当前，微信和支付宝大幅侵占银联和银行的市场、新客户深度互联网化都让银行业务受到冲击，那么银行的网点是否还有存在的必要呢？
本篇文章详细介绍了
银行网点转型的思路与方向。
来源 | 移动支付网
作者 | 乐天
到2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。
——毕马威会计事务所（2016）报告
今天中国居民，还需要携带现金出门？
还需要去银行排队缴水电等日常费用？
还需要到银行购买理财、基金、保险等产品？
居民可以不依赖银行网点依旧可以从事各种金融活动，银行网点是否有存在的必要呢？
消失的银行
1、消失的银行卡和ATM网点
微信、支付宝在一轮轮的红包和优惠活动下，三方的手机支付成为主流。
就像微信代替了短信侵占是移动公司的市场一样，微信和支付宝侵占的是银联和银行的市场。
当然，银联在失去情况下奋起直追，推出移动支付——云闪付。
建设银行、农业银行、招商银行等纷纷推出“刷脸”在ATM取款，无卡取款已经成为流行。
在近几年中，银行撤走了很多地方的ATM机。
为什么要撤离？
现在没人取现金了，没人去ATM机转账了，一个月收取的取现、转账等手续费，连租金都不够。
2、银行的业务被全面替代
2017年，英国杰姆斯•汉考克和肖恩•里奇蒙德共同撰写的《消失的银行》。
该书例举了新的科技金融对传统银行业的带来的冲击，并将此过程分为“取代”、“减少”、“解体”三个阶段。
中国的金融现状也是，从银行的”存款、贷款、汇款”三个业务上，存款线上的有支付宝的“余额宝”、微信财付通的“理财通”等；
它们不设最低的门槛，收益比一年期的银行存款高。
贷款线上有支付宝的“借呗”、“花呗”，支付宝“花呗”就是信用卡，蚂蚁“借呗”就是小额贷，微信财付通有“微粒贷”，美团等依据消费记录等也推出线上贷款，基本满足居民小额、短期的消费借款需求。
汇款更是全面替代，主要是无现金普及后，人们主要的都使用微信和支付宝为主的移动支付转账，全面替代现金和银行卡，银行被三方支付所“脱媒”。
3、柜面交易替代率最高达99%
依据《证券日报》2019年3月6日的报道：
中国银行业协会指出，而随着金融科技的不断渗透，银行柜面交易替代率不断上升，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上，其中广发银行的柜面交易替代率达到了99.22%，在国有大行中，建设银行的柜面交易替代率达到了99.19%。
江苏银行、青岛银行、杭州银行等离柜替代率也达到了全国性商业银行的水平，均在95%以上。
农商行方面，北京农商银行、厦门农商银行、江南农村商业银行、深圳农村商业银行、漳州农商银行、杭州联合银行的柜面交易替代率也均达到了90%左右。
90%以上柜面交易替代率导致到银行网点的流量支持开始了“断崖式”的下降，直接造成银行网点营销困局的致命因素。
4、新客户的深度互联网化
依据最新消费统计，85后的客户，已经习惯使用移动互联网，他们接受所有互联网的一切，移动支付、人工智能、移动互联网、网购电商、外卖、共享单车等，他们是标准的互联网金融的用户，他们的诉求什么都要快、方便。
他们习惯使用微信、支付宝完成消费的交易，习惯进行线上交易，熟悉和业务系统打交道，他们不习惯到银行办理业务，银行其实已经离他们很“远”了。
在互联网金融的背景下，银行产品是“躲”在微信、支付宝后面，如三方绑卡功能（银行借记卡、信用卡和三方支付绑卡），银行成为产品和服务的间接提供者，降低银行的品牌认知，银行被“金融脱媒”。
对银行最不利的金融产品的增量，今后全被互联网拿走，从而影响逐步影响到存量。
现在去银行网点，你越来越难以看见年轻人了，想想也是，自从有了微信支付，我们连银行的ATM都不去了，更何况是去银行网点呢？
5、身边的银行网点确实少了
查询银保监会金融许可证数据统计，自2016年5月30日至2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家。
其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家。
利率市场化改革、行业竞争加剧，导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑。
网点主要功能的吸储这些年来已经呈现下降趋势。
数据显示，2017年我国上市银行吸收存款的能力明显下降，26家A股上市银行吸收存款的增长率从2016年的10.3%下降至2017年的6.1%，同比大幅下降超过四成。
银行在市场利率化冲击下同业竞争加剧，直接导致营销成本的增加；
在互联网金融的背景下客户的忠诚度下降，90%的柜面业务替代率导致银行网点流量的“断崖式”下降；
银行网点开设有人员、房租、装修、机具、运钞等数十项运营成本，特别是人工工资和网点租金成本持续上涨，对银行来讲是非常重的一项成本支出。
银行在综合成本考虑下，效益较差的网点会撤除。
银行网点存在的必要
银行网点目前存在有如下必要：
一是由于监管要求机构设置的要求，银行必须设置属地的网点，对所属区域依法开展业务。
如针对农商行的监管的要求“贷款不能出县，资金不能出省”，必须设置属地的网点才能开展贷款业务。
二是监管要求，一些复杂业务必须到网点面签办理。
如开户、销户，一般存取款、大额存取款、贷款和信用卡申请（网申无法完全确认是否本人）、修改手机号码、签约服务、挂失（凭证挂失和密码挂失）。
业务一定是需要本人办理且务必人工审核的。
三是普惠金融的要求，如经济欠发达的县域、农村乡镇等，另外特别是现在还有相当一部分老年人依赖于银行网点，他们不会使用电子设备，也不相信互联网服务。
四是一些高端服务，针对一些高净值的客户（大额储蓄和大额理财），他们习惯到银行网点办理业务，并且接受银行专业理财人员的服务。
网点转型的思路
网点在目前阶段还是有需求的，但是客户电子化和网络化的习惯是趋势。
网点是不是需要这么大的规模，和移动互联网怎么进行融合，另外网点的存在必要是有足够的客户流量和较好的效益性。
从目前阶段，网点的客户流量是网点效益性的基础。
但是，网点如何适应这种新形势的需求呢？
我们回顾国外的最新的BANK4.0的和中国银行网点的转型4.0。
国外BANK4.0的进程
中国银行网点转型4.0
中国银行网点转型的前三个阶段都属于内视型改革，主要关注的是银行自身软硬件服务能力和竞争力的提升，关注的是网点自身业态与功能的调整。
网点转型4.0版本属于外视型改革，主要围绕客户习惯与客户体验，倒逼银行物理渠道的进一步转型与升级。
随着银行科技水平的快速提升，电子化服务的替代程度日益提高，更多的客户将习惯于移动互联网的银行服务，而银行也会随着用户习惯的迁徙而转变服务方式。
未来的银行网点布局模式，将是“强大的IT和系统后台+有限的物理网点和小型化+强大的线下场景化和网络化用户入口”。
银行网点七大转型方向
在互联网金融时代下，打造充分尊重客户体验、满足客户多元需求的线下智能渠道，使网点运营模式和服务流程全面转向“以客户为中心”，将网点建成客户关系管理中心、客户体验中心和O2O 落地服务中心，重塑银行物理渠道的优势和价值。
目前银行网点主要有七大转型方向：
智能化、多元化、社区化、轻型化、混业化、外延化、融合化。
1、智能化
智能化是保留的传统网点高柜的模式下，引入更多自助终端、CRS、STM、VTM等智能化设备，对开卡、存单开销户、存取款、转账、对账单打印、密码挂失修改、短信签约、手机银行签约等数十项常规业务进行替代，落实“凡是机器能做的，不要人工做”的理念，最终实现无人化。
同步对原柜面人员进行培训后分流，到大堂经理、理财经理、电子银行渠道经理、客户经理等营销型的岗位进行转型，最大程度符合网点线下和线下一体化转型的趋势。
2、多元化
多元化是银行网点依据行政属性、区域位置、业务规模等多维度考量，依据业务办理的范围分为综合型、零售型和智能型。
综合型是银行什么业务都办理，公司零售中间等全产品线、全业务流程的覆盖；
综合型中，一般的银行总部营业部或区域性分行的营业部，业务量大、业务品种全，银行为向社会展示银行最高的科技水平和企业形象，会打造“旗舰型”的网点。
零售型是只办理零售银行业务，但会保留少量人工办理业务的高柜窗口。
智能型是不设人工办理业务高柜窗口，以智能机具为主加极少银行工作人员，办理非现金的零售银行业务。
3、社区化
社区化是银行物理网点开设在居民社区里，重点集中在两类人：
第一是中老年客户，他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低，更容易接受实体网点的服务。
第二是对服务要求较高的高净值客户，他们对银行产品和服务的要求比较多样化，面对面的沟通更容易传达和沟通需求。
在这两类人群挖掘的基础上，挖掘、吸引相应的人群来与银行网点互动，提高业务渗透率。
长沙银行社区银行
4、轻型化
轻型化是银行业务大量的被电子银行替代，网点规模可以相应缩小，网点因地制宜配备一定的设备、人工等，减少低应用的服务板块，为客户提供更精准、更专业的服务，最合理运用网点资源，最大化节省租金和减少人工达到降低营运成本。
5、混业化
混业化是银行网点可以把多余的营业场和证券、保险、旅游、蛋糕店、咖啡店、便利店、手机店等异业合作，相互吸引客流，达到“1+1”大于2的效果。
同时对营业场地进行精细化布局的，划分为24小时区、8小时区，形成各自的特色银行。
如江南农商行和本地的知名蛋糕连锁店“大喜来”合作，开设“店中行”，为社区客户办理各种需要“面对面”金融服务。
江南农商行蛋糕银行——兰陵支行
6、外延化
银行运用农村“金融便民点”实现网点的外延化。
依据人民银行金融服务“村村通”的要求，所有行政村(社区)进行网格化覆盖金融便民服务，广大农户“足不出村”就可办理小额存取款、转账查询、社保缴费、待遇领取、电力、话费代理缴费等基础金融业务，被广大村民亲切的称呼为“村口银行”、“家门口的银行”。
农村金融便民点经过银行的科技赋能，可以替代大部农村居民的金融服务需求；
既满足银行产品拓展和服务覆盖；
同时极大降低银行经营成本。
江南农商行的便民点
河北沧州融信银行的惠民点
7、融合化
银行网点将会以“线上+线下”渠道高度的融合化，将成为网点功能提升的重点。
实现线上网银、掌银与线下自助设备、柜员、客户经理间的信息共享、流程互通、业务互联，突出线下与客户交流互动的独特价值，为客户提供更好的服务体验。
例如，安徽农信网点和线上手机银行“社区e银行”打通，构建本地的“O2O”场景，实现电商平台的线上线下联动。
使居民足不出户即可买到全省优质农副产品，满足“吃喝玩乐购”的一站式需求。
