【徐老师话保险】香港PK大陆重疾险：病种保障哪家强？

拥有超过10年精算工作经验的 资深精算师——徐老师 每周六与您相约“财经早餐”【徐老师话保险】专栏。上一期，徐老师给大家扒了扒传说中的“4万变1200万的香港理财险”。接下来的几期，让我们来聊一聊近来势头强劲的 香港重疾险 。

随着大家保险意识的提升，不少人（尤其是高净值人群）不仅仅满足于大陆保险产品，把眼光投到了香港保险上，其中香港的 重疾险 最受民众欢迎，这类香港保险往往有着“ 低费率 ”、“ 宽保障 ”、“ 有分红 ”等看似诱人的优点。那么，我们是否应该为自己、为家人都配置些香港保险呢？

今天，就由徐老师来为您分析： 重疾险保障 病种 的各类问题 。

话不多说，直接上干货！

注：大陆的某两种疾病在香港被各自细分成了四种疾病

从表中很容易看出来，单从病种方面，大陆重疾险比起香港重疾险真的 一点都不差！ 除去共有的46种疾病外，大陆产品 另有16种 重疾保障，而香港产品只有 额外6种 重疾，相比之下，大陆重疾险还 稍稍占优 ！

看到这里可能有部分读者会提出疑问：香港重疾险宣传的明明是“覆盖疾病过百种”，怎么到你这里才52种呢？

其实，这所谓的“过百种”，不过是 重大疾病和轻度疾病的合计 而已，大陆也有类似的产品。

目前，香港某公司已将该产品升级为“加倍保”，病种扩展到了105种；不过大陆的保险公司毫不逊色：某寿险公司推出终身重疾险产品，保障100种重疾＋50种轻症！ 当越来越多的保险公司加入重疾种类的“军备竞赛”，消费者又是否有必要购买上百种疾病的保障呢？

虽然香港与大陆重疾险所保病种都很多，但也有只保6种、25种重疾的保险可以选择。有些读者可能觉得，保的越多越好，病种越全越好，可事实真的这样吗？我们在购买保险时需要选择这么多的病种吗？

答案是： 不必要！完全不必要！

一张图给您答案：

▲ 数据来源：通用再关于大陆重大疾病调查报告

上面的图表揭示了一个简单的道理：重疾险完全没必要涉及太多的病种！仅仅 十种 重疾即可 覆盖全部重疾发生的98% 以上 ！而仅仅 前 6个病种，也可覆盖全部重疾发生的90% ！

下图是香港×诚2015年重疾理赔分析：

▲ 数据来源：香港X诚2015年理赔资料

从香港×诚的理赔资料看，癌症、心脏疾病及中风是重疾理赔中的 三大主要常见疾病 ，占到重疾理赔案例总数的 90%以上 。表中列出的 七大重疾 ，已占到全部理赔案例的 96.8% 。

所以该购买多少病种的重疾险？大家现在应该都很明白了—— 6种基本够用！ 如果觉得6种太少，精算师推荐：保25种的重疾已经足够了！

上百个病种，看着保障全面，实则能用上后几十种保障的概率非常非常低。与其追求上百种病种保障，还不如买一份医疗报销险更实在——无论是啥病种，直接报销相关的住院医疗费用！

两份保险都可以赔付三次轻症，为了更清晰地说明，徐老师做了个两份产品比较的图表：

两款产品轻症都可以赔付三次，然而香港重疾险 把17组轻疾分成了3组 ， 组一/二赔付两次，组三只能赔付一次 ，如果次数达上限理赔则全组责任终止，所以实际上 只能赔三大类 ！另外，香港重疾险的轻症赔付是 提前给付 ，赔付额会 在 总保额中扣除 ！

大陆重疾险则 没有组别限制 ，轻症定义也更为宽泛，三次理赔机会平等地分配给了每一种轻疾。并且，大陆重疾险的轻症属于 额外给付 ，赔付之后 不会影响原来的保额！

看了这么多，大家还会觉得香港重疾险病种多，性价比高吗？咱们大陆的保险产品一样质量过硬，保障更全面！

看完这篇文章，我想大家应该对重疾险病种有了明确的认识，徐老师在这里再给您提以下建议：