保险+区块链：大规模应用低于预期

保观| 专注互联网保险

编者注： 区块链技术虽然很火，但目前保险业与区块链技术的结合深度有限，中泰证券表示，区块链技术在金融行业的大规模应用低于预期。人保财险执行副总裁王和对区块链与保险的结合提出期望，要用区块链技术的特点去解决实际经营过程中的痛点和难点，来形成亮点。本文转自证券日报，作者涂伟。

2017年保险科技的热词是人工智能，2018年虽然才刚步入3月份不久，但可以预见的是，区块链将会是贯穿全年的热点话题。

事实上，早在区块链技术刚兴起的时候，就有保险公司尝试把最新的技术融合进保险业，据《证券日报》记者整理，2016年以来，至少有阳光保险、众安在线、中国人寿等保险公司尝试利用区块链技术增强用户黏性、为承保业务提供数据支持、精准扶贫、甚至是与保险主营业务尝试结合。

区块链技术兴起的早期，保险公司对其开发应用并未涉及主体业务，主要体现在与用户的互动上。

阳光保险是国内最早试水区块链技术的保险公司之一，2016年3月份，各方面对区块链技术的关注远没有现在高，阳光保险采用区块链技术作为底层技术架构推出“阳光贝”积分，特点之一是能通过“红包”的形式向他人或接受他人的转赠“阳光贝”积分，甚至可以通过第三方平台与其他公司的区块链积分互换。

据阳光保险官网显示，“阳光贝”必须是阳光保险的真实用户才能获取。与比特币类似，“阳关贝”的技术基础也是区块链技术，区块链技术一个最明显的特征就是信息公开化，像一个数据库账本，记载所有的交易记录。

之所以会推出“红包”赠送服务，阳光保险介绍，目前市场上发行的积分只能自己用，很难积累到一定数额兑现商品，这种新积分能在朋友间互转、赠送，让小积分可以发挥大价值。通过安全透明、低成本接入和互通互联等新区块链技术的应用，可以更好地服务客户，增强客户黏性。

一般而言，保险公司在承保某个项目前，必须在核保前对拟承保标的进行风险评估，为制定承保条件提供依据。这个过程中，数据的真实性显得尤为重要。

2017年8月份，众安在线旗下品牌众安科技在江苏靖江建成基于区块链技术的养鸡基地。初看起来，保险公司去养鸡，这似乎是一个“噱头”。然而，区块链养鸡正是基于该技术信息不可篡改的特点诞生的。

为保障数据收集的真实性，每一只鸡都佩戴了特定的鸡牌。鸡牌能够自动收集鸡的位置、运动数据，并实时上传区块链，数据一旦上传，不可更改。一鸡一牌，拆卸即销毁。

用户可以通过系统获得每一只鸡从鸡苗到售出的所有数据，所有产生的数据都得到真实记录，实现防伪溯源。这样的数据，保险公司也可以获取。

据众安科技介绍，区块链的进入，使养鸡的数量、死亡率、饲料等信息都可以被准确记录，在农民试图获得农村金融服务时，降低保险和信贷的风控风险成本和评估成本，更容易获批，该项目未来可以和健康险、农业保险等内容相关联。

精准扶贫是保险行业的重点工作之一，监管层明确表示，保险业需创新发展保险产品，提高深度贫困地区保险密度和深度。“互联网+保险”便是众多扶贫模式中的一种。

公益保险，捐赠者最担心的就是资金的流向不透明，而引进区块链技术后，这一问题将得到极大的改善。

举个例子来说，2016年7月份，江苏省贫困县泗洪县政府尝试在当地搞“互联网+保险”准扶贫计划。政府为低收入人群购买综合型保险，保费100元/人，保费并不需要当地群众负担，由泗洪县政府和蚂蚁金服公益平台联合筹措，赔付、查询都可在支付宝APP中完成。

事后，该扶贫模式引入区块链技术，捐赠者可实时查看到捐款金额、理赔额度、运营开销等全部流程数据，而捐赠保险获得者可查询保险保障范围、理赔进度。

区块链技术应用在保险扶贫领域，让捐赠更透明，让公益更高效。

2017年1月份，基于上述模式的公益保险服务平台“益起保”上线，首个项目为湖南贫困县新晃的4万名儿童募集大病保险费用，每份保额20万元，由中国人寿承保。

近日，国内首个再保险区块链技术应用实验在上海完成。该实验由上海地区的相关部门牵头, 多家直保机构、再保机构以及科技金融机构共同参加，运用区块链技术搭建公司间再保险交易平台，针对三类直保合约与临分业务，以超过10万条真实业务数据完成各场景全流程实验。

根据相关部门官网信息，该实验验证了再保险实务应用区块链技术的可行性，基于区块链技术开发的再保交易平台可完成磋商签约、分保、账单交换、理赔处理等交易环节，并可整合成统一的多链交易生态系统。

同时，该试验验证了区块链技术处理公司间再保险交易具有独特的优越性，分布式存储、共识协议等技术实现交易平台“去中心化”，实现提高交易效率与保护商业秘密的平衡，哈希防篡改与共同存证技术确保了业务数据信息的完整准确以及可验证可追溯，有利于规避交易纠纷并增加交换数据的颗粒度，智能合约技术提高了再保账单处理的效率性和准确性。

人保财险执行副总裁王和对媒体表示，所谓真区块链，有一个非常重要的判断，就是一定要用区块链技术的特点去解决实际经营过程中的痛点和难点，来形成亮点，实际上，区块链在再保的应用就解决了这一问题。

对于保险公司的主体业务，也有保险公司正在进行尝试接入区块链技术。

基于区块链技术，在云端搭建了保险核心系统，将保单、客户及理赔等信息放到去中心化的区块链上，众安在线正在做这样的尝试。2017年5月份，众安科技开发了基于区块链技术的“安链云”平台，联手多家保险公司进行区块链技术的共建和共享。

同样，区块链技术还能在反保险欺诈领域大放光彩。基于区块链和多方计算等技术，不同金融机构在保证数据安全和隐私的情况下，实现数据计算结果共享。

越来越多的保险公司及保险机构致力于区块链技术和保险行业结合，但不可否认的是，目前区块链技术在保险行业的运用还只是表面的结合，深度有限。

中泰证券表示，区块链技术在金融行业的大规模应用低于预期。区块链技术在金融行业有了不少落地的项目，交易平台和供应链管理是两个重要的应用场景，盈利模式包括技术服务费和利息收入。在现有的应用中，去中心化并不明显，在共识机制算法上进展缓慢；现有的应用更像是中心化的开放系统，围绕核心企业建立生态圈，从一定程度上降低了交易成本，但边际效果有限。展望未来，我们期待共识算法突破能带来新的商业模式。