银行业有句老话：无零售不稳。零售客户多、风险分散、稳定性好，是商业银行穿越经济周期的压舱石。
在平安集团打造“国际领先的个人金融生活服务提供商”的总目标下，平安银行于2013年制定了“三步走”战略，最终目标是零售业务要成为主导业务和利润的主要来源。
行至今日，平安银行的零售转型不仅筑牢了基础，也产生了效益：零售业务贡献占比在股份制银行中的排名上升2位，2016年上半年信用卡新增发卡量位列股份制银行第2位，零售客户超过3500万户……然而，在新常态下，零售金融成为银行业的兵家必争之地，互联网公司也虎视眈眈，平安银行的转型之旅充满着变数。
近日，平安银行零售银行发展研讨会在京郊召开。会上，蔡丽凤副行长做了平安银行零售转型的最新解读，各专家也结合自身经历各抒己见，为平安银行的零售转型出谋划策。
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研讨会现场
零售业务是银行抵御经济周期的稳定器，只不过在经济高速增长时期，这一特性未得到充分的体现。
2004年到2014年可谓是中国银行业的黄金时代。银行业的总资产由31.6万亿元增至172.3万亿元。招商银行的总资产增长了8倍，利润增长了18倍。民生银行的总资产增长了10倍，利润增长了22倍。
平安银行分管零售的副行长蔡丽凤认为：“对银行业来说，那一时期遍地是黄金，只要开银行就能赚钱。但2014年开始银行业的拐点出现了，利差收窄，竞争激烈，风险加大。2015年中国商业银行的净利润增速只有2.43%。如果不做零售的战略转型，银行业经营的周期性就会十分明显。”
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平安银行副行长蔡丽凤发言
自上世纪90年代以降，大部分国际领先的商业银行的业务收入来源中，零售业务的贡献比重逐年上升，已形成零售、对公和金融市场三足鼎立的态势，甚至能占到半壁江山。2015年，花旗银行的零售业务收入占全部收入的49%，摩根大通为47%。
招商银行在上世纪末抓住了从存折到银行卡的机遇期，推出了一卡通，成为中国零售银行业的领跑者。到2016年6月末，该行的零售贡献占比达到48%，业绩的稳定性也好于其他银行。
按照平安集团的规划，平安集团要成为“国际领先的个人金融生活服务提供商”。在蔡丽凤看来：“银行是平安集团达成该目标不可或缺的重要板块。同样是做1亿的业务，对公客户或许1家就够了，但零售客户也许需要100户。但个人客户一旦选择了这家银行，容易建立比较稳定的客户关系，是银行业绩的‘压舱石’。”
2013年初，平安银行对外公布了“三步走”战略：即5年内以对公业务为主，同时构建零售业务快速发展的强大基础；5至8年，对公和零售并重；8年以后，零售业务成为主导业务和利润的主要来源。
独立财经观察家、著名媒体人秦朔表示：“从我的切身感受来看，平安银行员工的进取心、工作强度和工作热情令我印象深刻，平安信用卡的线下活动也是重量级的。”
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独立财经观察家、著名媒体人秦朔发言
中报显示，截止2016年6月末平安银行的零售客户数已超过3500万户。蔡丽凤对笔者表示：“平安银行零售转型的愿景，是要撑起平安银行的半壁江山，挑战行业的领先者。在互联网时代，我们要打造平安特色的智能化零售银行，在2年内零售客户的数量达1.1亿，4年实现零售业务的利润占全行的50%以上。”
这一看似艰难的目标，背后折射的是平安集团血液里流淌着的蛇口基因，是敢为天下先的精神，是危机感和团队精神。
几乎所有的主流商业银行都推出了网上银行，而这在蔡丽凤看来只是智能化零售银行的1.0版本，对客户的了解有限。目前，国内已有纯互联网银行在尝试零售银行的数字化模式，几乎所有功能线上化，能通过大数据分析理解客户的金融需求，这是智能化零售银行的2.0版本。而真正的智能化零售银行，是主动嵌入场景，精准刻画客户，提供个性化的服务体验，使生活更加便捷，金融服务唾手可得，而这正是平安银行孜孜以求的目标。
