公众号后台，每天都能收到大家的私信和留言，有些问题涉及隐私，我不会精选出来。但问题本身，非常具有代表性，是很多人共同的困惑。
问：我想买养老保险，但过几年可能要离婚，我现在要注意什么？
答：离异带来的保险分割，是一个非常复杂的话题，不是一两句能说清的。首要任务是从婚姻民事的角度去剖析，而且要个案个议。但从保险角度，有一个放之四海皆准的思路，分享给你。
如果你想给自己买养老保险，却担心过几年离婚被分割，推荐你做两件事。
第一，选择现金价值比较低的养老年金，而不是增额终身寿险。
这样即使在极端情况下需要被分割，也可以通过“伪退保”的方式，按现金价值的一定比例赔给前妻/前夫一定数额的现金，来最大程度降低自己的损失，从而保住自己的养老金。如果你听不懂我在说什么，没关系，记住结论就行：选择现金
价值比较低的养老年金，而不是增额终身寿险。
第二，每年养老金的保费支出不要高于你年收入的一半。
这个不难做到，没有哪个人年收入10万，然后拿5万去买养老金的，我还没见过。之所以提出这个观点，是为了提醒全职妈妈或者全职丈夫，考虑到你可能要面临论证“
你的收入可以独立完成养老金供款
”的这个挑战（法庭上可能需要），所以最好合理分配你的养老金金额。如果你还是听不懂我在说什么，
没关系，记住结论就行：每年养老金的保费支出不要高于你年收入的一半
。
杠精会说，等离婚以后再买不就行了？杠精这种动物通常喜欢先入为主，只图口high，他根本不了解不同家庭的情况有多复杂。更何况，养老保险是一个越早规划越早受益的投资储蓄行为，早规划是没有任何问题的，唯一需要注意的就是在规划时预留一些心眼儿和思路。我今天分享的就是心眼儿和思路。
同时再强调一遍，今天提供的思路大多数时候是普适的，但如果你真的想找到适合自己的选择，一定要和我们的经纪人顾问一对一沟通，必要时槽叔会给出建议的，毕竟这方面的案例我见过太多了。
问：健康保普惠多倍版，恶性肿瘤津贴有点贵啊。
答：贵有两个意思。
一个是东西本身很值钱，所以价格比不值钱的东西要高。再一个是东西
本身不怎么值钱，但是标价很高，超过了应有价值。当你说“健康保普惠多倍版的恶性肿瘤津贴很贵”的时候，我认为属于前者。
它的恶性肿瘤津贴，是市面上间隔期最短的癌症多次赔付。只要确诊癌症1年后依然在治疗，不管此时癌症是持续、新增、转移、复发，都可以再赔40%。
别的重疾险是怎么做的呢？90%的重疾险都规定，癌症多次赔付都是需要等待3年及以上才能拿到钱。健康保多倍版无需等那么久，更容易获得额外赔付，所以它更值钱，当然更贵。说白了，癌症患者要治病，你让他等3年？等不了。
买保险也好，日常消费也好，不怕贵，就怕稀里糊涂的贵。我认可明明白白的贵，不认可稀里糊涂的贵（所以我真觉得买包是浪费钱…）。
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答：哈哈！这个问题就好像你问我“我妈给我介绍的男朋友很帅我要不要和他谈恋爱”，IRR当然重要，但不代表一切。
说个上周发生的事儿。经纪人Cindy给一个客户对比了两款增额终身寿险，一款是守护神（老款），一款是守护神（新款）。从60岁开始，老款的收益率略高一丢丢，大约是3.48%，新款的收益率是3.46%，就差0.02%。
如果一定要按照“谁的收益率高就买谁”，那显然买老款。但新款有个优势：
回本快
。20年交，第8年就回本了，相当于即使刚交了8年就后悔了，想放弃，即使全部退保，也能拿回所有本金（累计保费），也不算亏。那你说，这算不算称得上是后悔药？这个后悔药，值不值钱？
（听不懂的话也没事，让cindy帮你做个分析就行，如果你想买养老保险的话）
所以还是那句话，养老保险，不管是增额终身寿还是养老年金，具体问题具体分析，这才叫严肃而专业。
注：根据监管要求，保险储蓄类产品不允许用回本、本金等表述，这个我知道，但我不这么说消费者也听不明白（写好声明防杠精）
