LPR连续14个月“按兵不动”，房贷利率缘何悄然上行？

连续14个月不变！ 6月21日，央行公布最新贷款市场报价利率，5年期以上LPR为4.65%，与前期持平。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年6月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。（注：2021年5月贷款市场报价利率为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。）

2019年8月25日，央行曾发布公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。

首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。 按照最新公布的5年期以上LPR，新发放首套个人住房贷款利率不得低于4.65%；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，即5.25%。

今年，楼市调控越来越严。官方对于经营贷流入房地产的情况进行严防死守，银行和买房人都受到了不小的影响。

3月22日，全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，强调“房住不炒”定位，以及“保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度”。

有业内人士表示，房地产市场挤占过多信贷资源，将加剧其他实体领域融资困难。在房地产金融严监管的基调下，银行将从房地产贷款存量和增量两方面进行控制，银行的房地产贷款业务或进一步压缩

3月26日，中国中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。

《通知》中提到，银行业金融机构不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款；房地产中介机构不得为购房人提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务。

房贷利率继续上涨

广州首套房贷利率跃居一线城市最高

数据显示，2021年6月（数据采集期为2021年4月20日-2021年6月21日）， 全国首套房贷款平均利率为5.33%，环比上涨2BP；二套房贷款平均利率为5.61%，环比上涨2BP。 在重点监控的42个城市中，21城市的房贷利率平均水平环比上涨，3个城市的涨幅在10BP以上。

据了解，近年来全国各地的银行都收紧了房贷业务。其中，广州房贷利率方面连续上涨，额度吃紧，加息信号明显， 有银行首套5.7%起步，二套5.9%起步，而且放款额度长达半年...

而深圳多家银行上调房贷利率，惠州二套房利率更是突破7%，就连佛山首套，都站稳了5.5%。

值得注意的是， 今年上半年广州更是三度集体上涨，首套房贷平均利率跃居一线城市最高。

在统计的广州当地10家银行分（支）行中， 首套房贷利率普遍在5.40%，二套房贷利率为5.60%。

我们以广州银行为例子，对比今年1月份， 首套利率仅为4.9%，按照贷款100万元、年限30年，通过等额本息的方式还款计算，则月供为5307元，30年还款总利息约为91万元。

倘若拖到现在才买，则月供约为5615元，30年还款总利息约为200万元。

这样一对比， 年初买房的人比现在买房的人省下了约10万元的利息。

额度和放款周期方面，多数银行表示额度吃紧，年初放款周期基本在一个月左右的银行，如今表示可能有二至三个月，最长的表示可能要半年以上。

下半年形势更加复杂，以下几点置业建议，供各位参考：

1. 政策性调整非趋势性调整，大幅下跌的可能性渺茫

2. 短期投资已无法获得确定性回报，控制好杠杆

3. 买好货，不买便宜货，注意笋盘陷阱

4. 楼市的分化仍在进程中

5. 卖小换大、卖东换西、卖多换优

附广东16家银行的首付款审核标准：

中国银行广东省分行：

一是面见购房客户,面谈核实首付款的真实来源；

二是审查客户提供的收入证明、银行流水等材料，辅助判断首付款金额与客户家庭经济能力是否匹配；

三是审查支付凭证，判断首付款是否真实支付；

四是对客户在申请房贷时，征信上如显示短期内有办理消费/经营贷款的，须重点关注，进一步通过调阅档案、面谈、走访等方式，核实对应贷款的真实性用途。

当首付款来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款等情形时，则不予审批通过。

农行广东省分行：

借款人需提供首付款划转凭证及近半年流水，核实其首付款的真实性及合理性，对于经核实首付款来源为民间借贷、垫资过桥或其他贷款资金的严禁准入。

工行广州分行：

加强个人住房贷款首付款来源审核，防范个人消费贷款、个人经营贷款、大额信用卡透支等各类融资挪用于购房；在贷款调查过程中，对借款人提供的贷款申请前的账户流水，重点调查是否存在融资机构、中介机构借款。

建行广东省分行：

一旦查实确属通过个人贷款或经营贷款等银行融资方式用于缴纳和筹集首付款的，或者通过房地产中介公司、互联网平台、小贷公司等非银行渠道筹集首付款的，拒绝发放个人住房贷款，切实防范发生个人住房贷款首付款来源不合规和个人消费经营资金违规流入房地产领域等问题，购房贷款优先支持满足居民家庭首套合理自住和组合公积金贷款客户需求，保障住房贷款投向健康有序。

招商银行广州分行：

严格核查首付款流水，要求首付款来源清晰，必须为购房人自有资金，提供其资金的来源渠道。如严查首付贷、对于通过中介公司、小贷公司等融资方式筹集首付的客户，不得准入；对流水中突然出现用于首付款的资金，需调查资金来源，严格审核首付款支付凭证、流水的真实性。

光大银行广州分行：

对购房首付款执行“穿透”调查，结合近半年流水的日均余额、账户资金往来情况判断首付款资金来源是否合规，如发现可疑情况则需进一步提供有效依据佐证资金来源，严格禁止套用借贷资金作为购房首付款的行为。

邮储银行广东省分行：

严格执行监管部门和上级行的管理要求，加强首付款审查核实：

一是通过实地调查等方式掌握借款人首付款的真实情况，防止开发商降低首付比例或垫付首付款等“假首付”行为，严查合作机构通过提供首付贷等加大购房杠杆、变相突破银行住房信贷政策的情况。

二是强化资金监控和贷款管理，将转账凭证和银行流水等作为首付款支付依据，多方面交叉验证，并使用交易当事人的同名银行账户。

三是贷款调查采取审核申请材料、与借款人面谈、电话调查、实地调查、查询有关信息系统等方式进行，确保借款人收入能力和首付款来源的真实性、合规性。

广州农商银行：

1、严格限制短期内申请过个人经营贷款和消费贷款的客户申请个人按揭贷款。

2、对首付款进行严格的溯源调查，原则上要求提供首付款来源6个月的银行流水。同时结合征信报告和面谈调查客户个人经营贷款、消费贷款办理情况，并要求客户签署《购房首付款来源承诺书》。

3、放款前重新核查借款人家庭征信状况，如有新增经营贷、消费贷或大额信用卡，将要求提供资金流向证明。

以下情况有可能影响房贷审批：

1、短期内申请过个人经营贷款和消费贷款的客户影响房贷审批。

2、结合征信报告和面谈调查客户个人经营贷款、消费贷款办理情况，疑似贷款资金用于首付款的，影响房贷审批。

3、首付款来源与信贷、垫资过桥或无法说明为客户合理收入的情况。

广发银行广州分行：

在开展按揭贷款业务过程中，该行严格审核借款人首付款资金来源。贷前通过查看首付款凭证和转账流水，确保购房“首付款”必须为家庭自有资金；通过查看客户征信，如发现近半年存在超过一定金额的个人非按揭贷款出账或信用卡刷卡记录，需先行结清；通过查看首付款支付账户的资金交易信息，如首付款来源于他行转入，须了解转入资金的来源渠道。贷后通过查看征信变化情况进行监测。

平安银行广州分行：

1、针对新申请的房贷按揭客户，本人及其配偶名下近3个月内若有信用保证类贷款，对于用途不明的，要求其在按揭贷款审批前结清。

对于抵押类贷款申请客户，谨慎审查借款主体征信报告。比如是否存在3个月内新发生按揭贷款记录、重点核实申请抵押贷款用途，不得用于购房。

对于贷款用途存疑的，须要求客户经理补充调查借款人融资需求背景，调查其真实借款原因及用途合理性、合规性。

2、按揭贷款的首期款来源须为自有，首期款须由本人及直系亲属划转至卖方账户，并提供相应划款单据。

华夏银行广州分行：

按照“了解你的客户原则”，完善调查手段，对借款人首付款来源进行调查，提供首付款来源最近半年的流水，首付款须来源于借款人自有资金；对来源于借款人直系亲属的资金，可酌情纳入借款人家庭自有资金范畴（提供直系亲属最近半年流水）。

对征信报告显示存在信用卡大额分期、消费类贷款、经营性贷款且在授信申报前1年内发放的，逐一进行调查，对不能说明合理用途的业务，须结清以上贷款。对三个月内被其他金融机构以“贷款审批”查询超过三次（含）的业务，需调查实际情况并在调查报告中说明。

浦发银行广州分行：

除开发商出具的收据或发票外，该行还要求客户提供银行支付凭证以及银行流水，佐证首付资金来源为其个人或家庭的自由资金。同时，该行还关注客户是否近期获得过消费贷款、经营性贷款，将首付款的支付时间与上述贷款的发放时间匹配，以防首付款来源于他行贷款。最后，严禁同时在该行申请消费贷款、经营性贷款及按揭贷款。

兴业银行广州分行：

主要通过核查转账记录等多种手段判断借款人首付款的真实性，不受理借款人首付款缴交前在本行存在个人消费贷款、个人经营贷款发放记录的及首付资金有来自中介等渠道嫌疑的个人住房贷款申请。

广东华兴银行：

该行拟通过核查转账记录、现场调查等手段核实借款人收入的合理性、资金来源的真实性，不受理征信记录有污点、收入不合理、流水异常以及首付资金有存疑的贷款业务申请。

民生银行广州分行：

1、凡经核实首付款来源为经营性贷款、个人消费贷或信用卡透支分期的，一律不予审批或放款。

2、借款人在申请时需提供本人签署的首付款来源为家庭自有合法资金的承诺

函，如客户违反的，该行有权不予审批、放款或宣布贷款提前到期。

3、客户近3个月内有经营贷或消费贷贷款支用的，需结清贷款方可审批或放款。

4、如申请时首付款未全部支付完毕的，借款人必须提供本人、配偶或其他直系亲属名下有足额的首付款金融资产证明该行才受理。

中信银行广州分行：

1、提供首付款证明材料。提审前，借款人需提供首付款为本人支付的相关佐证材料。

2、对于客户提供的收入证明材料能印证收入为合法且稳定，并能覆盖首付资金的，可认定具备资质。

3、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

4、在各环节上，该行均严格执行以上对首付款的核查要求。

该行对于首付款来源非购房人通过合法取得的自有资金支付的，将不予准入；借款人向该行申请按揭贷款前6个月内没有新发放且未结清的经营贷及消费贷，如有，借款人需提供首付款资金来源证明材料，否则，不予准入。

来源丨综合网络

整理丨云浮房天下