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序言：商业银行无论从体量还是利润来看，都是毫无争议的大恐龙。一旦拿业务量和资产规模比较，其他非银行类金融机构都弱爆了。入行多年，我的一个想法就是，搞清楚商业银行这个大恐龙背后的运行机制。后续，我会使用专栏文章的形式，逐一为大家解析商业银行经营之道，解开重重神秘面纱。
每一个行业都有自己的行话。在银行界，鉴别是否内行的一个方法，就是问他知道FTP不？
FTP是什么
FTP全称是Funds Transfer Pricing，直译也就是资金转移定价。名字很晦涩，说的直白一些也就是业务部门从资金部门拿到的内部资金价格。商业银行最基本的存贷业务，分别对应着资金提供者和资金使用者。去年有段时期，媒体大肆报道说银行是暴利行业，靠着存贷差赚钱。但是大家有没有想过，大家存的钱，是怎么到了企业的手里，发放成贷款了？难道一家支行拿着今天收到的5亿元存款，明天就能放出去5亿元的贷款吗？内部是怎么样一个运作机制？下面我用一个例子，来方便大家理解。
资金提供者：XX银行青年路支行，今天接到一土豪1000万元单笔1年期定期存款，利率报价为3%。
青年路支行营业部吸收到这笔存款后，需要做的是上存到资金中心。但是我营业部辛辛苦苦拉来这笔存款容易吗，不是白干的，哪能说上存就上存？因此，资金中心需要使用高于存款利率的价格，收购我这笔存款。假设收购价位3.5%，这就是FTP。
资金使用者：XX银行团结湖支行公司部客户经理，今天跟一IT企业老板相谈甚欢，当即敲定一笔利率为7%的贷款。
公司部客户经理放贷款，但是钱从哪儿来？从资金中心拿。FTP假设也是3.5%。也就是公司部从资金中心购买了这笔资金，付出的资金成本呢是3.5%。
从这两个例子可以看出，如果没有FTP，资金的使用方和提供方根本就没法联系，银行这个大恐龙就乱掉了。从银行的整体来看，利差收益=贷款收益-存款收益=（7%-3%）*1000万=40万元。而FTP收益=贷款FTP利差+存款FTP利差=35万+5万=40万。至此我们可以看出，FTP可以分割利差，无法产生利差。
差额模式和全额模式
有人会说上面的太简单了， 好吧，下面来点难的，讲讲FTP的全额模式和差额模式，这个很多银行员工都不一定搞的清楚。
1. 差额资金管理模式下青年路支行的盈利模式
XX银行青年路支行吸收
一土豪1000万元单笔1年期定期存款，存款利率为3%。同时发放了一笔金额为700万的1年期贷款，
贷款利率为6.5%。
在差额模式下，剩余的300万需要上存总行，期限一年，利率3.5%。
贷款利息收入=700*6.5%=45.5万
存款利息支出=1000*3%=30万
净利差收入=45.5-30=15.5万
上存资金的利息收入=300*3.5%=10.5万
青年路支行总利差收入=15.5+10.5=26万
下面，同样是青年路支行，我们看一下全额模式项下到底是怎么盈利的：
2. 全额资金管理模式下青年路支行的盈利模式
XX银行青年路支行吸收
一土豪1000万元单笔1年期定期存款，存款利率为3%。同时发放了一笔金额为700万的1年期贷款，
贷款利率为6.5%。1年期存款FTP为3.5%，1年期贷款FTP价格为4%。
贷款的净利差=贷款利息收入—FTP利息支出=700*6.5%—700*4%=17.5万
存款的净利差=FTP利息收入—存款利息支出=1000*3.5%—1000*3%=5万
青年路支行总利差收入=17.5+5=22.5万
我们可以看出，在差额模式下，分行经营自求平衡，贷存比的高低是决定分行盈利水平的关键。哪家分行争揽的存款多，贷款就多。因此这才出现每到月末、年末等关键时点各家银行的揽储大战。而在全额模式下，贷存比已经不再是制约分行盈利水平的瓶颈，分行可以根据自身的比较优势，有针对性的开展存贷款业务。（比如存款利率高而贷款利率低的地区，就多做存款业务）
FTP的重要作用之一——分离利率风险
利率风险是商业银行运营中需要重点关注的一个风险，因为市场利率的变化会造成资产负债方久期的变化。而商业银行资产负债方期限错配的特点又加剧了利率风险。那么支行或者网点，就几个人，怎么去管理利率风险呢？
