来源：北京晚报 记者 孙莹
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银行卡欠费如果没有在还款日前全部还清，当期账单每一笔消费都会被计收利息，这是很多银行通用的一种信用卡计息方式。中央电视台《今日说法》主持人李晓东刷卡消费18869.36元，仅剩69.36元没有还清，就产生了317.43元利息。李晓东起诉银行，认为银行信用卡领用合约中的计息条款属于无效的格式条款，要求银行退还利息。日前，此案在西城法院开庭审理。
去年3月，李晓东用信用卡消费了18869.36元，后来，银行自动从约定的划款账户中扣款18800元，因约定还款账户中余额不足，尚欠69.36元未还。5月7日，李晓东收到了银行新一期的账单，上面显示有317.43元利息。
300多元利息是怎么产生的呢？原因在于银行信用卡计息方式。
记者在李晓东签署的银行信用卡领用协议中看到，第三条第6款约定，甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。
另在第五条第4款中约定，甲方未在到期划款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。
也就是说，就因为69.36元没按时还，银行按照18869.36元欠款全额计算出了317.43元利息。
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李晓东的律师认为，按照合同法规定，利息应该采取填平的方式补偿，也即是说损失多少补偿多少，以未还款算利息。而全额罚息实际上超出了填平原则，加重了持卡人的责任。
而且，《银行卡业务管理办法》第21条规定，贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。
“银行业的规定就是应该以未偿还部分计算利息，全额计息的方式显然违反了银行业的管理规定，显失公平。”
银行一方认为，原告方对该条款理解错误。“管理办法的第20条说的是持卡人按时全额偿还享受免息还款期待遇，也就是说，你没有按时全额还款，就丧失了免息待遇，就要计算全部消费的利息，21条指的是剩余未偿还部分要一直计息直至全部偿还完毕为止。”
“你的解读不能代表整个行业。”李晓东的律师马上提出，目前已经有银行就是按照21条的规定，以未偿还部分来计息。
银行代理人则反驳说：“已有银行的行为不具有参考性，我们约定的就是这种计息规则，国际上大部分银行也一直在按照这个规则计息。”
银行方面在庭上也详细解读了为什么采用全额计息的方式，“在信用卡关系中，持卡人的权利是在信用额度内随时刷卡消费，在按时全额还款条件下，享受免息还款权利。”“免息还款期待遇不等于免息，是有条件的免息。银行的资金每占用一分都是要计算利息的，只是在信用卡问题上，只要你能全额按时还款，利息我就不收了，但你达不到条件，我就要收利息。这个条款是完全公平的。”
在庭审最后，法官询问双方是否有意愿调解。银行一方表示同意，并提出将317.43元利息返还李晓东的方案。而李晓东的律师则坚持等待判决。法庭不再主持调解，此案没有当庭宣判。
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