01
当年我接触“保险规划”这个概念的时候，通常意义上的标准答案有两种：
一种是根据年龄划分，比如说20多岁如何规划，30多岁的一家三口如何规划，50岁的三世同堂如何规划，从青少年、青壮年到中老年划出三个框架，然后针对这三个框架给出规划方案。
一种是根据年收入划分，比如年收入10万以下、20万到30万，30万到50万，50万以上，根据不同的收入状况来安排保费支出。
这两种规划方式非常具有可操作性，只是对于我而言，少了一些弹性的空间。
我对保险研究的过程，本质上，就是对自身需求的了解过程，它让我意识到，先把自己最真实的需求明确了，再去做保险规划，这样的规划方式才合理。而不是倒过来，先去找保险规划方案，然后用方案的需求来定义自己的需求。
说个典型的例子，很多人在第一次接触保险的时候，是分不清保险和理财的区别的，会盘算保险的收益水平，担心交那么多年的保费会不会不划算。这样的情况，必须要先弄清楚保险和理财各自的功能，才能明确自己对待保险和理财的态度。
后台有好几位朋友觉得华夏的医保通很好，想去买这个医疗险，问我怎么看。
在我看来，医保通是个好产品，但是它并不单独销售，只作为附加险存在，要买它就必须先购买华夏的其他保险作为主险，比如重疾险搭配医保通，或者年金险搭配医保通，医保通一年费用几百元，但重疾险一年好几千甚至过万，年金险更是一年好几万，这个搭配是否真的值得，就要认真去考量的。
如果说华夏重疾险符合自己重疾保障需求，那么搭配医保通合理，如果说年金险是想要的储蓄保障，搭配医保通也合理。否则为了一个几百元的医疗险而搭配了并不合适的保险，这就无形中让别人强行为自己定义了需求。
02
那么，我们看看给自己做保险规划，有哪几个方面需要注意：
第一：为什么要买保险，以及到底为谁买？
保险不是理财，如果真需要理财保障家庭财富不缩水，应该踏踏实实走理财这条路，学理财知识，或者找专业人士做理财规划。
保险是一个保障机制，它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，当家庭在发生重大危机时，可以提供经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。简单来说，保险就是保障家庭在重大风险来临的时候，现金流不会断流。
为谁买，这也是要想清楚的。保险不是慈善，不是表达孝心或者爱心的方式，在风险这件事情上，谁对家庭现金流影响最大，谁就最需要买保险。
家庭中，强者保护弱者，保险保护强者。
第二：个人和家庭会面临什么样的风险，又怎样通过保险来转移风险。
我在分析定期寿险的文章中，用表格的方式列出人一生中遇到的各种风险，以及风险背后的费用代价和转移方式，这里再分享下：
表格中“风险缺口”的数值不是定死的，大家可以根据自己的理解来确定缺口金额的大小。
第三，
确定个人和家庭需要通过保险转移的风险有哪些，轻重排序，重要的先买，然后确定好每一种风险对应的保额。
天灾人祸带来的风险，对谁都一样，家庭面临这些风险的时候，选择如何应对，这事情最终还是自己来定的，就好似生活到底要过程什么样子，也是当事人说了算了。
打个比方说，重疾险、寿险、意外险和医疗险功能是不同的，重疾险和医疗险是把钱用在自己身上，寿险和意外险（这里特质意外死亡）是把钱用在家人身上。
教科书的说法，保险应该先保障家庭中30-40岁的夫妻两人，尽量把四大保单都买全，然后考虑孩子的意外、重疾和医疗保障，再然后考虑老人的意外和医疗保障（老人不适合买重疾和寿险）。
但实际情况下，很多人都会在这个建议上调整和取舍。比如妈妈先想着孩子的安危，想尽力帮孩子把保险都上足，也比如妻子深爱着先生，把跟他有关的风险都尽量覆盖到，再比如老人家会给孩子买年金保险，就是想给孩子多准备一条储蓄的渠道。
这是重情谊的世界，建议只能是建议，最终依然要看我们对亲情和爱情的定义。
至于每一种保险的保额，上限就是图片上的风险缺口，下限自然是个人或者家庭的经济可承受能力。
第四、根据经济状况确定保费的预算
。
我们一定要先明确个人或者家庭的经济预算，然后再来选择产品，千万不要先看好一堆产品，然后来计算自己的预算。因为保费是一种开支，如果保费占比过大，会严重影响家庭的生活质量以及理财计划。
保费多少才合适呢？行业内认为从5%到15%都算Ok，我认为，这没有特别统一的标准答案，还是看个人和家庭的承受范围。一个家庭可以先估算出全年的收入总数，然后把房贷车贷基本生活开支这些固定费用都计算出来，收入减去固定费用后的结余中，可以框一下拿出多少钱买保费，不会影响全年的生活质量。
从我身边朋友的情况来看，个人四大保单都配好，大概是1万，对应15-20万的年收入，就是5%-7%%，一个家庭四大保单都配好，大概是2-3万，对应20-30万的年收入，就是8%-10%左右。通常他们的年收入逐年增加后，会在过去保单的基础上，追加保额。
第五
、通盘考虑个人或者家庭的情况，开始排列组合。
这个环节可以把人生几大阶段的风险做个梳理，我用表格来说明：
（因为电脑故障，鼠标开始随意游走，WORD表格很难调整，做成这个熊样，认骂）
03
我还要额外说下父母保险的事情。
保费是跟风险等级直接挂钩的，年龄越大，生病的风险就越大，自然保费就会越来越高，到了50岁以上，类似重疾险这类产品就非常不适合父母。而且很多老人都有三高、心血管疾病、糖尿病问题，这直接就跟医疗险和重疾险告别了。
即便我们再有孝心，也不建议强求重疾险。这上面的投入，我们可以拿去做稳健理财，未来父母真的生病，这笔钱也可以抵御一定风险。
父母适合买的是意外险和医疗险，这两类产品在过去的文章有写过，大家在公众号菜单栏里可以查到。除此之外，还有防癌险或者防癌医疗险也适合父母。
防癌险有两种产品，一种是报销型医疗险，一种是给付型防癌险。给付型防癌险就是得了癌症，一次性把钱理赔到位，但是缺点是保额非常有限，一般也就是10万元。
我个人会比较倾向于报销型的防癌医疗险，保额会高很多，投保年龄范围也放得很宽，最重要的是患有三高、心血管疾病等常见老年病的父母人群可以带病投保，很好地解决了投保难的问题。
