来源 | 支点研习社（id：zhidianyxs）
作者 | 支点研习社特约作者 三五成群
以我待过的公司为例，下称A公司。当借钱的人点开平台网页的那一刻起，风控就已经开始。
A公司会根据客户填写的资料，把客户简单粗暴的分为以下几类：首先是受过高等教育的这一类；第二类是有房一族或者有车一族；第三类是私营业主；第四类，也是最常见的，工薪族一类；第五类，也是我觉得比较好玩的，网购剁手党一类。
每一类人群最终能够批下来的额度和利息都有着较大的差别。其中，一般情况下，工薪族的级别最低，所批准的额度一般也最少。审核的速度也更慢。而最受平台欢迎的应该当属高等学历这一类。只要在学信网上查到客户的学历信息，贷款很快就能够批下来，不仅速度快，而且额度高，所设置的利息也比一般工薪族要低。
当然，每一类人群所需要提供的资料也不尽相同。例如，高等学历要有学信网可查的信息。房车一族要拍照上传自己的房产证和车辆行驶证的照片。网购达人要截屏自己的支付宝账单截图，私营业主要提供自己的营业执照，上班族要提供自己的工牌名片等等。
通过以上这些信息，公司就可以对客户的资信状况做一个初步的了解。
当然，这仅仅只是风控的冰山一角。例如，公司花巨资打造一套先进的风控系统。可以通过客户的性别、年龄、职位等等一些零散的信息，通过模型来勾勒出一个人的资信状况。随着数据收集的越来越多，模型也越来越准确。
另外，P2P公司的通用做法，都会把投资人的钱“大卸八块”。分配到不同的借款人那里。万一其中一个人欠钱不还，只要其他人按时还款，照样可以获得收益。
P2P行业的水很深，篇幅有限，也不可能面面俱到。不过P2P作为互联网金融的一支，我认为对金融和社会都是有贡献的。大家不要把P2P妖魔化。
首先，它的存在扩大了人们的融资渠道，可以覆盖到银行没有办法去覆盖的人群。尤其在这个互联网时代，得屌丝者的天下，P2P有非常肥沃的生存土壤。另外，P2P自身的发展，对中国建设和完善社会信用体系，会有不可磨灭的贡献。
虽然每隔一段时间都会爆出平台跑路的信息，但这很正常，P2P不是谁都可以玩的转，跑路的过程，就是行业大浪淘沙的过程。P2P行业最终一定会从野蛮生长回归到理性，作为社会融资和投资渠道的一个补充，在中国的大地上，生根、开花。
当然，大家肯定会有疑问仅仅就只有这些信息，就可以了么？万一客户不还钱，跑了怎么办？
公司当然有办法，不仅有，而且还挺“狠”的。
借款人在申请借款时，都会被要求填写自己手机的服务密码。通过手机服务密码，公司可以调出用户所有通话记录，通过通话记录，判断出谁与借款人联系最密切，关系最亲近。
一旦用户想当老赖，多次催缴依然不还的，公司就要使出自己的杀手锏了。借款人所有的亲朋好友都会收到来自公司的“特殊问候”。内容类似于“XX欠下了3.5个亿，带着小姨子跑了”之类的电话或信息。在面子比命重要的中国，没有谁能经受起这样的“待遇”，一般都会选择立刻还钱了事。
有人借款的时候会有侥幸心理，觉得网贷平台既没有抵押，又没有担保，而且还是线上贷款，如果就是恶意不还，山高皇帝远的，这些平台又能奈何？有这种想法的，肯定是还没有见识过网贷平台强大的催收部门。
在这里，我们假设一个借款人“小明”，从小就励志做一个出色的老赖。那么如果他想成功的实现他的老赖梦需要哪些步骤呢?
首先，逾期4天以后，他就会收到催收员的热情问候。这个时候的客服真的是很嗲很温柔。一般都是以耐心的询问、热情的提醒为主。这一关最好过，闯关秘籍“不要被客服的温柔所迷惑”。
其实只要过了第一关，他就已经超过了全国60%的选手。毕竟很多逾期的原因是因为借款人忘记了或者太忙顾不上，提醒一下就可以了。
接下来的关卡就很麻烦了，没有三两下“真功夫”，很难闯过去。
逾期超过15天，收到短信、电话的就不只是“小明”本人了。他的亲朋好友都会收到催款短信，催收员的语气也不再像一个温柔的萌妹子，而更像是催收房租的包租婆。
因为他身边的人，总是收到“午夜凶铃”。他的朋友会埋怨他，他的同学会嫌弃他，他的家人会质问他。“小明”这个时候就会真正体会到什么叫“众叛亲离”，什么叫“老鼠过街”。
更刺激的是，逾期超过15天，如果“小明”心血来潮去百度搜一下自己的名字，就会发现，自己已经成了网红。在网上，自己的姓名、身份证等信息一应俱全，甚至还有自己没来得及PS的头像。
能撑过这一关的，我敬他是条汉子。这关的闯关秘诀“面子不能当钱花，挺住!”
逾期超过30天，就不仅仅是接到例如让“小明”去当地派出所备案的电话，还可以免费获得律师函和法院寄来的传票。这就证明，“小明”已经被该平台起诉了。这一关可以说非常考验借款人的抗压能力。几乎没有人能够在收到法院的传票时面不改色心不跳。这一关的通关秘诀是“一切的法律控诉，都是纸老虎！”
如果这些关卡“小明”都能轻松应对，那么恭喜，他已经进入了最后一关！
逾期超过90天，A公司就会把这些大神级别的老赖，外包给各个地区的催债公司去处理。
想象一下，自己正在家里享受惬意的生活，突然几个彪形大汉走到自己面前，接下来会发生什么，请自行脑补。
曾经有人在网上吐槽，说自己欠了A平台的钱以后，号码也换了，工作也换了,没有人知道自己的居住地点，但还是被催收人员逮了个正着，想想都觉得酸爽。这一关的通关秘诀“狡兔三窟，昼伏夜出，打一枪换一个地方”。
能扛得住上门催债的人，真的不多。如果真的有，请收下我的膝盖！
从公司数据看，逾期催收成功率已经超过90%。不得不提的是，借款人逾期的成本真的很高，首先，逾期的人会纳入互联网征信黑名单，这个虽然不是央行的黑名单，但是以后再想从网贷平台上借到钱是很困难的，而且银行也会对这个记录进行参考，很可能会影响以后买房或者买车。
如果逾期了，不仅要归还本金和利息，还要向公司缴纳高昂的催收费用和罚息。以A平台为例，每天光催收费和罚息就分别高达0.6%和0.7‰！所以去年平台收回的借款和催收费，罚息等等加起来要比逾期的借款总量还要多，催收竟然还能催收出利润！厉害了我的哥！
另外提醒各位借款人，在选择借款平台时一定要提前了解一下，该平台是否能够满足自己的需要，是否适合自己。
举个例子，A平台对外宣传为最高可申请50万，但是这只是最高金额。尤其是第一次使用该平台的客户，所批复的额度不会超过一万。我当时见过一个客户提交了自己别墅的房产证，宝马车的车辆行驶证，马厂的营业执照等等，最后批复9000块，隔着屏幕，我都能感到客户的尴尬。
有的平台适合贷款做生意，有的仅仅适合用于应急或者日常消费使用。这个一定要事先了解。另外还要了解利息，是否收取手续费等等。
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