“每年存1万，存够5年后，不仅能拿到高息加本金，还能收红利。” 听起来这是个稳赚的理财计划。
可让浏阳汤女士无奈的是，直到取钱时，她才发现，合同规定必须到2076年才能取。如果提前支取，非但不能拿到应得的利息，还会扣除一定的本金。
“按照这个规定,我得活到105岁。”
“ 要取出全部保费，我得活到105岁。” 汤女士对记者说，5年前，她曾在一家银行办理了一项业务，约定每年定期存1万元，存满5年，不但能拿回本金和利息，还会有红利。结果，最近她取钱时却被告知，合同要到2076年才到期，“银行说现在取，只能拿回本金47000元左右。”
“当时柜台的一工作人员向我推荐零存整取的理财业务，说每年存一万元，存够5万后不仅利息比单纯存款要高，还能有红利。”汤女士说，听到这些她有些心动，便决定每年存1万元。从2012年至今，汤女士已经交了5万元。
今年，汤女士买了房子，急需用钱。考虑到已存满5年，上周一，她便找到这家银行，想取出5万元，却发现取不出来。“一名大堂经理把我的资料摆出来，说让我看清楚保险单。”汤女士说,按照保险单上的规定，合同期满要等到2076年。也就是说，自己要活到105岁，才能拿到全部本金和分红。
记者从汤女士提供的保险单发现：
缴费期满日是2017年2月10日，而合同期满日是2076年2月11日。
汤女士说，原本以为有本金和利息，结果发现现在支取，不但没有利息，反而要扣钱，“银行说现在取会扣3000元左右。”该银行工作人员小黄称，汤女士的确在银行营业部办理了业务，而且确定买的是保单。
“当时就和客户说了，保单分5年，每年存1万元。”小黄说，这种产品与购买基金类似，2年分一次红，“现在才5年，不能提前支取。”
该银行主任说：
这是银行代理的保险业务，而汤女士签订的保险单属于富德集团生命人寿保险股份有限公司，目前，银行正在处理此事。
汤女士说，当时她办理业务后，并没有拿到保险合同和条款，“当时银行工作人员只是将保险单交到我手上，我也没有留意到合同期满日是2076年2月11日。”汤女士说。
保险公司
提前支取会扣除一定本金和利息
富德集团负责人表示，汤女士办理的业务：以被保险人身故为合同标的，身故时赔付，生前返还。合同约定时间比较长，是为了给客户提供更长的受益时间。
“事实上，不一定等到2076年，可以提前支取。”杨女士说，但是会扣除一定的本金和利息，具体金额视客户情况来定。她告诉记者，目前已经向保监报备，条款和合同也没有问题，客户交钱后，每2年可以领一次生存金，根据被保险人和年龄性别有所不同。
银行销售保险必须持有资格证书
律师事务所李健律师表示，依据银监会2010年颁布的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明文禁止了银保驻点销售，要求商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。
商业银行在开展代理保险业务时，
应当遵守以下规定：
不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售；
不得将保险产品收益与上述产品简单类比；
不得夸大保险产品收益；
向客户说明保险产品的经营主体是保险公司,如实提示保险产品的特点和风险,如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。
因此，此事件中如果银行存在上述违规行为，当事人有权向银监会、保监会投诉并维权。另外，李健也提醒客户办理银行业务特别是理财业务，一定要看清合同条款，明确权利和义务。
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第一步：核实常规信息
尽管保险合同一般长达数页，内容也比较繁杂，但是我们可以在拿到保单之后的第一步就是核实合同中的各种基本信息，比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息。此外，如有必要投保人还应该确认一下保单的真实性，途径则有两个：一是通过保险公司热线电话和官方网站来核实；二是通过专业代理人(经办代理人和其他代理人)来核实。
第二步：明确保险责任
在核实完保单中的基本信息之后，就需要阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。
投保人在浏览保险条款时特别要注意阅读除外责任条款，这些条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，投保人在购买保险后要当心回避这些状况的出现。
第三步：记住保险期限
保险合同当中很容易让人犯晕的就是几个保险期限的规定和作用，切忌没有留心这几个保单的关键保险期限，导致不能很好地使用自己的保险权益。
1、保险空白期：是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。在这期间保险公司不承担保险责任，也就是说消费者虽然已经交了钱但还没有真正完成“投保”。
2、观察期：又称等待期，是指在保险合同生效后的一定时期内(一般为90-180天)。在这期间保险公司也不承担责任。大部分医疗保险单有观察期的规定。
3、犹豫期：是指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天)，对所购买的保险不满意，可无条件退保并且拿到相应的退还保费。所以说买保险并不是一锤子买卖，投保人如果发现不合适还可以及时退保。
4、宽限期：是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。这也就是说投保人万一忘记及时缴纳保费并不会使得保单立刻失效，投保人还将有一段补救的时间。
一是退保：投保者停止交费并且需要领回现金的话，退还的额度则根据保单的现金价值；
二是减额付清：投保者停止交费但不要求领回现金，而是让保险继续有效，但保障范围可能会相应缩小。
三是保单质押：在正常的保险期间，投保人需要向保险公司借款，一般可以得到相应保险账户现金价值70%左右的借款，在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。
来源：华声在线 综合网络
编辑：张琳琳
