稳！每月拿个2900元啊！

每年年底木木一直有发国债逆回购的文章，16年年底最高一次国债逆回购的利率飙升到了33%..那时候卡友们跟着木木的手把手教学方式，无风险赚了不少零花钱。

以10万元16%买进，年化利率16%，也就是10万元借国家一天的收益是44.44元，1万元每天4.4元的收益。薅一点无风险理财，确实美滋滋的，不过国债逆回购有时间限制，不是长期持有的主，并且按现在 的行情...emmm..太难了哈哈，年化2点几吧。

2019年大家都把自己的闲钱放在兜里，分配在各家银行保本理财，年化收益2-4%不等，具体收益看存款的时间期限和你的储蓄卡段位。

从9月开始，不断传出的消息"全球负利率趋势"——存钱不仅拿不到收益，还会倒贴，木木也不敢制造恐慌，毕竟以后的事谁知道呢。不过像日本、美国这样的，存款利率基本都是低于1%的。

以及后续的，传言各大保险精算师被约谈，一些年金险的收益将需重新调整，从目前来看确实下架了不少。

种种趋势来看....理财获得高收益，确实越来越南了哈哈

钱生钱，手里的钱不跑过通货膨胀那就是在贬值，为此木木总会间隔几个月重新分配自己手里闲钱生钱的方式。需要多元化的、更喜欢稳定的、最好锁定利率，能每月稳定到手（比5年更长），活到老领到老，那才是香喷喷的。

对于如何多元化分散配置，更多卡友也有认同感，从11月开始就有不少卡友来咨询年金相关问题。 毕竟产品选的准， 有不错的长期复利收益、可以领到终身、以及够稳够简单。

加之银保监会出公告要求调整人身保险费率由 4.025%降低到3.5% ，从9月开始各大保险公司也按着政策调低年金收益。别小瞧这个年化0.5%，年金险是 复利形式 的，少了年化的0.5%，几十年下来可要少几十万呢！

那就更急了，催着来写一篇~毕竟年化相差一点点，几年下来获得的收益相差很大呢！

那就来拉！好的年金险年化长期收益4%上下，领的时间越多收益还越高。年金一般是哪些人配置？出生子女、成人配置、父母配置都有，缴纳之后N年后可每年/每月拿到一笔钱，看一下案例：

• 0岁宝宝，每年10万保费，交5年，5岁开始就可以每年领取2.2万，到80岁可领取近193万；
• 30岁，月光族，想要规划养老，每年投保6000元，交20年合计保费12万，60周岁开始每年可领取12946元；
• 甚至给家里长辈父母亲规划养老金的，等等..

卡友们看到这几百万的现金.....有点心动啊😂，但是别被表面的人民币蒙蔽了眼睛，我们还是得算算年金险到底是啥，以及这个收益到底是多少呢？

以下是木木的知识分享：

IRR

不知道各位是否还记得，在18年木木分享的银行真实贷款利率的IRR公式？相关文章： 银行又借我21万，为什么老问我要不要借钱？ 。

这不仅是银行贷款真实费率的照妖镜，也是理财险类内部收益率的计算器，实际收益有多少，Excel 的 IRR公式一拉就知道。再也不会被保险代理人、理财分析师等等，满口跑火车误导啦~

不管你通过什么理财方式、多么复杂的现金流，获得的净现金流都能算出投资收益率，根据IRR收益率我们就可以来判别是否适合自己入手（IRR小于3%的年金险，目前来看还不如放在银行一些定期理财）。

IRR的计算无需输入公式，在Excel表格中，建立一个支出、收入、 净现金流 列（收入-支出），在表格中输入IRR(需要计算的数据列)就会自动计算出收益率。

比如年金类的IRR表格按这样列，可以直接算出实际收益，每款产品不一样，木木后续也会分享一款案例。

目前还有哪款年金险有不错收益？

什么是年金险呢？定期几年存款到保险公司，到了一定年纪后每年可领取一定金额。比如大家常听到的教育金、养老金都是属于年金险的一种。

银保监会政策定下后，预定利率4.025%年化收益的都在调整，最迟到12月底都会收回。年金险不同产品的实际利率都有出入，为此也是各位挑选年金险的判断方式（用IRR盘它）！

挑选一款好的年金险，从下面几点出发（ 木木 的挑选依据）， 比如

产品稳定简单，不要噱头十足却还不保证收益的 ，比如分红险和万能险就是这种。 产品简单到，大家也能实际操作测回馈，看的懂产品形态的；

收益率要高，保本保息， 银保监会设定的预定利率在4.025%，为此实际收益率能达到4%就非常不错了，实际计算下来也没几款；

灵活性要高， 比如几年可领取选择性多，年交金额等，这样面对受众也更广。对于年金的领取，最好活多久领多久，有年领取和月领取选项，木木更愿意每月收钱的滋味哈哈。

看中的是弘康相伴一生年金险，木木的重疾险也是弘康家的哆啦A（ 用信用卡年费，换了百万保障 ），这款年金险门槛低1000元起投，可灵活性选择并且收益率非常不错了！

成年人买年金险非常不错 ，不过更划算的是给刚出生的孩子买！

木木举个例子，我的小侄女今年出生，假如今年给她买了这个年金险，每年保费1万，交10年，总保费10万元；选择20岁开始领取年金， 每年可以领取7340元，但是，终身可以领取！

每年7340元，领到60岁可以领取30万，现金价值还有11万4！

如果领到80岁的话，可以领取44.7万，而且身故保额还有10万多，总的可以拿到55万！

10万块你存银行应该没有耐性存这么久，而且以后的存款利率大概率是越来越低的。但10年里每年存1万，10万块给孩子买这个年金险的话，4%收益的复利能让 10万变成55万！ 这就是复利的威力 。（当然你很有钱，每年存10万，一共存100万的话，你的孩子到80岁可以拿到447万年金，还有104万的身故保额！）

所以很多有钱人把资产传给后代都是通过信托的方式，每年给子女一定的金额，虽然留下的资产是100万，但最后子女能获得几百万甚至更多（主要取决于信托的长期收益率），其实也是年金险的原理，不过年金险相比信托，门槛更低，收益率也是稳定在4%（长期看其实是不错的收益率）。

当然，成年人买年金险一般是为了长期的理财或者年纪大了之后的保障，下面是木木的弘康相伴一生保障计划，每年缴纳5万，缴纳期限20年，可以选择5年、10年、15年、20年后领取，或者设置从55岁、60岁开始领。

获得的年金可按每年或者每月到账，提高幸福感的木木每月差不多可领2900元。

在保障计划中，是带有身故保障的，比如74岁除了从32-74周岁期间每年可领34750元外，身故还可获取529050元，总计拿到的年金为（1494250+529050=202万） 。到74岁，可以拿到149万的年金。各位等会也可以点 阅读原文 算下，每年缴纳金额、以及N年后每年的发放年金。

那在缴纳期间是否可以退保呢？万一有资金需求需要回转？也可以的，直接看现金价值很直观，比如缴纳到74岁也可以退保哦，每年领取的34750元外，退保可获得494300元的保额退回；80岁退保，现金价值为458500元：

下面用IRR的方式测算一下木木年金险的收益率：

建表，主要是算出每年的净现金流=每年派发年金-支出的保费，前面20年有交保费，第五年开始发放年金，第20年开始是正的现金流。但是在期间如果身故也会拿到身故保险金的，如表格第7列，看累计缴纳保费和身故保险金存着肯定不会亏，就看"赚"多少啦~！

按照木木测试到74岁，实际的IRR是多少呢？

中间省略

需要表格的，可以加QQ群获取

（群号:516432630）

最终IRR为年化4.04%，非常不错了吧？那么其他岁数的实际收益率是多少呢?按年龄和年交方式不同，都有小偏动，但是也不会低，30岁男性交10年每年5万，60岁开始领，各年龄段的IRR如下表（小孩子买，IRR会更高点，木木这里就一一测算了）：

领越久，收益越高

交的多领的多，具体交多少，看自己收入情况，且终身可领。 对木木来说，只想多个方式稳定理财 ，年金这种方式获得的收益是固定的，交完之后按合同方式约定俗成，每年甚至每月返还，年化收益能在4%上下，非常不错了。

如果各位需要弘康人寿的年金险，可以长按下面二维码投保，有疑问可以留言或者QQ群（群号:516432630）咨询。