吸收新知识的能力正越来越比中年人已掌握的老知识老经验更重要。别妄想有张985或221本科甚至研究生文凭，被外人看起来光鲜亮丽的500强大公司招入麾下就可以一生安安稳稳，平步青云了。

随着年龄增大，你的刚性支出会越来越多，如果你不能在工作中持续学习，你对企业来说性价比就会越来越低，遭遇中年失业危机就一点不意外了。收入最高的金融、IT、互联网行业尤其如此。

4、选择往往比努力更重要。

这是有史以来最美好的和平时代，我们不需要通过真刀真枪发动战争的方式来竞争生存资源；但这又是有史以来竞争最激烈的时代，没有硝烟的战场上，更高维度的激烈竞争每天都在上演。

最后决定成败的往往不是你的努力程度，因为努力并不稀缺，而是你的选择，因为做出智慧选择的能力很稀缺。

逆水行舟，不进则退，这是一个残酷的时代。

给我们的启示

以上种种问题，给身处危机的中产阶级带来什么启示？新浪财经的专栏作家向小田给我们进行了分析：

1、若没有提前预备，在职业生涯行进到某个高度，则时刻面临不进则退的局面。

比如一些金融机构的高管，动辄百万年薪，这样的人，一旦离开目前的平台，要想找到一份合适的工作非常难。机构就这么多，位子的数量是固定的。外来的人才要想在别的机构里面一进去就当高管，始终没有那么容易。

时刻保持警惕和危机感，经常逼迫自己离开舒适区，挑战自己所未想到的局面，是职业生涯中许多人不容易做到的一点。

2、除了职业规划之外，中产阶级最大的难关就是财务规划。

对于现在许多中产阶级而言，最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己的收入会持续增长，第二是对经济大势不分析，比如看到房价涨就认为会一直涨，当前行业不错就认为会一直不错，目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然是这个水平。

简直大错特错！

贷款30年买了大几百万上千万的房子，到了三四十岁失业了，贷款怎样还有人考虑过吗？加杠杆买房赚过钱，继续加杠杆就一定能成功吗？听别人说要投资股权致富，结果买了新三板股票套牢了根本出不来这些事情也不是一两例了吧？

别用“房抵贷”借来的钱再买房，当你以为真的多赚银行钱的时候，其实把自己陷入了破产困局。

3、到底该怎么做？

许多人到了中年都身陷囹圄无法自拔，想升职，竞争激烈；想跳槽，没有合适的；想单干，离开了大平台，好像啥也不会。

所以要提前做好准备，一定要想好，假如我现在离开了，我能做什么养活自己？需要什么资源储备？

埋头工作，很容易错过对外界世界的跟踪，对“你不知道自己不知道”的区域完全一片空白。然而，当你跳出这一切，你反而会发现，这个世界充满了机会。事实结果往往如此。上学时学习不好的，被迫到社会上做生意也好创业也好，竟然有些人混得比当年成绩好的更好。这不是没有道理的。

最后送大家一段话：

成功的路上并不拥挤，因为能够坚持下来的人实在太少；失败的路上最拥挤，因为许多人都被淘汰挤到了这条路上。如果你感到有很多人在跟你竞争，也许你正走在失败的路上。

21财闻汇综合自：中金在线（ID：cnfol-com，内容来自经济观察报、新浪财经（ID：sinacaijing ）、大众理财顾问、好规划网、挖财（ID：wacaiwacai ）、向小田（ID：xiangxt1984，作者：向小田）、力哥理财（lglicai）、齐俊杰看财经（qijunjie82）

我们其它小伙伴