观察君：
一位深谙校园贷内幕的知情者，将带大家亲历网贷、校园贷、现金贷乱局，以及“贷奴”备受碾压的血泪史。
来源：支点研习社
作者：熊二
“欠债还钱，天经地义”这句俚语，很多人可以脱口而出，却落不到行动，其中有的人是百年老赖，有的人是被高利贷所压垮，无力偿还。
互联网金融解决了许多人资金短缺的燃眉之急，也成了许多“老赖”和高利贷者肆意妄为的新大陆，更成了许多大学生和普通人的梦魇。女大学生深陷校园贷，引发自杀悲剧，让“贷奴”这个群体与部分面目狰狞的网贷“嗜血者”，进入了我们的视线，。
网络借贷区别于传统借贷方式的特点，包括借款金额小、还款周期短、放款条件宽、放款速度快等。许多在银行并不能获得贷款或者急需用钱的人往往会选择网络借贷。网络借贷相比银行会少很多审核手续和条件，甚至有些平台只需要一张身份证就可以放贷。
现在很多人都说银行钱难借，信用卡额度不够用，为什么？银行不想赚这些钱？银行当然要盈利，但也要充分考虑风险和坏账比例，毕竟按照银行的利息很难去对抗过高的坏账率。所以当自己有用钱需求，但在银行很难借到钱的时候，很多人不得不选择网贷。
一方面，央行在收紧信贷，另一方面，一些网贷平台开始应需而上，大量放贷。有着充沛现金流，同时又掌握了各种大数据的银行，放贷都如此小心，那网贷平台快速放贷的底气从何而来？首先是高得离谱的利息，或是被包装成服务费的隐含利息，去对抗坏账。其次是网贷平台的“高利贷”催收模式。
支点哥接触的一位知情人士山鸡表示：“校园贷”涵盖的范围特别广，私贷、网贷平台、线下面签、平台消费额度套现等等。据其了解，他在的大学城，起码50%的学生在使用校园贷性质的贷款。
在中国中部大学生最多的城市武汉，山鸡从事的正是现金贷行业。
大学里大部分大学生来自农村或小城市，家里经济条件不好。有些学生看见自己同学大手大脚花钱，买手机、电脑等3C产品，自己也想买，生活费不够，就只能找“校园贷”贷款。
还有一些很有头脑的学生，一心想创业，但是找不到投资，到银行又贷不到款，也只能去找“校园贷”。很多大学生有实实在在的贷款需求，2009年银监会叫停大学生信用卡之后，“校园贷”似乎成了大学生贷款的唯一选择。当年叫停信用卡的原因也是因为当年的信用卡就像今天的校园贷，营销手段花样百出，大学生变成“卡奴”者比比皆是。
（一张面向大学生的贷款待收清单）
山鸡向支点哥展示了贷款待收清单的手机截图。据其表示，这些都是学生贷款，金额都不大、逾期很普遍。从待收总额和单笔金额来看，单单一个中介就涉及为数不少的学生。
知情人山鸡：“现在校园贷的利息很高，就拿‘借X宝’来说，周息就达到了20%-30%。除了借呗、花呗这种大平台，其他做学生贷款平台的利息都很黑，而且一般这些平台都会宣传低利息，但是还钱的时候才发现手续费高得惊人，和高利贷没有区别。”
（校园贷放款要求）
根据上图的信息，如果我们借2000块钱，一个月之后需要付本息多少？
我们需要借两千块钱，但是平台会提前收取一周的利息和审核费，所以我们名义上需要借的金额约为2857元。例外三周的利息总共为2143元。所以当到期的时候，我们需要还5000元。这样一算，咱们“校园贷”的月息就是难以想象的150%。
借两千一个月后还五千的故事，支点哥很难相信会存在的闹剧，竟然在现实生活中不断上演。
高风险、高回报是这些网贷平台奉行的宗旨，即根据借贷者的还贷风险来决定贷款利率。正因为这样的原则，对于还款能力较差的大学生，平台会给出这种高到离谱的利息。而更重要的是，网贷平台明白要想做大业务量和资金量，就得大量的放款，而不能严格执行风控，出现的坏账窟窿就只能由堪比传统高利贷的利息去填补。而中介的存在，进一步推高平台的运营成本，最后依然是学生买单。
(这是借款人手机APP的画面)
仔细看这张图可发现，贷款 2000元，实际到手1800元，审核只要1分钟。很多网贷平台采取“九出十三归”的惯用办法，既如果贷款人想贷10000元，贷款平台只会放款9000元，另外1000元作为他们所说的咨询费或者第一个月的月息。事实上，需要偿还的本金依然是10000元。不难发现，网贷平台沿用了自古以来的“高利贷人”的传统，这是已经被国家明令禁止的恶习。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条明确规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
山鸡：“平台允许学生贷款的额度在1000到5000不等，具体额度还要看学生之前的负债和资质。贷款的时候需要提供个人的详细资料、父母的联系方式、还有学校和学号，最后在拿身份证拍个照。做校园贷业务时，风控方面，大的平台比较严，一些小平台在基本没有风控。”
（知情人提供给支点研习社的学生提交给风控部门时的资料表）
从表上可以看出校园贷的风控极为简单，学生取得贷款十分容易。提供一些简单的基本信息就可以成功贷款。如此不堪的风控体系，让许多根本不具备还款能力的人获得了贷款，也让无力偿还的他们成为了“贷奴”。换个角度看，“校园贷”平台实质上是将风控转移到了大学生父母身上。学生没钱还，找父母还。网贷平台认为学生父母不会愿意子女个人信息甚至裸照被公诸于世，才会随便让学生贷款。
知情人山鸡：“我认识很多中介，他们专门负责去找有借款需求的学生资源，而且这些资源都是全国共享的。说是中介，其实都是在校大学生，资源也就是身边的同学。他们介绍一个单子的提成很高，都是按借款总额的比例抽成，最低10%，最高50%。羊毛出在羊身上，中介费这么高，也是学生支付的高利息来买单。”
现在的校园贷，宣传方法多种多样，校园营销方式千奇百怪，而且无孔不入。大学生办各种社团活动，需要赞助，校园贷平台就会冠名赞助，植入广告。许多平台也会在学校办活动，用奖品福利吸引学生，大肆宣传“花了再说”的错误消费观。
但是最严重的并不是这样的软宣传，而是网贷平台会利用大量人员线下去拉贷款。这些线下人员有些本身就是大学生，他们会向通过网络或者线下需要贷款的同学，去介绍校园贷，更有甚者宣扬信用消费鼓动同学去贷款。利用学生之间的信任去欺骗那些风险意识不强甚至根本没有判断能力的大学生。这些线下中介人员能从网贷平台赚取介绍费。
另一种地推模式是，校园贷平台会派专人扎根学校周边的3C卖场。当学生想买3C产品时，这些人就会向学生介绍“校园贷”项目。缺乏判断能力的学生会因此选购一些超过其购买能力的电子产品，或者在资金充足的情况下，听信地推员的误导去贷款，承受高额利息。大学生虽然大部分是成年人，有一定的判断力，但大部分还是没有经济能力缺乏实际理财经验的孩子。在面对“校园贷”平台中介这种类似于传销的糖衣炮弹下，很多大学生就会举手投降，身陷其中。
山鸡：“欠钱的学生压力很大，每天都是还款日，只能到处借钱。催收的人一般会先联系父母、同学、辅导员，再后面会把通话记录里的人轰炸个遍。一旦催收人员找到了学校，那么学生基本就读不了书了，只能退学。有不少学生到期还不了钱，自己又没有经济来源，也不告诉父母，就只能以贷养贷，到头来越欠越多，我现在随便就可以找两个负债十多万元的学生。其实负债十多万的学生当初可能只是借了四五万元。”
部分大学生心智尚未成熟，在校园贷平台的糖衣炮弹面前，很容易就中招。到了最后利滚利、贷养贷无法收场的时候，不仅让自己身心崩溃、学业荒废，也让其父母和亲戚朋友深受困扰。
大型的网贷平台一般会有专门的催收部门，但是大部分P2P平台会把催收业务外包给专门的催收公司。催收公司和催收员的效益，不可避免的是由催收的金额和效率来决定的。因此催收公司无所不用其极地采取各种方式催收，然后，出现了“欠我钱，要你命”的悲剧。
前不久的一则新闻，一名来自厦门华夏学院的大二女生在宾馆烧炭自杀身亡。据悉，这名女生曾在多家网贷平台贷款，无力偿还的她面对催收人员的巨大压力选择自杀结束了年轻的生命。人不应该为钱而生，更不应该为钱而死。到底是什么样的压力会让一个如花似玉的女孩选择自杀呢？
首先，一个读大二的女孩单单在一个平台欠款就达到57万元之多。一个没有收入的大二女孩为什么能在网贷平台借到57万元？在明知女孩无力偿还的情况下继续放贷，这样的网贷平台可以说是没有底线的。
催收人员曾经多次找到女孩的父母催收欠款，并且向他们发送女儿的裸照相威胁。从女孩最后的遗言也能看出，女孩认为自己给父母添了麻烦、丢了脸，无法面对现实，才选择了自杀。
山鸡：之前很多放高利贷的都跑到了业内知名的“借贷宝”上去做业务，之前的“裸条”的事也是“借贷宝”上出的。高利贷在平台上找到学生，具体什么协议、利息都是自己定，他们只是通过平台联系签协议。后面“借贷宝”惹出舆论风波，才开始对此进行清理，这些人就跑到“今X到”，后来有个在“今X到”借钱的大学生跳楼了，又全部转移到“速X借”了。
由于网贷监管的薄弱，让这个行业成了许多高利贷的温床。为了自己的业务量、营业额，平台也对这些不合规的现象采取默认态度。一旦监管来了，他们就开始“游击战”。网贷监管的确存在各种困难，关键还是要尽快出台监管法规，同时加快法规的落地，将问题扼杀在源头。
支点哥尝试地去联系了“借贷宝”等平台，想了解真实情况，以及目前平台对于“校园贷”的态度、运营和监管的模式。但在截稿前，平台并未予以答复。后续如有消息，会在留言区更新，或跟进报道。
2015年，在很多特质上，以黑马之势进入互联网金融市场的“现金贷”，和“校园贷”十分类似。现金贷主要是针对已经工作或者走出社会的成年人，贷款特点同样也是小额、短期。其风控模式和盈利模式同样是靠的是高出天际的利息或者服务费收入来维持。
有媒体报道称，“现金贷“行业的平均利率为158%，最高产品的利率达到了598%。这样的利率恐怕让莎士比亚笔下的高利贷人“夏洛克”都汗颜。从这个角度来看，“现金贷”在某些平台就是“高利贷Online”，网络版的“高利贷”。难怪曾有“现金贷“平台CEO向媒体高调发声称：”50%坏账也能盈利“。
（现金贷平台利率收费情况调查）
上面的表格，整理了部分现金贷平台利率收费情况，根据数据支点哥（ID:zhidianyxs）来分析一下。六家平台对于现金贷额度的定位大多控制在1万元以下，并且最长的还款期限以短期为主。利息方面，这几家平台的年化利率都在国家保护的36%以下。但是平台在收取管理费这块可是大有文章。
首先，行业内普遍存在“砍头息”现象。本来准备贷款1万的，在扣除了各种费用后实际到手的却只有8000，还款时的本金依然还是1万。其次，每月的服务费比利息还高。考虑到法律因素，平台一般会把年化利率控制在36%，但是会把平台收费的大头包装成各种名目的服务费和管理费。
PS：支点哥在联系宜人贷客服关于贷款费率时，客服只表示，借款月综合费率在 0.78%—1.89%之间，根据个人情况变动；却并未提及资金到账前，会一次性扣除的平台服务费用。
所以，想要在网上贷款，一定要算清楚到期还款额是多少，不要单单只看利息，一定要看清楚服务费的收费标准。
这次行业调研让支点哥感触良多。一方面，行业阴暗面冲击着支点哥本身作为互金行业工作者的道德观；另一方面，更多的是对充满希望的大学生沦为“贷奴”的同情。
“贷奴”问题需要社会的关注和帮助，而其低龄化的特点更值得人反思。对于那些利用法律漏洞和人性弱点大发横财的“网络高利贷”从业者，一方面有关部门应该“老虎”、“苍蝇”一起管；另一方面也需要从业者自我反省，需要行业自律，整个行业才会有更长远的发展。
网络借贷本身没有任何道德和法律问题，它是互联网金融孕育的伟大创新，并不需要对网络借贷避而远之。在有切实需求的情况下，选择网络借贷的时候要尽量选择靠谱的大平台并且了解利息结构和实际还款金额，最重要的是确保借贷在自己经济能力能够承受的范围之内。
过度消费和超额借贷就像毒品一样，让许多人走上了“以卡养卡”、“以贷养贷”的不归路，最后甚至导致借款人家破人亡。特别是对于缺乏金融知识和经济能力较差的大学生，单单一次冲动消费或者借贷，就会承受由逾期而带来一系列严重问题。
支点哥不由得感叹，自己当年读大学的时候很幸运，不需要跟风买手机，也不需要给女朋友买包包(单身狗的幸运。。)。
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