金融科技：代码对铸币权的幻想与终章
蚂蚁金服万亿估值是如何炼成的
科技会颠覆银行，但颠覆者只能是银行自己
与蚂蚁金服、腾讯金融等巨头相比，百度在金融领域的渗透并不充分，这看上去是一个劣势，但在如今走向开放之后，却成为度小满金融及其合作伙伴的巨大机会。
文 | 董云峰
最近一则新闻在金融行业引发震动：中诚信对贵阳农商行的跟踪评级报告显示，该行不良率从2016年末的4.13%升至2017年末的19.54%。
过去三年，贵阳农商行的盈利能力明显下降，2015-2017年，其净利润分别为4.82亿元、1.19亿元和1.98亿元，净息差分别为4.34%、3.62%、3.07%。
贵阳农商行或许是一个特例，却在很大程度上体现了众多中小银行的生存境况。
在新金融琅琊榜看来，中小银行普遍缺资源、缺技术，资金实力相对有限，在时代的浪潮面前，它们显得有心无力。而与外部的金融科技平台合作，是一条可行的出路。
这就是说，中小银行可以通过引入强有力的“外脑”，大幅降低学习成本和前期投入，迅速迈出转型步伐。
7月4日，在“Create 2018”百度AI开发者大会智能金融论坛上，温州银行副行长金建康分享了跟度小满金融（原百度金融）的合作案例。
据金建康介绍，基于度小满旗下的“云帆”消费金融开放平台，温州银行快速拓展了线上的优质客户，申请贷款的全流程无需人工接入，实现了自动化的实时审批，提高了人员效率，降低了服务成本。
其结果是，温州银行短时间内新增客户20多万，新增利息收入超过1亿元，不良率控制在千分之二以内。
这样的发展速度与风控水平，按照传统金融机构的方式去做，是无法想象的。但在与新兴的金融科技平台合作之后，越来越多的不可能变成了可能。
度小满金融，原百度金融。2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后百度金融将启用全新品牌“度小满金融”，实现独立运营。
云帆1.0
到2.0
，全面开放消费金融核心能力
度小满消费金融开放平台，也就是云帆开放平台，在去年的百度世界大会上首次发布，为云帆1.0阶段。
云帆1.0的定位是打造一个线上的金牌获客销售，帮助金融机构快速7X24小时在线上获取优质的消费信贷资产；围绕消费金融机构获客、风控等痛点，搭建全链条接入能力。
据度小满金融信贷业务部总经理周波介绍，在过去一年时间里，度小满金融所累积的关于客户画像、风险管理、产品设计等三位一体的能力充分注入了云帆1.0，已接入近30家金融机构，累计放款数百亿。
不过，随着合作深入和更多家不同类型机构的介入，云帆作为一个销售职能的定位已经不能够满足金融机构日益增长的高阶需求，尤其是在客户经营和业务管理方面。
周波举例说，对于新客如何给出最合适的利率和价格？对于老客如何通过模型精准的判断那些真正在90天里面有流失风险的客户，提升老客的留存率？如何管理业务合作的资金头寸和一站式扫描整个合作的资产质量？
基于合作机构的这些需求，度小满金融将云帆平台升级到2.0。周波认为，云帆2.0的定位将不只是销售平台，为机构生产优质资产，更是向机构开放多达80多个经过用户授权的用户画像标签以及多个模型标签，这些标签都经过度小满金融业务的锤炼和打磨，能够将所有的能力开放给金融机构，并对授信的客户进行共同的持续经营。
“授信一旦完成，度小满将和机构一起经营整个客户的生命周期，从授信、用信、还款、复购、到可能的流失、催收、唤醒，并提供很多的工具和能力帮助机构提高经营策略配置。”周波说。
概言之，云帆2.0不仅开放优质资产生成，还开放百度生态亿级白名单用户和所有的经营能力。
另据介绍，云帆2.0可支持直连模式，使用标准化产品方案自助接入助贷平台；同时，也支持间连模式，通过对接主流金融系统服务厂商，实现助贷平台快速接入。
随着云帆平台方案升级，接入速度也大幅提升，最快2周之内系统上线。
“目前百度场景中产生的金融需求，只有1%
得到满足”
云帆2.0只是度小满金融开放战略的一部分。
最新数据显示，百度拥有10亿+移动设备，可授信用户数已有3.3亿，信贷注册用户数6600万，申请用户数达1700万，未来可服务用户群体达3亿以上。
在如此广袤的用户资源面前，任何金融机构及第三方平台都很难不为之所动。尽管背靠百度，占据着天时地利人和，度小满金融却选择了一条开放之路。
度小满金融CEO朱光在今日的智能金融论坛上宣布，将全面向合作伙伴开放客户运营能力、开放优质资产、开放金融科技能力。“我们的开放，是希望通过合作，不仅让伙伴实现盈利，更能为伙伴带去技术和能力的沉淀，助力伙伴自身不断迭代创新。”
据悉，目前度小满金融已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作，其中包括中信银行、百信银行、南京银行、温州银行等机构。
与蚂蚁金服、腾讯金融等巨头相比，百度在金融领域的渗透并不充分，这看上去是一个劣势，但在如今走向开放之后，却成为度小满金融及其合作伙伴的巨大机会。
朱光提到，“其实目前百度产品中所产生的金融需求，我们评估了一下，目前可能只有1%得到了满足，大部分的金融需求实际上是并没有得到很好的满足。未来的空间是非常大的。”
