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和中国类似，在东南亚具备跨越式推进新金融的机会，可以跳过大量成本高昂、普及缓慢的金融基础建设，迅速扩大金融服务的广度和深度，而其前提恰恰归功于欠发达的传统金融服务。
来源：新金融琅琊榜
在中国这片大地上，金融科技的发展速度超乎想象。2013年以来，移动支付很快变得家喻户晓，互联网理财深入人心，互联网消费金融则大行其道。
据埃森哲统计，去年亚太地区的金融科技融资规模实现翻番，首次超越北美，中国贡献了亚太地区投资总额的九成。安永中国最新调查统计显示，中国大陆正以高于全球平均水平（33%）两倍的采纳率引领着金融科技的应用普及。
从市场渗透率来说，目前移动支付达到了70%左右，互联网理财覆盖了数亿人，互联网消费金融的渗透率则在迅速提升。尽管天花板尚未显现，但以目前的增长速度，用不了一两年，过往的高增长将难以为继。
更何况，一方面，国内监管相对宽松，各路资本涌入，金融科技创业公司遍地开花，然而模式和产品同质化突出，导致市场竞争越来越激烈；另一方面，中国的金融自由化浪潮告一段落，监管趋严、牌照化是大势所趋，监管套利空间不断收窄。
怎么办？一切接入了互联网的事物，都很难局限于某个边界里。中国金融科技的征途亦如此。
“随着世界各国之间的联系越来越紧密，国与国之间信用连接的需求将越来越大，金融科技的竞争将趋于全球化。”Wecash（闪银）CEO支正春向新金融琅琊榜表示，“我们在两年前定下了全球化发展战略，始终关注Enova和Credit Karma等国际金融科技巨头。”
到海外去，拓展国门之外的蓝海市场，成为中国金融科技的新风向。
就像近代以来的中国人出海路径一样，“下南洋”依然是众多中国金融科技公司的共同抉择。
走，到南洋去
阿里巴巴及蚂蚁金服，堪称新一波“下南洋”热潮的急先锋。
8月18日，阿里巴巴宣布，领投11亿美元入股印度尼西亚最大电商Tokopedia。今年6月，阿里巴巴斥资10亿美元，增持东南亚最大电商平台Lazada股份至83%。
阿里巴巴新闻稿称，其将东南亚视为全球化战略的核心战场之一，投资Tokopedia意味着阿里巴巴在东南亚的战略布局已经从点至面全线展开。
数据显示，印尼有2.6亿人口，而整个东南亚有6亿人口。
电商之外，蚂蚁金服于2016年11月战略投资泰国支付企业Ascend Money；2017年2月，注资菲律宾数字金融公司Mynt；4月，与印尼Emtek集团成立一家合资移动支付公司。
2017年春节前夕，闪银在印尼成立了本土化的贷款服务品牌TunaiKita；5月份，Tunaikita上线App，正式开展业务。闪银还在新加坡成立了东南亚总部。
5月，印尼出行服务公司Go-Jek宣布完成12亿美元融资，领投方为腾讯。Go-Jek最早通过“摩的打车”进入该领域，之后又推出了汽车打车应用“Go-Car”，以及外卖服务，并建立了自己的移动支付体系“Go-Pay”。
6月，中国信贷科技旗下新加坡人寿宣布，正式获得新加坡金融管理局颁发的人寿保险运营牌照，将以金融科技为依托开展互联网人寿保险业务。
7月17日，陆金所国际业务平台——陆国际宣布，已经获得新加坡金融管理局原则性批准“资本市场服务牌照”，正式在新加坡开业，并将在2017年第三季度上线。
7月24日，东南亚移动出行平台Grab宣布获得滴滴出行和软银集团20亿美元的投资。Grab很早就与蚂蚁金服建立了合作，并推出了自己的支付业务。
为什么是东南亚？
东南亚之所以成为中国金融科技海外布局的首选之地，与地理、历史、文化以及金融土壤息息相关。
IDG资本投资总监江左告诉我，“东南亚在地理上距离中国比较近，是中国游客非常集中的地方，就像上世纪七八十年代美国金融机构跟随美国游客‘出海’的步伐出海扩张一样，中国金融科技从业者同样如此。”
数据显示，近年来，东南亚成为中国人海外旅行最多的地方。2017年上半年，中国赴东南亚各国旅客人数总量攀升，已经突破千万人次。
在支正春看来，东南亚正经历着中国前20年的人口红利，并且移动端的普及已经十分明显。以印尼为例，人们对用手机订餐、购物、叫车等已习以为常。而东南亚地区金融基础设施较落后，人们想要得到一些简单的金融服务十分地繁琐。这是一块巨大的市场空白。
江左并称，在成熟市场，金融制度健全，牌照准入严格，并不利于外来者进入，蚂蚁金服收购MoneyGram遇阻即是例证。
这也可以解释，日韩距离中国同样非常近，并且在文化传统和生活习惯上存在诸多相似之处，但在金融科技“出海”热度上不及东南亚。这是因为，日韩的传统金融服务相对完善，金融环境成熟，留给金融科技的创新空间相对较小。
更难得的是，东南亚普遍以年轻人口为主，对互联网等新生事物有着良好的接纳度。随着手机普及率的持续上升，这为中国移动支付和互联网消费金融在东南亚的扩张创造了基础。
总体而言，和中国类似，在东南亚具备跨越式推进新金融的机会，可以跳过大量成本高昂、普及缓慢的金融基础建设，迅速扩大金融服务的广度和深度，而其前提恰恰归功于欠发达的传统金融服务。
本土化挑战
高盛最新发布的研究报告《中国金融科技崛起：作为生态系统入口的支付》指出了中国金融科技行业的国际化趋势。不过，高盛认为，海外的法律、监管和文化等因素，将影响到国际化进程。
星展银行、安永会计师事务所在早前的一份报告中亦称，当前中国金融科技公司“走出去”面临的挑战主要来自——相对孤立的中国市场与竞争激烈的海外市场的生态差异，以及在与国外企业合作、为海外用户提供服务的过程中遭遇的文化差异。
“对待文化差异，闪银通过两个方法解决。”支正春说，“首先，我们坚信，人的天性都是一样的，中国人追求更快更便捷的金融服务，东南亚人民也一样。第二，管理本地化、市场本地化、团队本地化，我们与印尼当地上市公司和科技公司共同合资成立TunaiKita，在当地组建团队，用地道的渠道进行市场推广。”
中国相对宽松的监管环境，并且手机应用高度成熟，但在东南亚很多国家还不具备这样的条件，因此会导致中国金融科技公司在走出去的时候面临尴尬。
