中原银行行长助理刘清奋、中原银行总行公司银行部负责人王愿生、郑州市正兴生态农业有限公司总经理王丽霞做客FM95.5、FM102.3、AM657河南新闻广播《对话民生》节目，围绕如何解决民营企业融资难问题进行对话。
改革开放以来，我国的民营企业蓬勃发展，民营经济从小到大、由弱变强，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用，成为推动经济社会发展的重要力量。郑州有一家名叫“正兴生态农业”的民营养殖企业，在短短的8年间产值达到4.8亿元，已带动3200多户脱贫致富。在刚刚上节目之前，公司的总经理王丽霞一直在向我感慨，说他们企业的蓬勃发展离不开党的好政策和中原银行。
王总，离不开好的政策这个我们很好理解，公司的发展跟中原银行有什么渊源呢？
王丽霞：
郑州正兴生态农业有限公司成立于立于2011年，是一家以生态农业开发、种湖羊繁育、肉羊屠宰销售等为一体的现代化企业。公司以科学养殖为手段，农民脱贫致富为目标。作为养殖企业的代表，目前公司现存栏种湖羊62000多只，产值4.8亿元，已带动3200多户脱贫致富，养殖户平均年收益6万元以上。由于缺少过硬的抵押担保，在融资的过程中受到制约，也多方沟通、探讨与银行的合作方式。为满足我公司的授信需求，中原银行总、分、支行多方探讨，勇于创新，经过反复的沟通交流，结合我公司的实际情况，2017年至今累计为我公司提供了400万元的资金支持，切实解决了我公司的发展期资金紧张的问题。
在前期同中原银行的合作中，也相继了解到中原银行科技贷、税单贷、政府采购贷款等专门服务小微企业的产品陆续上线，通过科技专利、企业纳税信息、企业中标信息等多方面途径，依托大数据信息，为小微企业融资扩宽的融资道路，为科技类、创新型中小企业的发展提供了有力的支持。
看来中原银行解决了你们发展过程中的一个大难题。提到中原银行，很多人对这家身边的银行应该比较熟悉，中原银行是我省唯一一家省级法人银行，也是一家年轻的城商行，自2014年12月成立以来发展迅速。首先请中原银行行长助理刘清奋为大家介绍下中原银行的发展现状。
刘清奋：
中原银行于2014年末在原河南省13家城商行基础上合并重组成立，成立以来，始终坚持“贴近市民、服务小微，支持三农，推动区域经济发展”的市场定位，加快转型创新发展，取得了良好的经营业绩和发展成果。
四年时间，中原银行成功登陆港交所、境外首发优先股、信用卡发卡破百万、推出河南省首款纯线上现房抵押贷款产品—“永续贷”，在经营业绩上更是实现了资产总额、存贷款数据翻番。截至2018年末，全行资产总额达6059亿元，位居全省第4位。各项存款余额3367亿元，各项贷款余额2479亿元。
目前，中原银行已经实现河南省18个地市分行的全覆盖，同18个省辖市政府签订或协商合作协议，重点支持新型城镇化、综合交通、现代产业、支柱产业等重点领域和重点建设项目。同时稳步推进“上网下乡”战略，将普惠种子播撒在中原大地。在河南省设立了120家县域支行、37家乡镇支行，布设3400家惠农支付服务点，基本覆盖了河南省90%以上的地区，惠及600余万县域及农村居民，以实际行动填补了农村金融空白。
从刚才郑州市正兴生态农业有限公司总经理王丽霞的一番话中不听出融资难是民营企业发展过程中面临的一个比较突出的问题。我想问一下刘行长，民营企业为什么会存在融资难的问题？
刘清奋：
一是由于民营企业、小微企业普遍缺乏抵质押资产，银行需要借助各种外部信息，包括工商、社保、税务、司法、水、电、气、暖等数据来评估和监测信贷风险，但目前还存在着信息共享困难、整合难度大等问题，形成了银行服务民营企业、小微企业的信息瓶颈。建议建立外部信息共享机制，推进社会信息系统建设，整合政府相关部门公共服务企业的数据信息，实现信息共享，破解信息不对称问题。
二是民营企业、小微企业普遍抗风险能力较差，贷款不良率较高，导致银行的信贷收益常常无法覆盖风险，客观上影响了银行服务民营企业、小微企业的意愿。建议健全风险分担和补偿机制。综合运用货币、财政、税收手段，将政府资源向小微企业倾斜。加大财政资金在风险分担机制中的作用，与银行共同承担民营企业、小微企业贷款违约损失。加大财政贴息力度，降低民营企业、小微企业融资成本。对支持民营小微企业力度较大的金融机构，在财税政策上予以倾斜，从机制上激励金融机构开展小微企业金融服务。
三是目前社会诚信体系建设还不健全，虽然对失信企业的惩治力度逐步加大，但金融机构在面对企业失信违约情况下，仍面临着处置难的情况。建议完善信用体系建设。通过政府引导，完善征信体系建设，降低金融机构获取小微企业信用信息成本。加大对企业失信违约的打击及处置力度。通过各项公共服务禁入加大对失信人的联合惩戒措施，并提升金融案件执行效率。
民营企业的融资难问题有了解决办法，我想再问一下郑州市正兴生态农业有限公司总经理王丽霞，您觉得民营企业除了融资问题以外，还有什么难题，作为民营企业代表你有什么建议：
王丽霞：
今天，作为民营企业代表有幸发言，我也想借此机会提出一些自己的建议。一是希望政府牵头连接更多的数据资源，加强企业和银行之间的信息对称，方便民营企业融资。二是希望政府加强社会引导性资金的投入，引导社会投资者投资于具有发展潜力的初创期小微企业，有助于企业获得较长期限的资金支持。
正兴生态农业有限公司总经理王丽霞的建议，应该能代表民营企业的心声了，我想问一下中原银行总行公司银行部负责人王愿生，中原银行作为一家河南本土金融机构，都出台了哪些针对性措施，支持本土民营经济更好发展？
王愿生：
近期在中央、人民银行以及省委民营企业座谈会会议精神指引下，中原银行进一步加大对民营小微企业的支持力度，为更好地纾解民营小微企业融资发展难题贡献一份力量。主要表现在以下几个方面：
一是强化机制建设，提升专业化经营水平。优化服务机制，在总行成立中小企业部，统筹协调小微企业业务发展，在分行成立小企业部和个贷中心，专项开展小微企业营销服务，激发分支机构投放小微贷款的动力。加大支持力度，在资本有限的条件下，始终坚持对民营小微企业的支持力度保持不变，匹配专项信贷资源，今年给予民营小微企业150亿元专项信贷规模，占全行信贷规模的54%，优先安排民营小微企业贷款投放。强化授信政策支撑，制定民营小微企业专项授信政策，有效引导资源配置，有效支持民营企业发展。优化信贷流程，提升审批技术，提高审查审批效率，确保小微服务优质高效。
二是推进产品迭代，提高综合服务能力。构建涵盖投资银行、交易银行、特色产品的产品服务体系，为小微企业量身打造综合金融服务方案。加强政银合作，联合河南省财政厅成立了总规模100亿元的河南省中小企业发展基金，通过联合投资模式，加大对省内优质小微企业支持力度，截至2018年12月末，我行中小企业发展基金累计发放11.18亿元。发行双创债15亿元，支持科技型企业发展。丰富小微企业大数据产品体系。积极探索运用金融科技，充分发挥大数据作用，全面推进业务智能化改造，形成申请、审批、签约、用款、贷后全线上操作，让数据系统多“跑路”、民营企业少“跑腿”，提高融资效率，降低小微企业融资的综合成本。
三是开展减费让利，降低企业融资成本。精简收费项目，按照“能免则免、能减则减”的原则，累计为小微企业减免收费项目14项，2018年累计减免费用1575万元。主动让利，调整内部考核政策，调减民营小微企业贷款的内部资金转移价格，较正常贷款利率最高降低150BPs，鼓励分支机构积极开展小微业务，降低民营、小微企业融资成本。积极推出无还本续贷，有效缓解“过桥贷款”问题，降低小微企业续贷的融资成本。建立与民营企业共度难关的纾困机制，对经营暂时困难，但产品有市场、发展有前景、技术有竞争力的民营企业，不盲目停贷、压贷或抽贷；对符合条件的民营企业，允许通过借新还旧、展期、重组等方式，解决临时性资金周转问题；对于存在重大风险隐患的民营企业，借助于债委会机制，通过利率优惠、缓还本金、促成并购重组等方式，缓释风险。
四是大力发展普惠金融，提升金融服务的可获得性。搭建县乡村“三位一体”服务体系。着力改善农村金融服务环境,打通农村金融服务“最后一公里”，在全省共设立121家县域支行、37家乡镇支行，布设3500家惠农支付服务点，惠及600余万城乡居民，有效缓解了农村“支付难、结算难”问题。推动创新发展“兰考普惠授信”模式。中原银行创新推出“政府+银行+保险+企业”的“四位一体”金融扶贫模式，有效解决了小微企业授信难的问题。截止目前，已为兰考地区建档立卡贫困户和带贫企业提供扶贫小额授信1000余万元。
那截止目前中原银行支持民营企业的成绩和效果如何？
王愿生：
截至2018年12月底，中原银行服务民营企业（含小微）贷款客户2.96万户；民营企业（含小微）贷款余额达到1122亿元；四季度小微企业贷款发放利率较一季度下降了52BPs，着力解决了“融资难”、“融资贵”、“融资慢”难题。今年还通过债券承销、债券投资、结构化融资、产业基金等多种方式，为民营企业融资117亿元。
下一步，中原银行还将在哪些方面落实总书记的讲话精神，加大对民营经济的支持？
王愿生：
下一步，中原银行将继续贯彻习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，全面落实党中央、国务院和省委省政府促进非公有制经济发展的一系列决策部署，进一步加大支持与投入力度，持续服务好民营、小微企业。具体措施主要有以下几个方面：
一是持续完善机制。明确小微业务发展是全行战略目标不动摇。进一步深化“五专”经营机制，完善综合服务机制、统计核算机制、风险管理机制、资源配置机制、考核评价机制。进一步加大资金支持力度，充分利用当前市场流动性宽裕，坚持“保本微利”原则，设置专项信贷规模，持续加大对民营小微企业信贷支持，将资源向支持小微业务发展倾斜。进一步加大考核激励，完善民营小微企业授信尽职免责的责任追究制度，设置民营小微企业贷款不良容忍度，制定民营小微企业差异化绩效考核方案，激励客户经理“愿做、敢做、会做”民营小微企业业务。
二是推进产品创新，提高金融服务能力。围绕小微企业不同成长阶段的融资需求和融资方式，为小微企业量身打造覆盖全生命周期的综合金融服务方案。充分利用各项支持政策，创新产品支持小微企业发展。创新发展“兰考普惠授信”模式，推出“政府+银行+保险+企业”四位一体金融服务模式，下沉服务，积极支持乡村振兴，有效解决涉农类民营小微企业综合授信难的问题。搭建线上化金融服务平台，提高服务效率，降低服务成本。借助大数据、评分卡、生物识别等新技术的运用，快速识别客户，降低获客成本。实现服务线上化，有效降低人力成本。提供平台化服务，通过平台实现对小微企业金融产品的支持，帮助小微企业强化自身管理能力。
三是降低小微企业融资成本，加大支持力度。加强民营小微企业贷款利率监测，配套制定内部资金转移价格优惠措施，严格落实收费减免政策。开展无还本续贷，对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的小微企业，提前开展贷款调查与评审，符合标准和条件的，依照程序办理续贷，缩短资金接续间隔，降低贷款周转成本。
创新是金融行业发展永远脱离不开的话题，中原银行成立以来在支持民营小微企业创新方面有哪些突破？
王愿生：
中原银行自成立以来围绕“科技兴行”的战略，进一步利用新技术、新手段，创新小微金融服务模式，加强民营小微金融与“互联网+”的融合，利用大数据工具，丰富获客手段，并充分运用网上银行、手机银行等新渠道为小微企业提供高效便捷的金融服务。
一是线上“永续贷”产品，围绕客户经营周转等全方位的金融需求，打造中原银行房产抵押贷款客户专属产品，支持7*24小时高效服务，最快可实现当天放款，充分运用网上银行、手机银行等新渠道为小微企业提供高效便捷的金融服务。永续贷产品截至12月末的贷款余额达到372.62亿元。
二是线上小额担保贷款业务，推动我行与省人社厅的“政+银”合作，优化小额担保贷款业务流程，缩短了客户办理业务的时间，客户经理可以通过手机APP录入客户信息和信贷系统模型审批。
三是税单贷产品，我行联合税务部门，依托行内外大数据信息和互联网，为符合条件的小微企业纳税人通过线上提供无抵押信用贷款，实现小微企业线上自助申请、自动审批、自主提款的线上化便捷操作，进一步化解由于小微企业信息不对称带来的融资困境。
四是线上政采贷业务，在政府采购公开招标采购方式下，我行根据政府采购中标通知书或合同，以政府财政支付资金为主要还款来源，通过封闭回款路径等方式，为中标小微企业提供的融资服务。中原银行与财政厅的采购招标数据实时对接，企业中标即可在线上申请融资，有效提高小微企业融资效率。
五是在线供应链，依托我行供应链金融系统和供应链金融产品，推出了在线供应链产品，通过融资线上化手段，便捷客户信息管理及融资操作，实现融资申请、提货申请、收款确认、商品物流信息管理等全流程在线，有效降低客户时间成本及财务成本，提高客户黏性。
