一名大二女生裸贷本息已近50万，因被曝光其裸条而离家出走，精神濒临崩溃，父母亲友频频收到威胁短信，无奈父母卖房还债；网曝3500余条“裸条门”照片、视频，引发众人围观，被曝光的女生，扮着精致的妆容，有的还面带微笑，许多都是如婉似花的大学生，一手比V,一手摆pose，青春靓丽、自信迷人，现债台高筑，无力还钱，裸照视频曝出，甚至有些双方达成协议同意“肉偿”来进行色情交易，令人咋舌......。
裸贷作为一种借贷的升级玩法，其之所以高度关注是因为其与色情挂钩。本质也就是对普通的民间借贷穿上了一件“裸”的外衣。首先就是借款不用财物抵押，直接打白条，但要提供一张裸照搭配若干个人信息或者视频即可获得一笔贷款。而且网络借贷公司会根据颜值，验处等方式来确定最后的借款数额（难怪被曝光的那些裸条个个艳丽动人）。其次就是借款后到期不还或者无力还款者，网络借贷公司可以采取将其裸条及视频曝出，且根据自己提供的亲友信息来发催债威胁短信等方式来催收借款及利息。
网曝一个受害人小李含着泪说到，你们知道这段视频对我的影响有多大码？我现在真的是，学校都不敢去了，还有我的爸爸妈妈，他们说没有生过我这个女儿，我真的很伤心，我其实就是想要买一个包而已,起初胆子小也就借两三千，后来一发不可收拾。那时我认为只要父母每月把生活费打给我的时候，我就把钱还上，为什么会变成现在这样我也不知道.......。从小李的言辞中我们不难看出她此刻的无奈和绝望，甚至她有说过自己想自杀。
那么究竟是什么魔抓使她如此的疯狂借贷以致陷入借贷的泥潭呢？不法分子威逼利诱，女大学生利益熏心。小编认为是是急速膨胀的消费欲望，盲目的攀比心理和未富先奢的扭曲的消费观念在做怪。不法分子看中的就是那些不想赚钱又没有存款的“剁手党”，这些女大学生或为满足自己一时的需求，或想在朋友面前炫耀一番，今天购置一个新包，明天买双新鞋，后天可能换个新手机，大后天可能买条裙子，无论网络爆款还是天价大牌，统统拿下，毫不犹豫。即使五花八门的金融平台借钱也要入手。再把信用卡、白条、花呗等开通个遍，拆东墙补西墙，且这样借款的利息极高，有的甚至达到30%，常此以往，必入不敷出，产生巨额债务。
不过即使深陷债务泥潭、裸照视频流出，也不要破罐子破摔。毕竟还很年轻，还属于正值青春、怀揣美好、向往未来的花季。从法律层面看，裸贷是以裸照及个人资料和视频等为担保，其不属于我国法律所明文规定的担保种类，且违反了公序良俗的原则，应该属于无效担保。当事人可以及时的要求对方禁止传播并销毁这些裸照和视频。如果对方以裸照及个人信息和视频进行威胁出售，就可能涉嫌侵犯当事人的隐私权、名誉权，情节严重的也有可能涉嫌敲诈勒索和传播淫秽物品的刑事犯罪。那么如果当事人一旦发现自己的照片或视频被出售，要即时的采取法律的手段进行维权。当然欠债还钱，天经地义。当事人不能选择逃避的心理处理自己所欠的巨额债务，应尽早还钱。不过值得注意的是根据《合同法》第二百一十一条第二款的规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。根据国家的规定，借款利率不能高于同期银行贷款利率的4倍，高出部分不予支持。所以本金是必须要还的，利息如果超出期银行贷款利率的4倍的这部分利息法院是不予支持的。
另外由于这类贷款爆发了多起极端事件，教育部办工厅和中国银监会也实以重拳对网络借贷加以监管。2016年4月两者联合发布了《关于加强校园不良网络贷款分险防范和教育引导工作的通知》明确要加大不良网络借贷的监管力度；加大学生消费观教育力度；加大金融、网络安全知识普及力度；加大学生资助信贷体系建设力度等。同年8月24日，在银监会召开的《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》）中针对校园“网贷”特别增加了“对于借款人要具备与还款能力相匹配”的要求，以及对投资者教育问题等“停、移、整、教、引”的五字方针。具体来说，“停”是一个分类处置想法和思路，对于涉及到类似暴利催收等违法违规行为，要暂停校园“网贷”的新业务。“整”是对于现存的校园“网贷”业务要进行整改，包括增加对借款人资格的认定，包括增加第二还款来源，落实一些相对的风险防控的措施。“移”也是涉及到违法违规的行为，要按照相应的管理规定移交相应部门。“教、引”，就是加强教育引导，增加学生合理的消费观的培育和引导，来规范整个校园“网贷”的行为。
面对此类案件，个人认为该反思的有很多。首先女大学盲目消费，扭曲的消费观念是罪源，家庭、学校和社会要重视加强对孩子消费观念的教育培养；另外网络借贷平台的监管松散，不作为、慢作为给许多的不法分子有机可乘，公安机关、银监会等相关的监管部门应该加强监督，规范行业行为，涉嫌犯罪的要依法予以严厉打击。如此，让我们告别裸贷，理性消费。
作者：王朝 西南政法大学2015级硕士研究生
2016年12月21日
西南政法大学图书馆
延伸阅读：
“裸贷”只为一套护肤品？我从未见过如此廉价的地狱之门！
裸贷实际上是以借贷伪装的卖淫
以下是广告分割线——————————
点击左下角“阅读原文”可以购买
