乡村振兴战略——县镇经济发展的历史大机遇
以“金融助力乡村振兴、科技创造美好生活”为主题的
第二届中国县镇金融发展论坛
于
2018
年6月23日在北京召开。
同时为了进一步促进乡村振兴战略的落地实施，响应国家对建设中国特色新型智库的文件精神、倡导更多专家学者对农村金融和县镇经济领域的服务决策、舆论引导等方面起到更重要的作用。
本次论坛上中国县镇经济交流促进会专门成立了中国县镇金融智库。
本次论坛
由中
国县
镇
经济交流促进会、
中国
社科院农村
发展
研究所共同主办
、
中国村镇银行发展论坛组委会承办。
来自全国人大、中国人民银行、中国社会科学院、中华全国供销合作总社、世界银行等相关单位以及各类金融机构嘉宾、专家学者200余人参加了论坛。
十三届全国人大农业与农村委员会副主任委员、中国供销合作经济学会会长、中华全国供销合作总社原副主任
李春生
、
华夏新供给经济学研究院首席经济学家、财政部财科所原所长贾康、中国人民银行金融研究局副局长纪敏、中国工商银行监事、中国人民银行金融市场司原副司长、巡视员沈炳熙
等有关领导、专家
结合多方联动、共同谱写乡村振兴战略新华章以及乡村振兴战略是解决新时期社会主要矛盾的迫切需求、
县域金融发展中的政策性融资创新以及农业供应链金融和金融扶贫 “卢氏模式”实践及经验交流等做了主题发言。
中国社科院农村发展研究所党委书记、副所长闫坤代表主办单位致辞。在下午的专题论坛上，参会嘉宾围绕乡村振兴战略下的各类型机构服务举措、乡村振兴战略下的科技服务举措等先后结合县域金融与县域经济、县域金融与统筹城乡发展、县域金融与社会主义新农村建设等内容
发表了真知灼见
。山西榆次融信村镇银行、河北
围场华商村
镇银行
等嘉宾分别介绍了村镇银行服务乡村振兴打好基础有关方面的情况介绍。
如何把握乡村振兴战略给农村金融带来的机遇
李春生在发言中表示
：
针对如何推动农村金融发展，
把握乡村振兴战略给农村金融带来的机遇。
他建议
，一要坚持农村金融始终根植于农业农村发展，加快推进适合农业农村特点的农村金融体系建设，
这需要基层金融部门和机构服务理念上与时俱进,充分发挥金融的杠杆作用,加力农村脱贫攻坚,推动农村经济社会发展,实现乡村振兴。
二要强化金融服务方式创新，明确国家农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行等金融机构在乡村振兴中的职责定位
，
加强其对农村信用社、农村商业银行、村镇银行的合作与支持。
三是要严格管控风险，提高农村金融服务乡村振兴的能力和水平；
加强金融监管部门、商业银行、投资机构、担保公司之间的信息互通，加快建立农村金融风险监管体系、防控体系和预警体系，不断提升防控金融风险的能力和水平。
四是要完善健全农村金融发展的激励约束机制和政策扶持机制。
推动金融机构为农服务，要加快形成一套行之有效的激励约束机制，既让金融机构有动力积极介入、主动服务，也让金融机构有压力规范经营、规避风险。同时，应积极发挥财政支持农村金融发展的政策撬动作用，通过财政贴息、风险补偿、资金补助等手段，建立健全引导和激励金融机构加大对“三农”服务的长效机制
。
闫坤在致辞中指出;
把握乡村振兴战略给农村金融带来的机遇,
首先是提高金融供给数量，通过强化金融服务方式创新、加强考核评估、差异化监管，推动金融资源向“三农”倾斜。
县镇金融机构应着力发挥产业发展“助推器”、城乡融合“粘合剂”和乡村治理“阳光房”的作用。围绕乡村振兴的产业兴旺、生态宜居、生活富裕和乡村治理等重点领域这个机遇，县镇金融机构应开展政策、制度和服务模式创新，贡献金融力量；把城市成熟的金融产品，通过标准化、简单化和属地化改造后，推广应用到农业农村领域，让广大农民能用、会用、用得放心。为“三农”提供更好的金融产品和服务。县镇金融机构要积极顺应农业农村经济的深刻变化，按照农业供给侧结构性改革的要求，在支持现代农业、服务新型农业经营主体、促进农业结构加快调整、拓展农业产业链、推动产业融合发展等领域，发挥连接供求的桥梁作用。在提升金融供给数量的同时，也需要创新科技，服务“三农”。
纪敏指出：目前，我国经营面积
50
亩以上的农户达
356
万户，家庭农场
87.7
万个，
193
万家农民合作社吸收了全国近一半的农户加入，还有产业化经营组织
41
万个、龙头企业
13
万家、社会化服务组织
115
万家，经营电子商务平台和自媒体销售、生态农场的新农民达到
200
万。
在乡村振兴大的背景下，金融机构提出发展普惠金融、绿色金融，实际也是看到了乡村振兴战略中所蕴藏的巨大的机遇。未来农村金融，可以通过更好的方式，实现小农和大农之间的融合。
鼓励金融机构积极运用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，向广大农村地区人民群众提供更加便捷、
高效、优质的现代金融服务。健全适合农户和小企业特点的信用征集和评级体系，营造良好的金融生态环境，最终形多样化、分层次的金融服务；多元化、可持续的市场主体；功能化、竞争性的政策支持；差异化、针对性的能力提升。
沈炳熙指出：
作为金融部门，在帮助解决乡村振兴所需资金的时候，也将根据各类金融机构自身的特点和优势，有针对性地提供资金支持。现在，为农村服务的金融机构和准金融机构包括政策性（开发性）银行、商业银行、农村信用社、村镇银行、小贷公司、互联网金融机构、保险公司等。这些不同的金融机构、准金融机构，可以在某一个方面为三农、为农业产业化发展提供相应的资金支持。找准切入口，不仅能有效解决某个领域里的资金缺口，而且也能使提供资金的金融机构在这个过程中得到合理的收益，实现双赢，使这种合作能够持续进行下去。
县域金融发展在乡村振兴战略中的转型与创新
贾康围绕乡村振兴中的政策性投融资支持与机制创新进行了发言, 提出至少有如下三方面的着眼点:
第一，农业的投融资需以市场化、专业化、对象化为取向, 并纳入配套改革与全球化潮流。 第二， 农业的投融资需匹配合理、可持续的政策支持。
第三，农业及相关事项投融资需推行机制创新。
事实证明，锦上添花的商业金融的本性难以解决普惠金融雪中送炭的融资需求，如何提供雪中送炭的金融服务，可以利用信息技术扩展商业金融服务边界，也需要在政策性金融领域开展制度创新，包括ppp,社会众筹等等。应建立风险共担的利益机制，不能由财政单独承担；项目选择要阳光化，规范和专业化；双轨运行中限制社会寻租，绩效导向下的约束；制定理性管理解决方案，应对具体的复杂问题。
探索村镇银行的
发展特色，开辟一条适合村
镇
银行发展的新模式，搭建一个新的发展渠道，是村镇银行人多年来的夙愿。
山东济宁高新村镇银行董事长陈详秘介绍：该行通过与当地供销社的合作，建立战略合作伙伴关系，实现资源、优势互补共赢的探索，正是积极促进普惠金融发展，加快乡村振兴战略的有益尝试。截至2018年3月底，该行各项存款余额13.1亿元,各项贷款余额 8.7亿元 ；实现账面利润507万元,经营利润1087万元；资本充足率11.68%，存贷比66.72，贷款拨备率4.36%，资产利润率1.54%，资本利润率22.04%，无不良贷款。在全市十三家村镇银行中，综合考核名列前茅。连续两年被评为监管二级。
陈详秘说：通过与当地供销社的合作模式体现了村镇银行四大创新。第一，共同加强为农综合服务站建设。供销社着力打造功能强大、全程服务农业的为农服务中心，向村镇银行推荐服务能力突出、经济效益显著、持续发展力强的为农综合服务站建设项目。第二，共同推进农村电子商务发展。第三，共同打造农村普惠金融服务体系。双方逐步整合各自网络、品牌、客户等资源优势。第四是共同推进农民专业合作社业务发展。充分发挥供销社综合服务平台作用，带动农民专业合作社围绕当地优势产业开展系列化服务。
河南宝丰豫丰村镇银行董事长刘中乾表示：这几年该行借鉴格莱珉银行的成功经验加快转型和创新步伐，
一方面加强农村乡镇营业机构建设，构建区域金融服务骨干网，
另一方面积极设立村级金融便利站，物色品行好、有责任心、乐于为农民服务的人担任便利站负责人。便利站的主要职责：
一是充当村民与银行之间的桥梁和联络员，随时向行里推荐农民的贷款需求，推荐村里的可行性发展项目，解决信贷支持的信息不对称问题；
二是与农业部门在村里的惠民信息服务站结合，上线农产品信息供求平台，打通线上线下农产品流通渠道；三是承担金融知识宣传、农业实用技术培训的任务。
目前，在全县设立驻村客户经理250个，覆盖了80%的行政村，其中开设具有营业终端服务功能的金融便利站50个，基本能实现当天申请当天调查的信贷服务。实践证明，村镇银行的“小快灵”特色更能在乡村振兴战略中发挥实效。目前全行资产突破20亿元，年利润3000万元，年税收贡献2000多万元，在当地形成了自己独特的社会影响。
河南卢氏县委常委、统战部部长、扶贫办主任郭军文介绍了建设体系破障碍，做活金融助脱贫的创新经验。第一，建设金融服务体系。着眼于破解“银行网点少了，服务怎么保障”障碍，建设了县、乡、村三级金融服务体系，实行“村部初审、乡站审核、中心推荐（农信担核保）、银行放款”的贷款流程。三级服务体系解决“谁来管贷款，如何贷得快”的问题。第二，建设信用评价体系。着眼于破解“贷款方式变了，信用怎么评定”障碍，采用“政府主导、人行推动、多方参与、信息共享”的方式，依据
“三好三强、
三
有三无”的定性标准和13类144项定量指标，对农户进行全方位信息采集，建立覆盖全县的信用信息大数据库，采集农户8.87万户，采集率96.5%，系统评级为A级及以上农户7.5万户，有信率达84.58%。并对信息实行及时更新、定期更新和全面更新，使其准确可信，解决“贷款该给谁，看谁讲诚信”的问题。第三，建设产业支撑体系。着眼绿色农业，特色工业，以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业，以信贷投向促进提高产业化发展水平，初步形成了“龙头企业带动、合作社组织、农户参与、基地承载”的利益联结机制，解决“贷款干什么，怎样用得好”的问题。第四，建设风险防控体系。着眼于破解“资金投向变了，风险怎么防控”障碍，建立了五大机制。一是服务体系监控机制。二是风险分担缓释机制。三是保险跟进防范机制。四是诚信文明激励机制。五是惩戒约束熔断机制，解决“银行敢不敢放贷，农户能否还得上”的问题。
“互联网+乡村”连接农民与银行
中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文指出，实施乡村振兴战略，
金融服务创新六大路径：
理念转型：深耕传统普惠金融市场，探索特色业务、本地小微普惠金融业务；
.
机构转型：突破人和网点假设，数字经济型数字银行。
大数据风控，打造在线交易平台（提高客户参与度），降成本、增效率、覆盖长尾；业务范围转型：
线上+线下，将机构主导型服务模式转化平台主导型营销模式
；业务模式转型：
以互联网交易平台和产业链服务为基础，打造生态圈、产业链金融，资金引流到以核心企业为基础的产业链上下游，平台化与产业整合、线上线下融合（互联网+，线上交易线下融通）、强化征信、闭环管理；业务拓展方式转型；
合作与联合，
互联网金融企业（线上+线下）、金融科技企业。助推需求侧转型。
金融机构要围绕乡村振兴进行持续创新；
金融服务创新需更多利用互联网手段。一方面强化自身互联网特性；另一方面要与互联网企业联姻，促进乡村信息化、社区智能化。还有就是构筑绿色金融体系。
京东金融项目总监王瑞表示：京东科技助力普惠金融具体体现在
数据农贷的核心理念是，第一，通过数据模型产生信用；第二，通过数据化的养殖管理、资金管理和风险管理去完成整个贷款过程的贷前、贷中、贷后，最终把京东金融的利益跟农民的利益高度统一绑定在一起。数据化管理打破了传统的以资产抵押产生信用的思路，通过对农业生产过程的深入学习研究，形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系，并将其用到养殖贷的实践中。以农业生产过程的数据化模型为基础，代入历史生产数据，对未来生产结果做出预测，再以预测的统计学结果产生信用。京东农村金融提供产业链农村金融服务，推出“京农贷”信贷产品。京农贷以无抵押、低利息、放贷快等特点，解决了农户在农资采购、农业生产以及加工销售环节中的融资难问题。
看清形势
抓住县域经济发展的机遇
本届“中国县镇金融发展论坛”以“金融助力乡村振兴，科技创造美好生活”为主题，汇聚政府有关部门领导、科研院校专家学者、金融企业代表、社会组织代表的智慧，旨在探索新时期践行乡村振兴战略的新道路，开辟金融创新与金融科技结合的新模式。
谈到参加本届论坛获得的成果时村镇银行代表纷纷表示;“
服务“三农”，
科技是促进县镇金融机构服务“三农”的重要推手。要把互联网技术和金融科技引入“三农”领域，推进农业农村信息化，拓宽金融服务的时间和空间，解决“三农”金融服务信息不对称和成本高、风险大、收益低等问题。纵观经济发展的历史，特别是近现代以来的经济发展进程，每一个重大转折点上的重要发展，
无不与金融科技创新有着密切的关系。
乡村振兴战略是我国未来县镇经济发展的主线，是村镇银行在政策红利逐步消退、自身刚成立不久就面临经济持续低迷压力的最大的一次历史发展机遇。
自去
年开始
，息差缩小和金融脱媒导致诸多商业银行利润下滑已经成为普遍现象，这种趋势已经开始蔓延到了村镇银行领域，存款难，贷款更难，通过参加此次论坛，我们
村镇银行
更加清晰的认识到必须看清形势，抓住机遇，跨界融合，才能稳健可持续发展。”
