信用卡分期那些事

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在消费金融大繁荣的今天，信用卡分期产品因其操作便捷等特性，越来越受到大众的欢迎。例如上个月银联云闪付Apple Pay支付立享五折的优惠活动，恐怕就会有不少“剁手党”在账单日选择账单分期。但是信用卡分期业务相对复杂，不少从业人员也未必有全面的了解，因此今天小编就给大家讲一讲“分期”的那些事儿。

分期产品种类

很多发卡行都推出了自己的分期产品。目前市面上比较流行的分期产品主要有账单分期、灵活分期、大额分期、现金分期、POS分期几种。

分期申请方式

一般在办理账单、灵活分期和POS分期时，大多数银行只需持卡人的主卡状态正常，且金额达到分期金额最低要求即可。办理现金分期、大额分期等业务时，还会要求持卡人的用卡信用记录良好且当前还款无逾期。 随网络技术的不断发展， 分期业务的办理渠道也呈现更多元化。

分期业务排排看

通过对银联数据客户银行各类分期产品的笔数及收入占比的分析，我们发现，账单分期的交易笔数占比最高，超过六成。在各类分期产品收入占比方面，大额分期最高，为41.19%，其次为账单分期，为34.17%。

分期手续费

分期还款的金额由本金和分期手续费两部分构成，还款方式通常是本金和手续费按期数平均分摊，但目前也有一些产品采用其他的还款方式，大致分为以下几类：

说到分期手续费，有一个相关的概念——分期年化利率。从业人员可以通过计算分期产品的年化利率，统一市场上分期产品的比较口径，是一项很实用的技能。

以最常见的还款方式为例，即按期平均摊销手续费和本金，一笔本金6000元、每期手续费率为0.7%、分为6期的分期产品，年利率该如何计算呢？

不少人认为将每期的手续费率简单的乘上12就是一年的利率，其实并不正确。实际上，因为持卡人每个月都在还款，但每期手续费却是一直按照分期总金额收取的，因此实际年利率会更高。

数学不好的  此部分可略过

为了准确计算分期付款的实际利率，需要引入期初金额（pv），每期还款额（pmt），每期利率（r）和还款期数（t）四个概念。顾名思义，期初金额是办理的分期总金额，每期还款额是每期分摊的本金和每期手续费之和。

当有多期存在时，利率应当按照复利计算。当把各期还款额和期末金额都换算成期初金额后，可以写出如下等式：

将分期产品的期初金额、每期还款额和还款期数依次代入上述公式，就能得到每期的实际利率（r）了，再乘上12，就得到了实际的年化利率。

当然，以上是介绍分期产品年化利率的计算原理，在实际应用中我们大可以借助软件，如 Excel就提供了rate函数 来计算年化利率。需要注意的是，因为是还款，所以每期的还款金额要加上负号。延续前文的例子，可以这样输入：

所以，在上文提到的例子中，分期产品的实际年利率为14.26%，不是0.7%*12=8.4%喔！

其他分期还款方式利率计算

如果产品是采取一次性扣除手续费的还款方法，在计算年化利率时，期初金额 需要减去一次性扣除的分期手续费总额，

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