该来的总是要来的，包商银行已经最终被法院正式裁定破产，这也意味着完成了破产的最后一道法律程序。在我们的传统思维中，银行破产倒闭几乎是不可能的，但残酷的现实告诉我们，真的没有什么不可能。
据全国企业破产重整案件信息显示，北京市第一中级法院最早已于2021年2月7日作出《民事裁定书》，裁定包商银行破产。从此以后，这家曾拥有着473万储户的大银行正式退场，没有逆转的可能了。
法院的裁定书显示，经调查审阅，包商银行在破产清算申请前已无任何生产经营，也无任何在职人员。已经明显资不抵债且无实际清偿能力，且本案现已无和解之可能。故请求本院依法宣告包商银行破产。
最终裁定为：宣告包商银行股份有限公司破产。
其实包商银行要破产早已不算是什么秘密了。2020年的8月份，包商银行就提出了因为严重资不抵债提出了破产申请。
2020年的11月份，银保监正式批复：同意包商银行进入破产程序！这次法院的裁定只不过为最终的破产盖棺定论而已。包商银行在中国虽然算不上超级大银行，但从规模和储户人数来看也算得上一家大银行了。成立了22年，储户总数高达473万。如今，这么一家大银行说破产就破产了，让人唏嘘不已。
那么后来473万储户的血汗钱怎么样了？
根据银行保险报的披露，这些储户的钱由存款保险赔付，一家最高赔付50万，你看看，银行也需要保险兜底，众所周知，2015年，我国推出《存款保险条例》，这是我国存款市场一个里程碑式的事件。
《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果你在一家银行的存款超过50万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有50万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。
存款保险机制意味着国家不会无原则兜底，任何银行破产都是有可能的，以前由政府对存款作出的隐性信用担保，现在把风险转嫁给了保险公司，将由保险基金来承担。如果发生破产风险事件，将由存款保险基金管理机构偿付赔款。
央行曾发出通知，授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起必须使用存款保险标识。意思就是，所有的银行必须在入口处显著位置展示存款保险标识，确保存款的老百姓方便识别。以后你去银行办理业务，要看这家银行买没买保险。
如果算上包商银行在内，目前中国就已经有四家银行宣告破产。
1. 包商银行
2. 海南发展银行
3、汕头商业银行
4、河北省肃宁尚村信用社
对于普通民众而言，这意味着一记警钟，银行破产并非不可想象现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。
疫情爆发我们已经见证了太多曾经以为不可能发生的事情，如果将来有一天，个人的银行存款也出现损失，也不用太过惊讶，我们急需改变观念，认清两大趋势。
一、靠利率理财天方夜谭：受疫情影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市，据统计，近两年来至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。
中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时曾表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
周小川演讲释放了两个信号：
二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。
全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
周小川说：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代……本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了。
二、银行理财不再保本保收益
在很多人的印象里，银行理财产品应该是保本的，这是大错特错了，早在2018年，金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。
过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。
在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。
