短短7天，40家银行倒闭消失，银行存款还安全么？

这是 村长 2024年第 13 篇原创文章

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中小银行正在加速退出历史舞台。

据不完全统计，

6月底，就有40多家中小银行解散消失。

那么银行倒闭， 我 们在 银 行的存款还安全么

先说结论：50万以内的存款是安全

（中国实行了存款保险制度，所有吸收存款的银行都必须缴纳保险费。一旦银行破产，存款保险机构将向储户提供最高50万元的赔付）

诺，存在银行的钱 竟然是靠保险兜底。

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下面有兴趣的可以跟村长一起回顾下事件。

6月14日，民生银行收购1家村镇银行并设立分支机构；

6月20日，辽宁农村商业银行获批吸收合并36家农村中小银行机构；

6月21日，内蒙古正蓝旗汇泽村镇银行解散；

6月21日，东莞农村商业银行吸收合并惠州仲恺东营村银行和东莞大朗东盈村镇银行；

7月10日，河北银行收购平山西柏坡冀银村镇银行；

7月10日，文昌兴福村镇银行有限责任公司已获批准进行股权变更；

......

短短半个月时间，40多家银行集体退出历史舞台。

“银行消失”只能表明一个事实： 银行的日子，不好过。

那么问题来了，

百姓心中稳定，收入高的银行，怎么就熄火了呢？

根据金融监管总局发布的2024年一季度监管数据：

继去年四季度末商业银行净息差首次低于1.7%，达到1.69%后，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.54%， 远远低于1.8%的净息差“警戒线”。 （银行长期净息差低于1.8%，银行将无法正常运营）

影响净息差的主要因素 一个是「贷款」、一个是「存款」。

我们先说贷款。

随着房地产的熄火，按揭贷款业务受到史无前例的冲击。

一方面 ，贷款量急剧紧缩，2023年国有六大行的个人住房贷款余额26.43万亿元，较2022年减少5166.26亿元。

一方面 ，老百姓不仅不贷款，还疯狂地提前还贷。

更加糟糕的是 ，随着房价止不住下滑，各地出现了“资不抵债”的情况，很多背负房贷的年轻人彻底摊牌摆烂了，直接断供不还了。

这对银行经营来说，无疑是一项严重的挑战。

我们再来看存款。

经济趋势不明朗带了的副作用就是，大多群众不敢花钱，更愿意存钱抵挡未知的风险。

2023年国内家庭新增存款达16.67万亿，创历史新高。存款余额升至137万亿，已超我国GDP总量。

银行本来想支付低利息，高利率贷款出去，赚取利润。 但现在贷不出，还要支付高额利息， 吸储成本瞬间提高！

02

大哥们不好过，小银行只能 “苦水往肚子里咽”

在经济形势一片不明朗的情况下，

在贷款时

客户更加倾向选择大银行，并且大银行本身也在向下兼容，降低贷款利率。

小银行在存款方面同样不乐观

由于知名度低，想要吸纳存款只能牺牲利润，提高利率。 在四大行5年期定存的利率是2%的时候， 部分小银行5年期定存利率高达2.5%，甚至3%以上！

品牌和价格总要占一头把

没名气只能打价格战

在被大银行全方位吊打的情况下，小银行不得不降低贷款利率，提高存款利率，利润空间被进一步压缩，“坏账越来越多”最终只能一步步走向消亡的结局。

这 个时候，如果国家再不出手监管，最后受伤的还是一个个普通的存款百姓。

因此，小银行的集体消失，未必不是一个好事。 构建健康安全的金融环境，都促使行业良性发展，也让全国人民更加放心。

03

回到文章开头，即使6大国有银行，也只是依赖《存款保险条例》兜底50万以内的存款。

手上的资金，要么全部消费掉，最安全。

如果非要存，必须存到安全可靠的银行。

虽说银行也会爆雷，但国有6大银行相对安全，除此之外，12家股份制商业银行、10家城商行以及3家互联网银行也可暂时纳入白名单。

在房产投资逐渐失去热度时，国内低风险存款除了银行外还有两个： 国债和储蓄险。

有国家兜底的国债，安全系数极高，5年期的利率在2.5左右。 基本是发行就秒空。 不用担心国债的流通性，即使是30年、50年期，记账式国债也可以交易。

储蓄险是目前极低风险理财产品中， 收益最高的，并且锁定终身利率 ，2024年7月这个时间节点还能买到接近 3%终身复利 的产品。

储蓄险跟存款、国债有比较大区别的是

所有收益写进合同，区别于银行兜底的50万， 储蓄险全部刚性兑付。