规范人身保险产品的“134号”文件要执行啦，你还有这些误区吗？

“134号”文件究竟是什么呢？

“134号文件”是保监会于2017年5月23日发布的文件，名为《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，编号是保监人身险〔2017〕134号，也就是最近大家经常提及的134号文了。

文件一出，各路大忽悠就现身了，纷纷曲解文件内容，忽悠消费者投保。特别是一些销售人员告诉消费者，一些产品过了国庆保费就变高了，甚至买不着了。

国庆眼看就要到了，你是不也蠢蠢欲动了呢？

文件原文:

二、支持并鼓励保险公司大力发展下列人身保险产品：（一）保险公司开发的定期寿险产品、终身寿险产品，应重点服务于消费者身故风险的保障规划，并不断提高此类产品的风险保障水平。

支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。

文件解读：

目前国内保险条规尚未明确区分吸烟人士与非吸烟人士的投保规定，现在保监会只是鼓励区分定价，可能会影响到吸烟人群的投保费用，也可能是降低非吸烟人群的投保费用，反正保监会是支持科学定价，但非强制性。

我们知道不光是针对寿险产品，包括重疾险、医疗险等健康险，都有一个标准体定价，而健康状况、吸烟状况本身就是这些产品在定价时会考虑到的因素（看健康问卷就知道了）。

吸烟会影响我们的身体健康，即使现在我们投保时无法根据是否吸烟进行区分保费，但是它会在其他健康指标方面显现出来，可能会出现拒保或加费，所以建议大家戒烟或不吸烟，有一个健康的身体。

首先，仔细阅读134号文件，全文中并没有提到甲状腺癌症。

其次，甲状腺癌是癌症家族中高发但是治疗效果非常好、十年存活率在90％以上的“另类”，相较而言治疗费用也很低。 由于患病率高，有些险企会提高对甲状腺疾病患者的核保标准，但不代表甲状腺癌被踢出重疾名单。

关于投保与社保卡相关联等字眼，纯属无中生有，文件中并没有提及。

在购买保险的时候，我们都要求在合同上如实写明自己的健康状况，包括是否有家族病史，这是一直以来都有的，而不是因134号文件来定的。

 同样，134号文件上并没有提到“家族病史”，不过是支持与鼓励区分被保险人健康状况的差异化定价。

关于“134号”文件，你需要知道这些......

文件原文

保险公司开发设计的保险产品应当符合以下要求：

（一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

（二）万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

文件解读

（1） 即期返还不再，今后即交即返还的年金产品将退出市场。

《134号文》要求：“两全或年金产品生存金返还需于保单生效5年之后且比例不超过已交保费的20%”，目前市场常见即交即返还年金产品首年生存返还为首年年交保费30%；

    （2） 附加万能险账户不再，今后可附加万能险的分红年金产品将退出市场。

万能账户不能再作为附加险出现，返还的年金再也无法享受“日计息月复利的账户”的二次增值了，特别是可以直接追加部分资金享受日计息月复利。“年金+复利账户”二次增值的时代将一去不复返了“