5G时代催生了5G消息，为各行业开启新机遇，尤其在金融数字化转型中具有里程碑意义。当前银行数字化转型加速，非接触服务扩张，但也面临数据精准度、资源整合、市场竞争、场景创新及数据安全等诸多挑战。5G消息凭借终端集成优势，不但能给银行提供高效低成本的客户触达方式、丰富交互体验、提升转化率，而且可以作为跨界合作的桥梁，构建场景金融的新生态，拓展金融市场，进而在开辟金融服务新领域和实现多方共赢等方面发挥十分重要而独特的作用。
2020年4月，国内三大运营商联合发布《5G消息白皮书》，标志着我国5G消息开启了商业化进程。在5G技术飞速迭代升级的加持下，5G消息历经4年多的演进，市场认知度和应用的广泛性不断提升，呈现出良好的发展态势。
5G消息技术体系。5G消息技术体系的核心架构由三大支柱构成：5G消息中心、消息传递平台（MaaP）及5G消息互通网关，它们紧密协作，并与用户数据管理、短信中心、安全管控系统及业务支撑系统等关键系统无缝对接。其中，5G消息中心作为核心枢纽，负责处理所有5G消息流，并通过与MaaP的深度集成，为各行业用户提供丰富的消息功能。MaaP则专注于行业客户的聊天机器人（Chatbot）管理、消息鉴权、多媒体内容的高效上传与存储等，确保信息流通的顺畅与安全①。5G消息互通网关则是实现跨运营商消息互通的关键枢纽，能够极其有效地促进消息服务的全面覆盖与无缝衔接。
5G消息产业生态。自《5G消息白皮书》发布以来，5G消息在国内市场引发了广泛关注与热烈反响。在工信部等主管部门引领下，三大运营商携手产业链上下游伙伴，共同推动5G消息产业生态快速发展。在行业标准制定上，工信部已将5G消息系列标准视为重中之重，由中国通信标准化协会引领，成功完成了平台、终端、互通等多维度标准的审查与发布，为5G消息作为新一代基础通信服务的升级奠定了坚实基础。在平台建设方面，三大运营商积极响应，加速推进5G消息平台的建设工作，各平台设备厂商全力配合，现已构建起覆盖全国的5G消息运营平台，为全面商用做好了充分准备。终端商用领域同样成果斐然，主流终端厂商纷纷加入，除苹果外，华为、小米、OPPO、VIVO、中兴、三星等品牌均推出超过60款支持5G消息的终端设备，大大丰富了用户选择。在应用孵化方面，5G消息更是展现出强大的行业融合能力，通过试点项目、案例评选及“绽放杯”等赛事的推动，5G消息在政务、金融、交通、旅游、农业、医疗等多个领域落地开花，呈现了无限潜力。
5G消息业务形态及应用特点。与传统OTT类应用及服务类App相比，5G消息凭借其独特优势脱颖而出。一是功能全面强大。集聊天、群聊、小程序等OTT类应用特性于一身，同时兼容众多服务类App的功能，满足用户多元化需求。二是操作便捷成本低。作为手机短信的升级版，5G消息直接占据这一强大流量入口，其原生应用属性，让用户无须经历繁琐的下载、注册、登录等流程，也不必绑定手机号或收取验证码，即开即用，大大提升了使用体验。三是安全性高。5G消息基于手机号实名认证体系，实现了个人数据在不同应用间的安全互通，有效保障了用户数据的安全性与隐私性。四是跨平台连接能力强。用户无需频繁切换多个App，即可在同一界面内进行跨应用交互。
当前条件下，金融机构作为短信、彩信服务的主要消费群体之一，正面临传统消息服务内容受限、难以满足金融领域多元化业务需求的挑战。基于此背景，5G消息作为一种革命性的数据业务应用应运而生，彻底打破传统消息形态的限制，以集成文字、图片、语音、视频乃至应用代码的丰富媒介形式，实现对用户的高效直接触达，为金融机构开辟了一条全新的服务路径。目前，金融机构正积极构建基于“消息模板+消息发送+消息互动”框架的智能信息交互服务平台，通过深度定制服务场景，探索“消息即服务”的创新模式。
重塑安全基石，保障金融业务稳健运行。5G消息在传统短信、彩信的基础上进行全面进化，其内置于移动智能终端，作为运营商基础电信服务的一部分，天然具备原生安全性的优势，这与金融业对业务安全性的严苛要求不谋而合。首先，移动智能终端作为5G消息的原生入口，其设备唯一性确保了用户身份的不变性，即便经历恢复出厂设置或刷机等操作，手机号码作为用户ID与消息端口的实名认证紧密绑定，构筑了坚实的身份认证防线。其次，依托移动智能终端MaaP，5G消息统一接入跨运营商网络，可为金融服务提供稳定、安全的网络环境。第三，5G消息支持加密传输及图形密码等高级安全特性，其收发两端的实名特征可有效抵御联网环境的隐匿性风险，为快捷支付等敏感操作提供了坚实保障②。以车票预订为例，用户可轻松通过语音、文字或点选关键字完成预订、支付、改签等流程，体验安全便捷的金融服务。此外，5G消息与数字人民币的融合发展必将迎来广阔前景，用户通过原生短信入口即可享受余额查询、转账等数字人民币功能和便利。这一方面，工商银行与中国移动的合作已经为这一领域打造了样板和标杆。
革新交互体验，驱动客户转化率攀升。传统营销消息常因形式单一且潜在风险较高而屡遭诟病，导致客户体验不佳，转化率持续低迷。相比之下，5G消息凭借国际统一的GSMA RCS UP标准，在客户体验方面实现巨大飞跃。首先，5G消息引入了交互形式的多元化革命，通过富媒体（Rich Media）消息的运用，使得通知推送焕发新生。图文并茂、视频展示、动态卡片乃至地理位置信息的巧妙融合，让营销信息变得生动有趣，更易于客户直观理解，从而激发其深入探索银行产品与服务的兴趣。其次，5G消息赋能精准营销，借助大数据、人工智能与物联网等前沿技术，银行能够精准洞察客户需求，量身定制个性化营销方案。这一创新举措不仅可以提高营销的针对性，还通过5G消息的高效触达，显著提高客户转化率。第三，5G消息还致力于交易流程的简化与优化。通过引入关键字回复、卡片按钮点击及H5页面跳转等便捷交互方式，为客户打造“一站式”自助服务平台。这一变革大幅缩短交易链条，简化了操作流程，提升了用户整体体验。
整合线上资源，打造低成本高效触达渠道。以5G消息作为核心驱动力，精心构建了一个统一且高效的客户消息服务入口，不仅大幅提升业务信息的触达率和精准度，确保重要通知、优惠活动及个性化服务内容能够即时、准确地送达每一位客户，而且显著增强银行对线上服务渠道的自主掌控力，减少其对外部大流量平台的依赖，进一步巩固银行与客户之间的直接联系纽带。更为重要的是，5G消息凭借其独特的富媒体特性，如高清图片、生动视频、互动卡片及实时地理位置等元素的灵活应用，大大丰富了消息内容的表现形式，使得营销信息和元素更加丰富生动，易于各类客户的理解和接受，从而有效提升客户参与度和满意度。此外，通过5G消息平台，银行结合大数据分析和AI技术，能够更精准地定位目标客群，进行个性化营销策略的定制与推送，进一步提升营销效率和转化率。这种基于客户行为数据的深度挖掘与智能应用，无疑可以为银行带来直接的经济效益，例如销售额的增长和成本的有效控制，并且能够长期有效地增强客户的忠诚度。
构建产业生态，激发内生场景金融潜能。5G消息作为技术革新的璀璨成果，不仅是推动金融行业生态体系构建的坚实基石，更是促进金融服务深度融入社会经济的强大引擎。其标准化的实施架构，可大大促进商业银行与电信运营商等多元主体间消费者端（C端）、企业端（B端）及政府端（G端）的紧密合作，为金融服务的全面渗透与无缝融合开辟崭新的路径。商业银行通过开放API接口这一创新举措，将丰富多样的金融产品和服务精准推送至市场前沿，不仅可以强化与同业间的协同合作，还可以深化与广大客户及合作伙伴之间的紧密联系，共同编织一张覆盖广泛、高效便捷的金融服务网络。尤其值得一提的是，针对那些面临信息化基础薄弱挑战、系统升级成本高昂的行业客户，5G消息以其灵活性与经济性并重的优势，可提供量身定制的解决方案。不仅可以有效降低数字化转型的门槛，还可以为这些客户突破发展障碍、加速融入数字经济浪潮提供强有力的支持，使各类市场主体携手共进、一起迈向更加繁荣更加智能的未来。
5G消息在商业银行的应用场景广泛且深入，主要可以归纳为以下六个方面。
账户管理与交易。商业银行通过5G消息平台无缝集成账户签约、余额速查、交易明细概览及即时转账等功能，让用户无需打开银行App或登录网银，即可在5G消息的便捷界面中一键完成所有操作。对于数字人民币钱包的用户而言，这一创新让便捷性得到全面提升，直接通过5G消息即可轻松管理钱包余额，实现资金的自由转入转出及跨钱包转账，从而摆脱下载与安装的束缚，畅享数字人民币的应用体验。
信用卡服务。在信用卡服务领域，商业银行携手5G消息技术，全面升级服务流程，提升智能化水平。贷前阶段，运用5G消息精准推送个性化营销信息，有效吸引潜在客户关注，同时建立并增强用户信任，显著提升转化率。进入贷中，依托先进的用户画像技术，精准投放消费券等优惠信息，不仅可以激发用户的消费活力，还可实现更加个性化的营销策略。而在贷后管理环节，商业银行利用5G消息的高效性进行账单管理、逾期催收等工作，能够显著提高催收效率，帮助客户降低逾期风险、减少逾期损失。
移动支付。商业银行与5G消息技术的深度融合，引领移动支付进入了一个全新的发展阶段。用户可以在5G消息界面中轻松完成银行卡绑定、账单查询及支付确认等操作，整个过程丝滑流畅。同时，商业银行还可以提供无缝跳转至其他支付应用的功能，让用户的支付方式更加多样化，满足不同场景下的支付需求，大幅提升支付效率。
投资理财。商业银行凭借5G消息技术的极速通道，即时且精准地向用户推送最新的投资理财资讯，促使用户紧跟市场动态，精准捕捉投资机会。通过这一先进的消息平台，用户不仅能够轻松获取基金、贵金属等多元化理财产品的详尽信息，还能一键购买，享受便捷的“一站式”投资服务体验。更为重要的是，5G消息平台采用业界领先的高级加密技术，构建起全方位、多层次的信息安全防护网，可以有力保障用户的个人信息与交易数据安全。
营销推广。商业银行深度挖掘5G消息技术的潜能，不仅可以全面开展金融服务推广，还可以巧妙融合位置服务（LBS）技术，开展基于地理位置的精准定位与个性化推荐，确保营销信息能精准触达潜在客户。同时，借助大数据的深邃洞察能力，深入剖析用户偏好与需求，精心策划并推送定制化营销内容，真正实现“一人一策”的精准营销。这种高度以用户为中心的营销策略，更容易在潜移默化中加深用户的品牌认同与忠诚度，增强用户黏性，有利于商业银行在竞争白热化的市场中稳固领先地位。
客户服务。商业银行率先引入5G消息Chatbot智能客服系统，可以开创性地为用户提供全天候、不间断的业务咨询与复杂交易处理服务。用户仅需借助5G消息这一便捷通道，即可瞬间接入高效、精准的客服支持体系，轻松解决各类金融难题。该系统还可以整合VoLTE视频通话功能，让用户能够享受到直观、互动式远程服务体验，大幅提升服务的便捷性，并在无形中拉近银行与客户之间的距离，构建更加紧密、友好的关系。
商业银行在探索5G消息的应用过程中，也遇到多维度的挑战，具包括技术适配、生态建设、用户习惯、安全合规以及运营成本与收益等。
技术适配的瓶颈。首要的技术障碍在于终端适配的差异性。不同手机制造商在短信应用的开发上差别很大，导致5G消息在不同终端上的显示效果不一，影响用户体验的连贯性。另外，苹果手机当前尚不支持5G消息功能，限制了5G消息服务的广泛覆盖。同时，5G消息相关标准体系、基础架构及服务模式尚不成熟，处于快速构建与完善阶段。
生态构建的长期性。构建5G消息生态面临双重挑战。一方面，社交领域的用户习惯根深蒂固，微信、QQ等平台的用户黏性极强，5G消息作为新进入者，需要长期耕耘以培育市场认知与用户习惯。另一方面，行业内壁垒超高，需要跨越OTT企业筑起市场壁垒，发掘并凸显自身独特优势，以吸引用户转换平台。运营商间亦须强化合作，实现无缝互联互通，共同维护健康的通信环境，防止垃圾信息与骚扰信息泛滥。
用户习惯与体验的转变。用户习惯是5G消息推广中不可忽视的一大障碍。用户已长期习惯于使用传统短信及微信等成熟通讯工具，对新兴的5G消息服务持观望态度。金融场景下的5G消息应用还需要充分考虑用户操作习惯的多样性，如何融入生物识别等先进安全技术提升用户体验，成为亟待解决的问题。
安全与合规的双重考验。鉴于5G消息涉及身份信息、交易记录等大量敏感客户数据③，其安全性与隐私保护至关重要。商业银行须构建健全的数据管理机制与信息安全体系，确保数据共享与应用的标准化、合规化。同时，随着金融监管日益严格，如何在保证金融合规的前提下，利用5G消息提供高效、智能的服务，也是一项重要课题。
成本与收益的精细考量。5G消息推广与应用离不开持续的资源投入，涵盖技术研发、市场推广等多个方面。商业银行在积极布局的同时，需要精打细算，权衡投入与产出的关系。此外，存量手机用户众多，尤其是部分老旧机型可能无法支持5G消息功能，商业银行还需考虑如何以较低成本推动终端升级④，或寻求兼容方案，以扩大服务覆盖范围。
协力共创，开启5G消息商业模式新纪元。当前，5G消息商业模式正成为业界热议的焦点。鉴于三大运营商的5G消息平台均根植于统一的融合通信（RCS）协议之上，理论上商业银行仅需单一对接即可实现全面覆盖，然而试点实践中，银行仍面临多头对接的困境，加重了开放与运维的财务负担。因此，需要运营商之间强化协作，加速系统之间的互联互通进程，确保企业能够享受单点接入的便捷与高效，从而显著降低运营成本。5G消息以其增强的互动体验，必将引发个人用户发送量的激增。若采取按条计费模式，或将抑制用户热情。商业银行与运营商需要深化计费策略研讨，借鉴双方在短信合作方面积累的收费经验，探索出既符合市场规律又促进B2B2C生态繁荣的商业模式，确保用户体验与商业价值并重。
需求为舵，拓宽金融服务生态边界。5G消息作为生态化产品的典范，其成功离不开产业链各环节的紧密协作。运营商筑基底层平台，银行业引领前台业务创新，而中台技术的实现则依赖于产业链上各类企业的共同努力。因此，构建高效对接的接口机制，成为各类5G消息平台不可或缺的基石。当前，商业银行的5G消息生态尚显稚嫩，终端普及率低、服务内容匮乏成为制约其发展的两大瓶颈。银行业应携手运营商、技术供应商及跨行业领军企业，以客户需求为核心驱动力，加速终端普及，丰富服务内容，从业务验证向实际应用跨越，共同推动5G消息在金融乃至公共服务领域的广泛应用与快速发展。
标准先行，激发行业创新动能。面对5G消息应用创新的广阔蓝海，缺乏统一行业标准成为制约其快速发展的关键因素⑤。商业银行应积极响应监管机构与行业协会的号召，加快制定银行业专属的5G消息应用标准，为行业创新提供坚实支撑。同时，应加强与运营商、互联网巨头的合作，汇聚各方智慧与资源，深化技术融合创新，特别是在人工智能、云计算、大数据、区块链等前沿ICT技术的加持下，打造更多操作便捷、优质的产品与服务，共同推动5G消息在银行业的繁荣发展。
构建多元场景，深化金融服务数字化转型。商业银行应根据《5G消息金融应用白皮书》等权威资料，积极构建多元化的5G消息应用场景，以满足客户日益增长的金融服务需求。例如，通过5G消息实现账户查询、交易通知、理财推荐等服务的即时触达，提升客户体验；结合智能聊天机器人，为客户提供24小时不间断的在线咨询与业务办理服务，增强客户黏性；借助5G消息推出个性化的营销活动和金融教育内容，增强与客户的互动与沟通。
持续优化迭代，打造卓越的用户体验。在应用5G消息的实践过程中，商业银行应当构建一套完善的持续优化与迭代机制。这意味着，银行业须保持对用户反馈的敏锐洞察，并结合详尽的数据分析结果，不断对5G消息应用进行精细化调整与升级。具体而言，应根据用户日益变化的需求及业务发展的最新趋势，灵活调整应用场景与功能模块，确保服务的时效性和针对性。同时，智能聊天机器人的应答话术与交互流程亦需持续优化，以提升用户体验的流畅度与满意度。鉴于数据安全的重要性，银行必须不断加强数据安全保护措施，确保用户信息与交易数据的高安全性，为用户构建更加安心、可信赖的金融服务环境。
①陈天罡，屈媛.5G消息应用场景浅析[J].通信与信息技术，2021(5)：53-54，66.
②赵鸿，高比布.5G消息综合计费方案研究[J].电信快报，2023(2)：10-15.
③王鑫，侯赛男，宋玉珊，等.5G消息商业发展机遇及安全风险挑战分析[J],信息通信技术，2021(6)：37-44.
④赵丹文.5G消息及行业应用[J].中国传媒科技，2022(10)：91-93.
⑤周斌.5G消息业务功能的技术实现[J].江苏通信，2022(1)：36-41.
作者单位：中国民生银行总行网络金融部，
长沙理工大学经济与管理学院
