第 1016 篇产品测评
但凡买过、或者想买重疾险的人，想必都经历过一道灵魂拷问——
买重疾险，到底要不要加身故？
有人认为，买重疾一定要带身故，
有病治病，如果没生病，身故也能拿到一笔钱，怎么都不亏；
也有人认为，带身故等于花冤枉钱，因为身故和重疾只能赔一种，纯属
花两份钱，只买到了一份保障。
今天我们就来聊聊，带身故的重疾险有啥独特的地方，适合哪些人买。
对想加身故的朋友来说，买这份重疾险，最大的吸引力在于，
只要不触及免责条款，一定能赔到
，即便没患重疾，这笔钱也不会白交。
毕竟人这一生，不见得一定患重疾，但毫无疑问的是，一定会身故。
也就是万一患了重疾，但
还没达到理赔标准，在治疗过程中人就没了
，那么，带身故的重疾险，也可以赔到。
那这种情况，在实际就医中，真的会有吗？客观来讲，的确会出现。
因为在重疾险中，很多重大疾病
并不是确诊即赔
，有一部分是需要实施指定的手术，或者发病后达到一定的状态，才能理赔。
就拿严重脑中风后遗症来说，条款中要求的是，神经系统要达到永久性的功能障碍，也就是在确诊脑中风 180 天以后，身体仍然存在一些特定症状。
比如患了比较严重的脑中风，即便的确符合条款中写的“有严重咀嚼吞咽功能障碍”，但还没到180 天，人就不幸身故了，不符合条件，重疾险是不赔的。
这种情况下，如果又刚好没有附加身故，那这份保单，就完全没有派上用场。
但凡出现上述情况，试问，有多少人能坦然接受，交了这么多年的保费，一点都不赔呢？这也是大家无法拒绝带身故重疾险的原因。
针对想加身故的朋友，我们也给大家找了几款带身故的重疾险，接下来一起看看，怎么选更好。
我们挑选了几款当下的热门产品，均以保终身为例来进行对比。
-
只考虑基础保障：
优先考虑
达尔文 9 号
；赔过重疾以后，同组的轻中症也能继续赔，保障优于同类产品，且价格还更便宜。
-
想要 60 岁前额外赔：
考虑
达尔文 8 号
，轻症也能有额外赔，价格在同类产品中，也最便宜。
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想要重疾多次赔：
考虑
完美人生（多倍版）
，不同种重疾最多赔 4 次，不限制重疾发生的年龄，疾病高发的晚年也能有多重保障。
这里也顺便提醒大家，
上面提到的这些好产品，8月底前都会陆续下架
，后面再想买重疾险，保费就要上涨了，有需要的朋友建议抓紧了。
如果拿不准要怎么搭配保障，也不清楚自己的身体情况能买哪款，可以联系我们的规划师帮忙看看。
咱们买带身故的重疾险，本质上就是注重身故保障，其实想要同样的效果，也有其他的思路可以参考。
那就是用重疾险来搭配寿险，一个管重疾，一个管身故，彼此独立，互不影响，不会出现身故和重疾只能二赔一的情况。
我们以重疾 50 万保终身和定寿 50 万保至 70 岁为例来对比一下：
可以看到，单独买带身故的超级玛丽 11 号要
9000
出头，但买
不带身故的版本+定期寿险
，价格才
5600
左右，便宜了快一半，很明显，这种搭配，杠杆是很高的。
但是这种思路也有一个缺点，就是寿险 70 岁到期后，咱们就只剩重疾保障，没有身故保障了。
这就涉及到另一种搭配思路，即
重疾险+增额终身寿险
。
我们还是以超级玛丽 11 号为例，50 万保终身，20 年交，带身故要11980/年，不带身故只需6535/年，连续 20 年，
每年相差 5445
。
假设我们把每年多交的 5445 用于投入增额寿，看看会有什么不一样：
可以看到，同样多出的钱，投入目前收益表现较好的增额寿，这笔钱会随着时间不断增长。
这样的搭配下，我们相当于花同样的钱，既给自己买了一份
重
疾
险
，又准备了一个
长期增值账户。
那很简单，赔了重疾 50 万以后，
增额寿里的这笔钱，也还是属于自己
。
70岁时，账户里有 26.4 万，80 岁时，账户里有 35.5 万，需要的时候，可以取出来自由支配，如果不幸身故，这笔钱也可以给家人。
总之，到手的钱
一定会超过 50 万
，而带身故的重疾险，只能赔 50 万。
如果一直没患重疾，身故后，咱们可以拿到 2 笔钱，一笔是增额寿的现金价值，一笔是超级玛丽的现金价值。
PS: 超级玛丽这款产品，没发生重疾，身故可以赔现金价值，其他产品要看合同是否支持这一点。
80 岁开始，身故能拿到的钱加起来，就
接近 50 万
的重疾保额了，这种情况下，和买带身故的重疾，效果是差不多的。
80 岁往后的话，这种搭配更有优势，因为身故拿到的钱始终会超过 50 万。
但缺点也很明显，由于增额寿前期的现金价值比较低，比如 70 岁前身故，拿到的钱会比 50 万少很多，这时，带身故的重疾险更有优势，能直接赔 50 万。
