京东金融“出走”记：陈生强的十步棋，下一步落子何方？

8月31日，京东金融与中国光大银行签署战略合作协议，把双方多年来的密切合作推向了一个崭新的高度。

“明知山有虎，偏向虎山行。”中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵如是评价京东金融。

在杨兵兵看来，京东金融在两年前选择做一家服务于金融机构的技术公司，是选择了一条极具挑战性的战略发展路径：

事实上，京东金融与光大银行签署战略合作协议，只是最近几个月京东金融签约一系列银行后的又一重磅合作。

以6月16日京东金与“宇宙行”中国工商银行签署全面合作协议为起点，京东金融马不停蹄地与包括招商银行、兴业银行、山东城商行联盟、亚联、广东农信等诸多银行密集签约，实现大型国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行以及农村金融机构的全覆盖，率先实现银行合作的“大满贯”。

京东金融“走出京东”

最近两年来，京东金融在利用自身技术优势，服务银行和其他金融机构方面，一路凯歌高奏，作为最早提出金融科技概念的中国公司，京东金融也开创了金融科技在中国本土化的最佳实践。

然而，外界对于京东金融还是有很多误读。一个最常见的误会就是，京东金融的商业模式是卖技术和解决方案。

对此，京东金融金融科技事业部总经理谢锦生以一个形象的比喻，做出了澄清：

那么，京东金融和银行合作，能够为最终用户制造出什么样的“新款汽车”呢？我们不妨听听最终用户怎么说。

律师陈女士的办公室里，最近掀起了一股办银行卡的小热潮。

同事们在她的推荐下，纷纷去办理了一种可以自动理财的储蓄卡。

所谓自动理财，是指卡内活期账户资金余额超过1000元的部分，会自动申购关联的货币基金，享受远高于活期存款的收益。

这张卡就是兴业银行联手京东金融共同推出的“小金卡”，也被誉为第一张具备“互联网基因”的储蓄卡。

谈起大家为什么都办小金卡，陈女士解释说：

事实上，京东金融联手兴业银行推出的小金卡，就是一款为用户带来全新价值的产品。对于陈女士这样的工作繁忙的年轻人，它省心方便。

对于陈女士父母这样的中老年人，他们从来没有接触过货币基金，现在却能通过最熟悉的银行，享受货币基金带来的高收益率。

在京东金融内部有一个“热词”——走出京东。事实上，拥抱银行和传统金融机构，正是“走出京东”的具体行动。

而为什么要走出京东，则源于京东金融的初心——要服务京东体系之外更广泛用户和人群。

思想者陈生强

“京东金融在全球范围内有没有对标的公司？”

“如果你在全球都找到对标了，那做它干嘛？那要我们干嘛用？找不到对标的公司才有乐趣，创造一个和别人都不一样的公司才有乐趣。”

这番对答发生在京东集团的管培生大讲堂上。提问者是一位刚刚入职京东的管培生，回答者是京东金融CEO陈生强。

素来低调的陈生强，很少出现在公众视野。但他也曾走红网络——那是在今年一月京东金融的年会之后，陈生强“走红”的方式也显得与众不同。

一开场，身着橘红毛衣加灰围巾、讲话温文尔雅的陈生强便引起现场众多女员工的尖叫，这样的画风，与其他公司CEO形成巨大反差，被网友誉为“最文艺CEO”、“不走寻常路的CEO”，成为年会大佬中的“一股清流”。

然而，用“最文艺CEO”来形容陈生强，实在是大大低估了陈生强。

一位业内人士认为，陈生强对于中国金融科技行业的发展做出了卓越贡献。这一贡献，就是重新定义了“金融科技”。

陈生强在2015年为金融科技所下的定义是——遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。

这一定义，扬弃了国外FinTech定义中挑战传统金融的一面，更强调科技服务金融行业，更强调合作，也更强调合规。

在这位业内人士看来，在彼时互联网金融概念炙手可热的大背景下，陈生强的思考不仅冷静而且深邃。

陈生强不仅在国内率先提出了金融科技的概念，而且为它赋予了不同于国外Fintech的内涵和边界，这一定义更加符合国情，也在客观上推动了金融科技在中国的健康发展。

现在金融科技大潮中的很多后来者和跟随者，都在不知不觉中受益良多。

不为人知的是，陈生强当初提出金融科技，足足经历了9个月的“长考”。

陈生强每天都在求索答案——目前京东金融在做的金融业务，是真正最优的模式吗？未来可能面临的最大瓶颈是什么？

瓶颈是在我们自己搭建的核心技术能力上，还是在其他地方？我们现在这个模式，是对金融这个行业最有价值的吗？

最终，陈生强的结论是中国缺少的并不是一家金融机构，而是一家有能力帮助金融机构拥抱金融科技浪潮的技术公司，并把这作为京东金融的战略方向。

京东金融向何处去？

8月14日，京东集团发布了2017年第二季度财报，宣布京东金融完成股权分拆，正式走出京东自立门户。

这一消息引发业界广泛关注，甚至有分析人士认为京东金融旨在回归中国资本市场，争夺中国金融科技IPO第一股。

事实上，网络传闻京东金融上市的种种猜测和计划都是不实信息。

刘强东更是在接受CNBC采访时明确指出：

京东金融没有上市时间表，不会刻意因为与友商竞争而上市，上市只是一家公司发展到一定阶段需要上市，让业务透明化，这对我们的合作伙伴也有好处。

抛开IPO不说，完成分拆重组的京东金融今后将何去何从？

京东金融完成分拆重组，变身纯内资企业之后，将使京东金融更好的获得牌照。

但是，对于京东金融来说，获得牌照的意义更多体现在防御上，牌照更像盾牌或者护城河。

那么，京东金融的主要进攻方向会在哪里呢？

答案其实不需追问，作为一个战略高手，陈生强早已在今年年初，就明确指出了京东金融的战略重点。

拆分重组本来就在计划之中，完成拆分，并不会影响京东金融的既定战略，那么，我们就来看看京东金融在战略层面的“六大不动摇”——

第一， 坚持风控为战略核心不动摇。

企业风险的几个层次，包括系统性风险、信用风险、防欺诈风险等等。

风控并不只是风险管理部一个部门的事，而是整个公司的所有人员都需要去关注，公司需要在发展业务和管理风险之间，维系合理的平衡。

所以2017年在风控战略上，我们需要重视系统性风险，通过沉淀更多有效数据，同时应该继续以大数据驱动风控，应用各类技术，加强个人信用评估以及企业信用评估能力，尽快形成对外输出的产品。

第二，坚持技术持续投入不动摇。

数据和技术是我们做金融科技的基础。所以我们必须不断加强这方面的能力，尤其是在大数据、机器学习、人工智能等领域。

未来三年我们要加大技术领域的资金、资源投入，每年增长幅度不低于100%，而且上不封顶。

第三，坚持金融科技输出不动摇。

我们在战略上必须要坚定的把金融科技能力输出，将现有各大业务板块的能力打通、整合并实现产品化输出，整体走出去。

建立金融科技的底层能力和连接平台，面向金融机构推出信贷、理财、数据风控多个解决方案，帮助金融机构拓展更多业务场景。

同时，我们还需要面向企业客户推出以账户为核心的金融服务解决方案，帮助企业实现资金管理的效率最大化。

第四，坚持大支付战略不动摇。

支付是我们必须全力出击的重要战略。支付很重要，很重要，很重要!支付不仅是一块业务，也是我们输入金融科技能力的一个支点。

京东金融现在的支付体系，已经串联起京东支付、白条、小金库等一系列产品，实现了存、贷、转的打通，为用户提供多元化选择。

第五，坚持场景扩展战略不动摇。

除了金融科技层面实现整合式的走出去之外，2017年，各大业务线依然要各自发挥各自的优势，扩大自己的服务场景。

2016年，我们的白条已经从京东商城扩展到了租房、汽车、旅游、家装等多个外部场景，未来我们也要继续扩展场景。

供应链金融，现在也已经将业务场景扩展到京东生态圈外的客户，接下来这一块还要覆盖更多的客户。

第六，坚持深耕农村金融战略不动摇。

在我们中国广大的农村地区，因为普通农户的信贷数据缺失，可抵押资产缺乏、覆盖成本较高，风险控制不力等多种原因，金融需求远远没有得到满足。

从市场潜力来看，拥有9亿人口的农村，仍然是非常大的一个蓝海。

另外从社会责任的角度来说，给农民提供安全、便捷的支付、信贷和理财服务，让他们能够更好的创造财富，活得更有尊严，也是我们的责任，我们必须在这个领域全力深耕。

京东金融今年的战略已经非常清晰，京东金融的长期发展规划却极具想象空间。

2015年10月，京东金融内部举办了热热闹闹的两周年生日Party，在Party上陈生强对当时京东金融公司的发展做了一次深刻的内部讲话。

陈生强的十步棋，已经走完了几步？后招还有哪些？京东金融是否真的如他们所说，会成为一家在全球范围内独一无二的科技公司？

所有这些，我们唯有通过时间和历史来求证答案。