来源：
复利研究院
作者：经济金融研究组
01
延迟退休和个人养老金，讲的是一个问题
延迟退休和养老金的问题，又一次被拉了出来。
2月26日上午，国务院新闻办公室举行新闻发布会，人社部介绍就业和社会保障有关情况，其中主要有两个亮点：
一、正研究延迟退休具体改革方案
人社部副部长游钧表示，世界主要经济体退休年龄普遍都提高到了65岁以上。
人社部正在会同相关部门研究具体的延迟退休改革方案。方案会借鉴国际上通行的做法和经验，更要充分考虑我国的现实国情、文化传统和历史沿革等。
由于延迟退休年龄涉及广大职工的切身利益，人社部在方案的研究制定过程中，将会广泛听取各方面意见，统筹社会各界建议，确保方案科学可行、平稳实施。
二、个人养老金制度是养老体系短板 将抓紧推动尽早出台
人社部副部长游钧
表示，我国当前养老保险体系三个层次中，作为第一个层次的基本养老保险，制度基本健全了，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立，并且在逐步完善，目前已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台，在整个养老保险体系中目前还是个短板。
游钧
表示，近年来，我们在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式。
经过充分的研究论证，借鉴国际上的经验，总结国内一些试点经验，目前已经形成了初步思路。
说了两个问题，一个是讲延迟退休，一个是讲个人养老金制度，看似独立，其实只不过是一个问题的两个方面，互为表里而已。
无非就是：
养老问题该如何开源节流
02
越发严重的养老问题
我国现在的养老形势其实已经非常严峻，只不过大多数人尚未到退休年龄，还感受不到这种危机而已。
第一，我国已经进入老龄化社会，需要领钱的人实在是太多了，养老金支出大幅增长
据统计，60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿，占总人口的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿，占总人口比重达到10.8%。
当下的中国，可谓是名副其实的白发中国。
我国不仅进入了老年时代，还进入了长寿时代， 60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁（人均预期寿命达到79岁），而且未来的人均寿命还会延长。
我们从下面这张图表中，就可以感受到形势的严峻性，当下全国平均2.8个成年人供养一个老人，而大陆31个省市中，居然有23个低于全国平均水平。
而且每年有将近800-1000万迈入老年人之列，而随着退休老人的快速增加，基本养老保险基金支出年均增长18.6%，增长迅猛。
第二、领的人快速增长，但养老金池子里的水却越来越少
按照当前的养老金制度，现在年轻人缴纳的养老金，一部分支付给现在的老年人养老，另一部分则积累起来用于自己以后养老。
然而，中国在实际发放养老金的过程中，现收现付的养老金越来越不够用，需要动用个人积累的部分来填补资金缺口，然后养老金池子里的钱就越来越少。
下面这张养老金替代率图，已经很真实的反应了现实的情况：
现在的养老金替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。
前一段时间热传的一张养老金待遇发放图，深圳的平均工资9309，但是拿到手的养老金却只有3406。
这还是在养老金充足的深圳出现的状况，而养老金问题最严重的黑龙江，理论上从2016年开始就已经发不出养老金了！（全靠中央财政调剂）
到了80、90后老了，能拿到几个养老金，这点钱能买几根油条还是几个包子？
说实话，真的要打个大大的问号？
看到这些数字，即使别人不告诉你，你还觉得养老能靠国家吗？
03
养老能指望谁？
按照国际的经验，养老金储备主要来自三个方面：
1、政府主导的基本养老金
2、雇主主导的企业年金
3、个人主导的商业养老保险
考虑到中国的特殊情况，还要加上子女给的养老金和自己年轻时存储的资金！
也就是说，中国人的养老保障其实是五根支柱！结果，我仔细分析之后发现，其中四根都靠不住！
第一根支柱，社保
前文已经说了，现在的养老金替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。
换句话说，基础养老金就真的只是保基础，连你退休前一半的生活水平都给不了！
第二根支柱，企业年金
这个估计不少老铁以前听都没听过，因为企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。
民营企业在为员工缴纳了很高的五险一金后，还能有多少钱再去买企业年金呢？
即使是国企、企事业单位，近年来企业年金也变得似有似无，所以，这根支柱对大多数人都没有意义！
第三根支柱，商业养老保险
商业养老保险，恰恰是高层想要大力推进的。
说白了，就是政府想把养老的责任部分、甚至是大部分都甩给了市场和个人，如果退休后想过的好一点，就去买商业养老保险。
但是有两个制约因素：
第一、中国人买保险的理念和知识还不充足；
第二、老龄化速度太快，交不了多久就要开始领了！
所以，短期来看，这个还是不靠谱！
第四根支柱，子女给的养老金
中国人的传统观念是“养儿防老”，但是这种观念在现代社会，也在不断的遭受冲击，“养儿防老”的不确定性越来越高！
如果子女不够优秀根本指不上
道理更简单，子女们自己都吃不饱，你指望他们出钱让你出去旅游吗？
所以，指望子女来为自己养老也存在很大的不确定！
那么，你真正可以指望的恐怕只有第五根支柱——你年轻时存下的钱、做的投资、买的各种利于变现的资产！
想通了这一点，其实年轻时该做什么准备，你也就知道了。
04
年轻时就要做些准备
第一、购买商业养老保险理念值得提倡
保险最大的作用，就是可以转移风险，商业养老保险使用得当可以将自己的养老风险转移到市场中，这对于大多数人脆弱的养老保障是很有好处的！
第二、年轻时就要做好养老规划，理财开始越早越好
不管是从养老，还是从自身财富增值角度看，也需要做更多的理财规划。
如果你本人并没有太多的时间和知识做理财，可以委托专业机构或者购买理财产品，但是也需要仔细地辨识，资产新规已经明确要求打破刚性兑付，所以，今后理财要更加谨慎！
第三、要有退休后继续工作的心理准备
之前经合组织曾经发布了一则新闻，我在在其中看到了有关中国老人未来的两个方向
：
第一、中国目前65岁以上的老人，
100个就有36个
仍坚持在工作岗位上；
第二、
仅排第六位，就是说还有很大的提升空间
，至于能提到多高，就只有拭目以待了！
中央政治局聚焦这件大事！
习近平在中共中央政治局第二十八次集体学习时强调
完善覆盖全民的社会保障体系
促进社会保障事业高质量发展可持续发展
新华社北京2月27日电 中共中央政治局2月26日下午就完善覆盖全民的社会保障体系进行第二十八次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时强调，社会保障是保障和改善民生、维护社会公平、增进人民福祉的基本制度保障，是促进经济社会发展、实现广大人民群众共享改革发展成果的重要制度安排，是治国安邦的大问题。
要加大再分配力度，强化互助共济功能，把更多人纳入社会保障体系，为广大人民群众提供更可靠、更充分的保障，不断满足人民群众多层次多样化需求，健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系，进一步织密社会保障安全网，促进我国社会保障事业高质量发展、可持续发展
。
中国社会保险学会会长胡晓义就这个问题进行讲解，提出了工作建议。中央政治局的同志认真听取了他的讲解，并进行了讨论。
习近平在主持学习时发表了讲话。他指出，我们党历来高度重视民生改善和社会保障。党的十八大以来，党中央把社会保障体系建设摆上更加突出的位置，对我国社会保障体系建设作出顶层设计，推动我国社会保障体系建设进入快车道。统一城乡居民基本养老保险制度，实现机关事业单位和企业养老保险制度并轨，建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度。整合城乡居民基本医疗保险制度，全面实施城乡居民大病保险，组建国家医疗保障局。推进全民参保计划，降低社会保险费率，划转部分国有资本充实社保基金。积极发展养老、托幼、助残等福利事业，人民群众不分城乡、地域、性别、职业，在面对年老、疾病、失业、工伤、残疾、贫困等风险时都有了相应制度保障。
目前，我国以社会保险为主体，包括社会救助、社会福利、社会优抚等制度在内，功能完备的社会保障体系基本建成，基本医疗保险覆盖13.6亿人，基本养老保险覆盖近10亿人，是世界上规模最大的社会保障体系
。这为人民创造美好生活奠定了坚实基础，为打赢脱贫攻坚战提供了坚强支撑，为如期全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标提供了有利条件。同时，
随着我国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，我国社会保障体系仍存在不足，必须高度重视并切实加以解决
。
习近平强调，我们立足国情、积极探索、大胆创新，注重学习借鉴国外社会保障有益经验，成功建设了具有鲜明中国特色的社会保障体系
。我们坚持发挥中国共产党领导和我国社会主义制度的政治优势，集中力量办大事，推动社会保障事业行稳致远；坚持人民至上，坚持共同富裕，把增进民生福祉、促进社会公平作为发展社会保障事业的根本出发点和落脚点，使改革发展成果更多更公平惠及全体人民；坚持制度引领，围绕全覆盖、保基本、多层次、可持续等目标加强社会保障体系建设；坚持与时俱进，用改革的办法和创新的思维解决发展中的问题，坚决破除体制机制障碍，推动社会保障事业不断前进；坚持实事求是，既尽力而为、又量力而行，把提高社会保障水平建立在经济和财力可持续增长的基础之上，不脱离实际、超越阶段。要坚持和发展这些成功经验，不断总结，不断前进。
