来自爱尔兰小乡村的一对兄弟，在硅谷建起了一家估值92亿美金，并且被众多大佬极为看好的公司。他们借以起家的，是解决了一个普遍被抱怨，却从未被重视的“琐碎”问题。
“这个创业故事本来充满了不可能”
标题这句话是著名红杉资本合伙人、PayPal 首拨投资人之一的 Michael Moritz 所说，用以形容一家叫做 Stripe 的公司。这家做在线支付的公司估值92亿美元，年营收15亿美元，由一对亲兄弟 Patrick Collison（28岁）和 John Collison（26岁）共同创立。俩人各以11亿美元的身家，跻身全世界最年轻的亿万富翁行列。
左：Patrick 右：John
Moritz 的原话是：“（Patrick和John的）优势在于：来到硅谷后却未被这里浮躁的空气污染，他俩谦逊而成熟。这个创业故事本来充满了不可能——这对兄弟来自一个小乡村，如今却建成了可能是互联网最重要的公司之一。”
Patrick 和 John 兄弟俩（还有个弟弟名叫 Tommy）出生于爱尔兰一个小地方，小时候随父母到处迁移，然后终于在景色优美的中部乡村Dromineer 定居下来。这地方有多小呢？俩兄弟读的学校，每个年级都不到20名学生。所以日后兄弟俩“乡下人”的身份也被多次提及。
俩人的父亲是电气工程师，母亲修微生物学；后来父母分别从商，经营自己的公司。所以 Patrick 和 John 从小耳濡目染科学知识，后来又于家庭生活中观察到很多经商之道。
在这样的成长环境中，兄弟俩表现出过人的天赋， 从小擅长自学。尤其是 Patrick，他曾经于16岁获得一个人工智能奖项，被称赞为“爱尔兰最聪明的红发人。”——不得不说，家庭教育对孩子的影响可能是最重要的。
（注：爱尔兰红头发人很多，redhead 是对当地人一种称呼，在电影《乱世佳人》中也有提及。但如果用此词形容男性，是比较有贬义的。）
Patrick 8 岁开始学习电脑知识，然后于 13 岁完成 SAT 考试，并凭借此成绩被麻省理工学院录取。而弟弟 John 也不逊色，几年后同样奔赴美国来到哈佛大学。
少年时的俩兄弟
俩兄弟在大学期间捣鼓出一家公司 Automatic Inc.，用于管理 eBay 网上的各种拍卖交易，后来 2008 年卖掉公司获得了 500 万美元——赚得第一桶金的同时，也收获了进一步创业的雄心壮志。
2009 年，Patrick 和John 辍学开始专攻他们的新项目——就是后来Stripe的原型。
都说要做科技创业就要来硅谷，俩人在硅谷中心城市 Palo Alto 租了办公室——好巧不巧，就在在线支付巨头 PayPal 的对面。CEO Patrick和总裁 John 天天汗如雨下地蹬着自行车来上班，这也是开头Moritz 那样评价他们的论据之一。
投资人：你们能跟PayPal比？PayPal：我们投资Stripe！
PayPal市值达到了715亿，但绝不意味着它处于不败之地。相反，一旦它的进步速度放缓，其创始人都立刻开始寻找潜在的取代者。
不得不说，Stripe 作为一家初创公司时的发展道路，是顺风顺水的。后来Patrick 谈到“创业建议”时发出感慨：你以为的开发者面对的小小难题，可能会成为巨大的商业机遇，“我们最开始创建 Stripe 的原因，就是发现像我们这样搞网站和 APP 的人，接收付款过于复杂和困难了......开始创业后，我们发现这个难题比想象的还宽泛，存在于全球各地。”
公司现已搬到旧金山创业公司云集的 SoMa 区
于是，兄弟俩花了两年时间，一边测试产品和服务，一边到处和银行信用卡公司以及监管机构打交道形成合作，让支付过程变得极为简单——这样客户就不用为这些关系处理和复杂程序而头疼。这是极为重要的。
以 Stripe的客户 Lyft 为例，John 说，“Lyft 原本得花半年去做个支付平台，比如得计算纪录司机应该赚多少钱、什么时间打钱，还有一堆监管事务。现在我们把大部分工作揽下来，他们才能专注建立自己的商业模型。”这一点对时间精力和资本有限的创业公司尤其重要，所以 Stripe 的很多客户都是创业公司，他们对能摆脱这些冗杂琐碎的程序性事务赞不绝口。
但是很多潜在投资机构对Stripe表示不看好，因为这个领域有 PayPal 这头巨兽。难道 Stripe 能解决的难题，对 PayPal 来说不是更轻松吗？
结果，PayPal 联合创始人 Peter Thiel 和 Elon Musk，以及早期投资者Michael Moritz 都跳出来说：“我们想投资 Stripe！”——这批人都加入了Stripe 2011 年的种子轮融资。Moritz 一语道破缘由：“PayPal 的推进器已经不那么好使了。”付款过程太复杂这个问题早在十年前就存在。而PayPal 在这方面技术上，的确落后不少。
Elon Musk 和 Peter Thiel 很早就给 Stripe 投资了
Stripe 的A轮融资由红杉资本领投，此后融资过程顺风顺水，估值一路高涨。2016年 11 月完成的D轮融资中，Stripe 拿到 1.5亿美元投资，估值达 92 亿美元，相比 2015 年 C 轮时 50 亿美元的估值，几乎翻倍！
这其中很多资本都在后续融资中继续参加，比如红杉资本几乎每次融资都没有错过，其对Stripe的看好可见一斑。而 American Express 这样的传统信用卡巨头注资 Stripe，也看出他们在努力把握这个领域的前行方向。
一个API和几行代码，即刻解决难题！
Stripe 到底能让客户省心到什么程度？一句话概括：只需要一个 API 和几行代码，客户公司的网站或应用，就能开始支持付款业务。
这有多牛B？
Tech Crunch 认为，“开发人员为这个超级简单的 API 感到兴奋无比，因为搞定在线支付的其它选项，让你超级蛋疼（colossal pain in the ass）”。
因为让拥有付款功能变得如此简单，一家创业公司 CEO 表示，现在他们敢做支付项测试、开发在线市场等新功能，以及其它本来根本想都不想的点子，试错成本一下子大幅降低。原本创业公司想处理付款的话，就得搞定 PCI 合规性和支持各种信用卡类型，还要和负责清算的银行直接打交道。现在 Stripe 用一个 API 和数行代码，把这些复杂的东西一扫而光！
另一家创业公司 Exec 的创始人描述了他如何在 30 分钟内搞定付款功能：“下午 1:00，我决定给 Exec 添加支付功能；1:01，我发现我可以在Stripe 网站上注册账号并开始处理付款；1:05，我阅读了文档，把 js 文件添加到我们的测试版网站；1:25，测试支付功能完毕，实时运行出现。”
现在，Stripe 拥有超过10万家客户，既有大批创业公司，也有大型企业，包括电商公司 Target、 Under Armour；共享经济领域的 Lyft 和Doordash；做 SAAS 的 Slack 和 Tableau ；以及非营利组织 NPR 等等。
部分客户一览
支付行业仍是巨头垄断
作为普通消费者，我们只需在结账时提供一张借记卡或者信用卡。现金交易越来越少见，付款越来越便捷。但是支付过程其实是极为复杂的，牵涉到的玩家众多。其中，银行和发卡机构是绝对的统治地位。
图片来自BI INTELLIGENCE
在这个复杂的生态网络中，Stripe 只是其中一环，叫做“支付服务提供商”。对个人消费者来说，他们的信用卡信息是直接进入 Stripe 的；对信用卡发卡机构（比如VISA）来说，商家就是 Stripe，而非使用 Stripe 服务的商户。为了给企业级客户提供便捷服务，Stripe 自己需要处理好各个环节上的关系。
如此劳心劳力，Stripe 的收费模式却很简单：没有安装费月费或其它隐藏费，而是统一对每笔交易收取 2.9% 费用，外加30美分的服务费。外界估计，目前 Stripe 每年处理 500 亿美元的金额，它自己的收入约达到 15 亿美元。
这笔收入看着不少，但是！这其中要扣除银行和发卡机构收取的费率，剩下的才属于 Stripe 的利润。而两大占统治地位的机构，攫取了大部分利润。Stripe 不肯透露自己的盈利情况，但根据行业共识，做支付的公司能拿到 0.5%，已经属于超级幸运儿。作支付的“后辈”，获得利润率是非常低的。
现有支付行业的统治者仍然是银行和发卡公司，两者都掌握了大量的用户隐私信息，更关键的，是用户对他们几乎无条件的信任。
Stripe 的收费其实也不占优势，和 PayPal 持平；如果处理更大额的交易量，市面上有比它更划算的解决方案。比如 FeeFighters 的收费结构：25美元月费+2.3% 每笔交易费用+30美分每笔手续费。
所以现在 Stripe 要做的，除了追求更大规模交易量，包括在全球范围内拓展客户，以期降低成本降低收费，也在不断更新自己的技术，建立更强大的技术壁垒，比如推出的 Radar 雷达服务，利用机器学习检测商业诈骗行径；比如 Instant Payouts 服务，让 Lyft 这样的公司，能迅速给众多司机打钱，而不必等上一周时间，从而增强了自己的吸引力。
尽快上市？CEO表示拒绝
自从D轮融资结束后，Stripe 一直被众多分析机构看好，认为它是继Airbnb 和 Uber 后又一颗硅谷明星，并且可以在 2017 年 IPO。现在就有了 92 亿美金估值，那上市后岂不是所有投资者和公司员工都能大赚一笔？ Patrick 和 John 兄弟俩，成为明星上市公司的创始人，岂不声望更上一层楼？
但是今年四月份，CEO Patrick 公开表示：不要期待 Stripe 会在近期上市，并且举了亚马逊的例子作出说明。“你可以看看亚马逊刚上市的头几年，日子真的不好过......现在它是做的很棒，但是刚开始真的艰难，并且整个行业（上市后公司运营）会遇到结构性挑战。”
“从我们的立场看，只有在你取得一些里程碑式的成就，完成了最初设定的任务，那么上市才是有道理的。但 Stripe 还没有，我们仍然处于最初设立的发展轨迹的早期。此外我们的很多客户都是创业公司，它们也都在发展初期阶段——因此我们要用更长期的视野去看待这份事业！”
年少成名的俩兄弟，能沉得住气，能把眼光放长远，也让外界对机遇和挑战并存的Stripe，更多了一份信心。
本文作者：凤岐
本文编辑：三三
