请大家批评我一下，我到底哪里算错了？

你发的这是典型的“年金险坑人营销话术”，涵盖了模棱两可的疏漏和话术，就是想让你们产生误解。

接下来就让银河系十八线保险推销员二小姐为您揭示这种话术

第10年满期连本带息返42万是什么鬼？

不是总共才交了30万么？

第5-9年又取回了30万

第10年难道还能连本带息返42万？

哪里有这么好的保险？

给二奶奶买上一万份！

其实是他故意多打了一个零

不是返42万，是返4.2万

给客户发宣传信息

随随便便多打一个零

不懂行的老百姓就信了

可能屁颠屁颠就来买了

要的就是这效果！

懂行的人提出质疑

他轻飘飘回复你一句“哦，不好意思多打了一个零，怎么，你不会连多打了一个零都看不出来吧？”

搞得好像还是你们自己特别蠢似的！

最讨厌在这种小细节方面骗人的人了！

这就好像百货商场卖衣服，海报上写着10块钱一件特别吸引眼球！很多人跑过去看，卖的人轻飘飘说一句“写错了，是100块一件，唉哟，你不会以为衣服才10块钱一件吧？怎么可能啊？这年头哪里能十块钱买到衣服啊？

搞得好像还是你们自己错了似的

就是故意恶心你的！

Excel里调用IRR内部收益率函数

把数值填进去

就可以计算出该款产品的真实年化收益

（10年内的）主险收益率是2.5%

是不是想问IRR在哪里？怎么算？

你不需要学！

二小姐说过，所有的年金险理财型养老型保险的年化收益都是2.5-3%左右，配合某些营销活动，最高达到4%，仅此而已。 保险是保障，不是挣钱， 记住这句话你就不会来纠结保险利息到底有多少了

大家不必反复来问了

也不必学习IRR是什么

死记硬背这个结论就行了

至于后面的（就是从第11年开始） “年年领2万元，活到老领到老” ，就开始和不懂的用户玩猫腻了

一般年金险的演示利率分为低（2.5%）、中（4.5%）、高（6%）三档利率，保险公司每月会在官网披露。 目前 实际情况通常落 在低档到 中档之间（4%），连中档都很难达成（4.5%）。

但是你看！ 这位业务员已经用最高一档的收益率为您演示未来几十年的收益了！ 它用最高一档的演示利率（6%），得到“年年领2万元”的结论， 未来如果达不到，他就说“仅为演示利率，以实际利率为准”。

梦想还是要有的

万一实现了呢？

理财类分红类的险，长期年化收益就是3-4%，你买 啥都能跑赢3-4%，何必要买这些险？还得活活被锁死十年乃至一辈子！

我一直不建议普通家庭买年金险，因为很多人连最基础的保障都还没做好。 万一生个大病，你买的年金险可能还没回本，治疗费从哪里来呢？

永远记住：买保险是为了抵御风险，不是为了赚收益，除非你有特殊需求（财富传承、转移资产等），否则不必去看这些赚利息钱的保险。

你截图的产品业内叫“开门红”

用各种套路和话术把你忽悠住，说说限时销售，过段时间你会发现一模一样甚至更好的产品，根本没必要去限时抢购。

你们现在真正应该抢的，是重疾险才对。监管出了新规，所有的老重疾险产品都要在明年1月31日前下架，剩余时间不到2个月。买以后的产品保障上会打个折扣，二小姐建议还没买好重疾险的人群趁早买上，这才是真正意义上的“早点抢”。

新规重新定义了重疾险的理赔条件，关系怎么赔、赔多少。 一句话总结：修改后的新规有利有弊，但整体看弊大于利。

有利调整是，病种定义跟现在医疗技术更匹配，以后可以少扯皮。新增了3种重疾和3种轻症，这个影响不大，现在很多产品早就保这6种疾病了。

不利调整是很多疾病都降级赔付，甚至不赔了。 高发的原位癌不保了，除非保险公司自己加上，否则一分钱不赔。 还有规定的3种轻症，以后最多赔30%保额，但现在产品可以赔45%。 得一样的病，少拿15%保额。 最不利的调整是轻度甲状腺癌（占95%发生率），以后算轻症，最多赔30%保额。而 老产品不分轻度还是重度，全按重疾赔100%保额。 买50万保额，就是赔50万和15万的差距。

根据保险公司的理赔数据，在重疾理赔里癌症是最多的，而甲状腺癌又是癌症中的大户，不管男女都如此。

不过它不像其他癌症那么严重，很多人花个2、3万就能治好，保险公司却赔得怀疑人生，所以新规就把它踢出重疾行列了。 但甲状腺癌这么高发，拿到理赔款概率非常大，当轻症赔以后少拿几十万，明显是利空。

分析完新规和新定义产品，对比下来还是老产品好，建议大家至少有一份。

现在还有个利好是，一些老重疾险可以择优理赔：假设得了大病，保险公司会去对比，新定义和旧定义哪种理赔结果更好，怎么有利就怎么赔。 相当于既保持了老定义的优点，又享受到了改革后的红利，两边好处都占了。 但买新产品就没这个福利，所以还是买老产品更好，而且要早点买，马上就要下架了。

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多次赔付重疾险——守卫者3号

昆仑健康的守卫者3号，就可以享受刚刚说的择优理赔。

它是两次不分组赔付，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额，投保前15年内出险还多赔50%。不分组赔付，是说只要第二次重疾和第一次是不同种的就可以再次获得理赔，而一般的多次赔付重疾险是把重疾分成几组，第二次必须是不同组的重疾才能理赔。身故责任、癌症多次赔付责任都可选，很灵活。小缺点是等待期180天、重疾赔付间隔期365天均较长。这款产品属于很全面的旗舰款，适合想获得终身全面保障的人。

（页面点开后左下角有“在线客服”及“预约顾问”可一对一为您服务；欢迎咨询，购买产品后赠送FM广播台知识星球1年贵宾权限）

单次赔付重疾险——达尔文3号

如果保费预算没有那么充裕，应该以先投足保额优先，选择单次赔付的重疾险。推荐信泰保险的达尔文3号，它也能择优理赔。

重疾额外赔付多：60岁前确诊110种重症之一，直接赔180%，是目前最高的配置。假定买50万保额，可获赔90万，60岁后赔50万。相当于买一份50万，送一份定期40万，比主流重疾险多赔了10万。

轻中症保障实在，实用：一般情况下，重疾险虽然对中症和轻症有多次赔付，但要求不可以是同一种病，如果是同一种病都是不会赔2次的。达尔文3号针对3种最高发、理赔率top3的疾病：中度脑中风、原位癌、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术，提供了2次赔付的保障。心脑血管疾病复发的概率特别高，所以这个保障很实用。

捆绑责任少，杠杆可以做高：达尔文3号没有任何捆绑责任，身故责任可选，恶性肿瘤二次赔是可选项，特定心脑血管疾病二次赔也是可选项，可以根据预算自行diy。

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单次赔定期重疾险——健康保2.0

如果预算紧张，可以考虑昆仑健康的这款健康保2.0，虽然没有额外赔，但是基础保障很扎实，重疾、中症、轻症都有，基本保障是够够的。而且可以选保到80岁，杠杆很高。

这款确定会在12月31日下架，还有几天时间，想买的抓紧。

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