今天要写这个话题有点避讳，但是这个问题又很重要，处理不好能带来能带来几十上百万的损失。
因为有熟人看我的公众号，为了避免引起不必要的恐慌，先声明，我现在活蹦乱跳着呢，
没病没伤心理正常
。
先说说我家的一项定期测验，是我负责考也太的。很多读者可能知道，我家是我管账的，也太何止是不管账，连银行卡密码都是我给记着，钱在哪、有多少一概不知道，了解程度基本不会超过正在看实证的你们。
所以有时候真挺担心的，万一有点啥意外情况可咋办。我就把重要信息都逼着也太记下来，然后定期考试确保没有问题…… 生活其实没什么可预测性，概率再小还是可能突然发生，也是没有办法的办法。
之前读报纸看过一项德国的统计数据，全德国约有价值 20 亿欧元的死账户，因为持有人意外离世而又无人知晓，就一直静静躺在那。其中大部分是老人离世，你想啊人年纪大了都会有意识的开始安排这些问题，依然会有这么多意想不到的问题，更何况我们这些年轻人呢。
顺便说一下，这些死账户里面还有一部分更尴尬，是被所有人给忘了的，人还在、账户忘了…… 都说到这了，大伙还不赶紧记账去？
国内对于财产这类问题还比较敏感，比较典型的就是父母和孩子之间避之不谈，再有的家庭一方管账，另一方只知道个大概，这样都不太好。
所以在这给大伙提个建议，有事没事多和家人沟通一下财产和配置情况，如果真发生点啥不至于抓瞎。好不容易攒下这么多家底，意外遗失了多可惜。
准备个 Plan B
除了所有人意外导致的个人财产遗失，其实这些意外还有另一层影响——家庭收入缺失。这种情况对几类家庭的影响特别大：
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固定开销比较大的；
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家庭收入来源比较单一，一方为家庭支柱；
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有房贷等负债的家庭。
这类家庭建议给一方或者双方补上
定期寿险
和
意外险
作为 Plan B。
就以我家为例，
我给自己配了两份定寿
，一份受益人填也太，一份受益人填父母，分别投保了 250 万（我觉得自己还是对得起这个价钱的 😂）。
定期寿险和意外险都属于典型的高杠杆，保额高、保费低。其中意外险的杠杆尤其高，同样的保额比定期寿险便宜不少。所以有不少读者合计着省点钱只给自己买了意外险，不配置定寿。但是凡是便宜总是有道理的，保险的身故理赔数据中，
疾病所致占比 80%，意外占比 20%
，这个比例刚好符合意外险和定寿的差价。所以真的看重保障，我反倒是建议先配置定寿，有需要再配置意外险作为补充。
另外稍微补充一句，大部分读者对于人寿保险有个误区，就是自己不受益。其实并不完全是，人寿保的是身故+全残，全残也包含双目失明、咀嚼技能丧失、神经系统导致的
失去工作能力
等状况。
定寿和意外险的配置相对简单些，主要就是选保额和保障期限，需要纠结的选项不多。
先说保额，理想保额是不少于
自己未来预期总收入的一半
，这是比较理性的情况。如果希望保费再便宜一点，可以从两个思路下手：
再说
保障期限
，性价比最高的方案是保到退休或者退休前几年。至于
缴费
，我依然建议选最长的，对现金流压力最小，多留点钱早早开始投资理财、攒家底。
定期寿险主要有两款性价比较高的值得推荐。
主要推荐
爱相随定期寿险
，同样保障的保费便宜。最大的优势是可以附加 100 块左右选上「特别身故全残保险金」，40 岁以前出险额外多赔付 50%，性价比相当可以了，40 岁以前正是个人价值的黄金时期。
如果当前手头不宽裕可以考虑
大麦正青春
，递增保费所以初期保费很低，比同类保险低 30% 左右，后面则是每年保费递增 3%。尤其适合工资还在增长阶段的读者，后面虽然保费增加，但是收入也水涨船高，可以轻松应对。
