自取灭亡的美国人，还能撑多久？

提起这次美国大选对美国制度的损害，有人说是特朗普耍赖或者拜登（疑似）作弊，亦或者两边铁粉未来可能的不服开打。

但事实上，这些撕裂都是将是短期的，就跟戈尔和小布什当年闹得那出一样。再过几年没人会记得。如果问题只在这一层，美国还有的缓。

但更深层的，在于美国民众的全面撕裂。

据美国约翰斯·霍普金斯大学统计数据显示，美国累计新冠肺炎确诊病例已超过2400万， 全美50个州中已经全部被标记为深红色。

当美国的政客们正忙于相互攻讦之时，一场史诗级灾难正在酝酿！

一场席卷美国的疫情，加剧了美国的撕裂，也加剧了美国中产的消亡。

“我们的税前工资比美国家庭平均收入高出近一倍，但实际上我们经常连500美元现金都拿不出来。”

抱怨的人叫史密斯，他们夫妇二人年收入12万美元，约合人民币85万，这个收入标准在中国是金领在美国也是白领中的白领，但这对夫妇的现实生活是面对 房贷、车贷、助学贷、以及信用卡债 多达37万美元。

美国的中产阶级从罗斯福新政开始登上历史舞台，1970年壮大，直到目前的顶峰，也就50年。

在整个美国的社会分层结构里面，中产是主流，是美国经济的支柱也是美国社会的稳定剂。

但随着20世纪50年代以来美国产业空心化的出现，原本中产阶级赖于生存的制造业，去工业化特征明显，那些低技能没竞争力的职位被逐渐淘汰，整个社会能提供的就业岗位越来越少，这导致中产家庭收入骤减。

另一方面， 医保太贵、税收太重， 高等教育费 用上涨过快，成为摆在美国中产面前的三座大山 。 为了应对过多的开支，只能一直背负高杠杆，这在经济上行时还好，一旦遭遇经济下行，高杠杆的代价将带来严重的财富缩水。经过几轮金融危机的洗礼，美国的贫富差距正以肉眼可见的速度在拉开。

1963-2016美国各阶层家庭财富变化动图

1963年 10%的顶级富裕阶层，其家庭财富大约 是中产家庭财富的6倍 ，而到 2016年 ，该数据已经翻了一番， 达到12倍 。

与此同时， 有钱人家却在子女教育上，向中产阶层发起了大举进攻。

除了人们所熟知的大学捐赠通道可以将子女轻易地送进名门高校以外。去年年初，斯坦福、哈佛等顶尖大学还爆出电影明星、华尔街银行家贿赂大学体育教练、购买体育特长生资格的丑闻。

在金钱的左右夹攻下，中产家庭如果不能为子女提供良好的教育机会，其后代必定难以找到体面工作， 代际间的阶层跌落，将成为定局。

这是富人阶层对中产阶层的“降维打击”。可以预见的未来，美国社会阶级矛盾的激化，必定会将美国拖入深渊。

中国这边的情况又如何呢？

改革开放以来七次改变命运的机会，使得很多普通人改变了身份，一跃成为了中产甚至富人。

78年高考、80年乡镇企业、价格双轨制倒卖、92年官员下海、煤老板为代表的资源巨潮、楼市疯狂、网络红利......

自2000年以来，中国中产阶级的财富大幅增加330%，到2015年达到了3.2万亿美元，占比全国财富的32%，这个比例还在继续拉升。

任何一个从初级阶段发展到成熟阶段的国家，中产都会成长为社会的中坚力量。 中国自然也不会例外。

但作为社会的夹层， 中国中产壮大的同时也面临着美国中产相似的困境。

领着高薪、出入高档写字楼、坐拥百万房产，看似风光无限，却 养着一家老小、 还着房贷、愁着失业、憋着不敢生病，还要思虑着未来的出路... 这或许是对当下中国中产阶级最生动的写照。

周末，听完一个朋友的故事，我的心情一下就到了谷底。他的老婆从确诊乳腺癌到去世，不到1年就花了 80多万 。

就诊后的第一次化疗就用了10万，因为一直住院，光是住院费每个月就要1万多。

本来以为医保可以报销一部分，可是由于很多药物是进口，不能报销，只能自费。最有效的抗癌药物国内还没有上市，乳腺癌的靶向药T-DM1要去香港或者找药代买，一支两万多，必须自费。

吃了5个月的药，花光了家里的所有积蓄和借来的所有钱；第6个月，他把家里的车卖了，下一步就卖房子了。 他也想过众筹，但是怕被人说明明家里还有一套房子，凭什么众筹。

做了这么多的努力，还是不能阻止癌细胞转移到更多器官，最后人还是走了。留下只有痛苦的亲人和因病返贫的家。

一场大病，直接摧毁了一个中产家庭的幸福。两代人奋斗起来的家业，不到一年的时间就崩塌了。

关注我的读者应该很多都是家里的经济支柱，我相信，动辄几十上百万的治疗费并非所有人都能轻易掏的起的，就算掏得起，那又得花多少年来追回这笔损失的财富？

我们再努力工作，再努力学习，薪水再高，只要生活中遇到一次变故， 可能这一辈子的努力，全白搭了。

管理学上有一个著名的木桶“短板效应”： 木桶能盛水的多少，是由这个木桶中最短的木板决定的。 你风险最薄弱的一块，决定了你财富的水平。

我看到过很多人，只知道拼命赚钱，但却不知道给这个家做一个最基本的“安全兜底”。

今天我再次很认真地劝大家： 一定要做好托底的最基础保障，保护好自己和家人，避免突然的意外导致现金流变为负数，从而引发整个家庭的崩盘！ （本文不推荐保险，请耐心看完。）

注意，我用的是“一定”这个词，为什么是“一定”，很简单道理，因为99%的人赚钱的速度，都赶不上在医院花钱的速度！

之前华大基因董事长汪健接受了凤凰卫视采访时说过 ，“60%的人将60%的积蓄用于生命最后 的 28天”。

在大病面前，其实99.9% 的人都一样，都不过是所谓的“隐形贫困 。

我们很难避免一辈子不遇到这些事情，也无法避免它给我们的生活带来冲击。但是有两样东西是我们可以决定的：

第一，是面对苦难的态度。

第二，是未雨绸缪的准备。

至于如何准备？其实，也没太多的办法，就两条路：

1 . 增加收入、控制开销，攒下足够多的存款，来应对可能出现的意外。

2 . 给自己上医保，以及配置足额的商业保险， 用尽可能少的钱，把风险转嫁给金融机构。

医保已经不用多说了，几乎是每个人的标配。但大家也都清楚 ，在大病面前， 医保也是完全不够的。

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右。

抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1，一针3.5万，需要打10针，就是35万元。

抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起。

以上统统都是自费，医保无法报销。

所以，在有了医保的基础上，我们还必须要配置保障更全面的商业保险，给自己留条退路。 在一众偏见中， 能正确认识到这点的，你已经领先于许多人。

但同时，我深知保险是有门槛的，保险涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，一点点误差，就可能白买了。 因为不懂相关知识，买错保险，最后赔不了钱的大有人在，我见过的也不止一个两个了。

所以，买之前我建议大家，还是要系统的学习一下保险知识，做个全面的了解。